Через сколько можно рефинансировать кредит

 

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита, с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование - верное решение. Что стоит учесть заемщику для получения максимальной выгоды. Возможный срок запуска рефинансирования. Как происходит рефинансирование.

Кредиты, которые можно рефинансировать

Услуга доступна для всех видов займов, однако процесс рефинансирования отличается от типа ссуды.

Для того чтобы процесс был запущен, нужно убедиться в том, что клиент удовлетворяет ряд требований, выдвигаемых организацией. Самые распространенные из них следующие:

  1. Должно быть осуществлено минимум 6 платежей по займу. Это позволяет учреждению убедиться в плетежеспособности клиента.
  2. За последний год пользования ссудой не должно быть задержек по выплате процентов или тела кредита. Если просрочки случались раньше, то это существенно понижает шансы на одобрение заявки.
  3. Это первое перекредитование. Для ряда организаций данное требование не является обязательным.
  4. Последний платеж по кредиту должен быть внесен минимум через 6 месяцев.

Кредиты, которые можно рефинансировать:

  1. Потребительские. Переоформляются легче всего. Процедура не отличается от получения простого кредита. Перед ее оформлением необходимо связаться с финучреждением для получения справки о состоянии счета и остатка по долгу.
  2. Кредитные карты. В результате заемщик получает не новую карту, а наличные средства. При необходимости получить продукт с более выгодными условиями нужно попросить о замене карты на другую. В таком случае можно обойтись без рефинансирования.
  3. Залоговые ссуды. Ипотеку и автокредит переоформить сложнее всего, т.к. на приобретенные объекты наложено обременение. Процедура будет осуществляться с оценкой имущества, его страхованием и т.д. Все операции проводятся за счет заемщика. Однако существует возможность изменить статус залоговой ссуды на беззалоговую. Такая услуга характеризуется более высокой процентной ставкой.
Читайте также Рефинансирование ипотеки в ВТБ - нюансы, условия, ставки

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Когда можно сделать рефинансирование, через какое время

Рефинансирование или перекредитование – взятие денег в банке для погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов.

Обычно банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов. Иногда предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.

Условия этой процедуры отличаются у разных банков. Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.

Сумма долга должна быть больше 50 тысяч рублей, а до конца выплат должно оставаться не меньше 7 месяцев.

Есть возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет. Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования.

Это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика. Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.

Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.

к оглавлению

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Ваши действия в случае отказа

Если по каким-либо причинам финансовая организация отказала в услуге, следует обратиться в другое учреждение.

Не все банки на деле предоставляют рефинансирование, хоть и заявляют о наличии такой возможности. Чтобы не попасть в ситуацию, когда организация отказывает в перекредитовании, следует при оформлении займа обращаться только к лидерам рынка.

Узнать, оказывается ли услуга клиентам, можно, прочитав отчетность учреждения за полгода. При этом следует обратить внимание на сумму сделок по рефинансированию.

При переоформлении ипотеки рекомендуется обращаться в Сбербанк, РосСельхозБанк, ВТБ-24, т.к. они предоставляют такую услугу уже давно и предлагают выгодные условия.
Стоит учитывать, что с каждым новым обращением в банк и последующим отказом шансы на переоформление займа снижаются, т.к. не выданные ссуды тоже отражаются в кредитной истории.

После первой неудачи важно сделать следующее:

  1. Найти поручителей. Это повысит вероятность возвращения ссуды, т.к. поручитель берет на себя обязательства выплатить долг, если заемщик потеряет платежеспособность.
  2. Обратиться за помощью в свой банк. Заем можно не только рефинансировать, но и реструктуризировать. При этом начисление процентов приостанавливается, а оставшаяся к погашению сумма разбивается на равные части, которые следует своевременно выплачивать. Если же платеж будет пропущен, проценты насчитаются с момента оформления реструктуризации. Услугу можно оформить только в том банке, который выдал первоначальный кредит.
Фото 1

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Возможность повторного перекредитования

Закон не ограничивает количество переоформления одного и того же долга. Крупные банки развивают эту услугу по разным направлениям, т.к. получают от нее немалую выгоду. Процедура доступна всего несколько раз и только при положительной кредитной истории.

Выгода повторного перекредитования

Повторное перекредитование необходимо в случае, когда действующий договор займа перестал устраивать клиента или же заемщик не в состоянии выплатить банку средства по оговоренному графику.

Переоформление договора предоставляет следующие возможности:

  • объединение всех действующих кредитов (или нескольких из них);
  • избежание дополнительных комиссий и пени;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока договора;
  • снижение тарифной ставки;
  • изменение суммы обязательного платежа.

Выясняем сколько раз позволено

На практике процедура доступна 2-3 раза, т.к. каждое переоформление займа чревато ухудшением кредитной истории.

При повторном рефинансировании ипотеки заемщик должен:

  • иметь положительную КИ;
  • иметь достаточный для своевременного покрытия долга заработок;
  • не допускать в прошлом просрочек по кредитам;
  • заново пройти проверку документов;
  • обратиться за оценкой залогового имущества;
  • заключить договор страхования.
Читайте также Перекредитование ипотеки - особенности услуги, плюсы и минусы

Если первое переоформление долга может обойтись без лишних трат, то повторное связано с дополнительными расходами.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Фото 2

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Необходимые документы

Перечень бумаг для рефинансирования зависит от того, кто будет выступать кредитором. Если долг нужно рефинансировать в другой банк, то пакет документов будет намного больше. Если же услуга оформляется в “родном” финансовом учреждении, то перечень бумаг будет минимальным, т.к. вся необходимая информация о заемщике уже находится у кредитора.

Полный пакет документов включает в себя:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • выписку о размере долга и своевременности его погашения;
  • кредитный договор и другие справки по требованию банка.

Если услуга оформляется юридическим лицом, то необходимо подготовить:

  • все учредительные документы;
  • выписку по счету;
  • справку о размере долга и своевременности его погашения;
  • договора обеспечения и кредитные.
Потребительские кредиты рекомендуется переоформлять без залога. Это избавит от дополнительного посещения нотариуса, страховщика, оценщика и, соответственно, сэкономит средства.

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

  1. возраст от 21 до 65 лет,
  2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
  3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
  4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
  5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
  6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

  1. паспорт гражданина РФ,
  2. документы по уже действующему кредиту,
  3. справка о доходах (2-НДФЛ),
  4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

  1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
  2. кредит рефинансируется полностью,
  3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Фото 3

На что надо обратить внимание

Перед подачей документов для оформления нового кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:

  1. Будут ли пересчитаны проценты за досрочное закрытие договора. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не придется оплачивать проценты дважды.
  2. Оставшееся до закрытия договора время. В перекредитовании есть смысл, если последний платеж нужно будет внести через несколько лет, а не через полгода. Это связано с тем, что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а тело кредита остается на конец срока.
  3. Наличие комиссии и штрафов за досрочное возвращение ссуды. Банки часто включают в договор подобные платежи, чтобы не терять клиентов и не упускать выгоду.
Читайте также Как правильно подать заявление на реструктуризацию кредита?

Вопросы и ответы

Существует ипотечный договор скроком на 15 лет с определенной годовой ставкой. Платеж аннуитетный и естественно за первые 5-6 лет ежемесячных платежей сумма основного долга была погашена несущественно.

Вопрос: если по истечению 6 лет полностью закрыть основной долг посредством рефинансирования сторонним банком, удастся ли получить с банка излишне переплаченные мною проценты? На основании того, что договор будет исполнен досрочно (за 6 лет вместо 15) и сумма начисленных процентов по нему должна будет составлять как за 6 лет.

Эксперт:

Уважаемый Денис! Вы не правы.

В соответствии с условиями договора, вы оплачивали аннуитетные платежи,  состоящие из процентов и доли основного долга. Расчет производится по формуле. Если Вы хотели получить экономию на процентах, то могли вносить платежи в большем размере с заявлениями о частичном досрочном погашении кредита. В этом случае сумма основного долга снижается на сумму дополнительного платежа и проценты исчисляются на меньшую сумму, при этом кредитор предоставляет Вам право определиться уменьшать ли сумму аннуитетного платежа или сокращать срок погашения.

Никаких переплат по процентам Вы не произвели и никаких требований к банку о якобы излишне полученных процентах у Вас не имеется

Эксперт:

Денис,

Согласно действующему законодательству любой заёмщик имеет право погасить досрочно ипотечный кредит.

В пункте 4 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ указано, что при возврате досрочно суммы кредита заёмщик обязан уплатить проценты за пользование ипотечным кредитом до дня возврата суммы кредита.

Однако в Вашем случае получается, что при аннуитетных платежах проценты выплачены в большем объёме. И вот я с коллегой не могу согласиться.

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента.

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Просто мало кто знает об этой процедуре. А то обстоятельство, что досрочное погашение было за счет рефинансирования, не влияет на право возврата переплаченных процентов.

Всего доброго!

Подскажите пожалуйста , сколько раз я могу сделать рефинансирование ипотечного кредита? И дается ли какие -либо сроки,стобы провести рефинансирование?

Эксперт:

День добрый,

рефинансировать свой кредит, гипотетически, Вы можете сколько угодно. Просто исходя из соображений разумности, Вы вероятно пытаетесь постоянно  улучшать его условия и соответственно количество попыток рефинансирования будет ограничено только текущей  рыночной ситуацией.

Всего наилучшего,

Юридическое бюро Анатолия Ковалева

Эксперт:

Гуля,

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условие о порядке и сроках возврата суммы кредита является существенным и в случае его нарушения кредитор имеет право потребовать от заемщика предусмотренной договором ответственности.

Финансовая ответственность заемщика наступает в первый же день образования просроченной задолженности, когда автоматически начисляются неустойка и проценты на просроченную сумму. Таким образом, размер платежа увеличивается.

Если не решить проблему своевременно, то банк, не получивший платежа в размере просроченной задолженности, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, потому что такое условие обязательно содержится в кредитном договоре.

Если заемщик не в состоянии тянуть дальше кредитные обязательства, банки предоставляют возможность перекредитоваться под меньший процент. Эта процедура введена самими кредитными организациями, так что никаких специальных сроков в этом случае не предусмотрено.

Как и не предусмотрено ограничение по количеству перекредитовок. Пока банку это выгодно — он будет предоставлять кредит под льготный процент.

Всего доброго!

Произвожу рефенонсирование ипотеки, подскажите возможен перерасчет по процентам?

Эксперт:

Евгений!

Суть рефинансирования — перекредитование, то есть получение в банке нового кредита с целевым использованием на погашение кредитной задолженности целиком (в том числе проценты) либо в части. Рефинансирование можно получить в том же банке либо в ином по Вашему выбору.

Если перекредитование осуществляет банк, в котором была первоначально взята ипотека, то возможность снижения процентной ставки по кредиту рассматривается банком в индивидуальном порядке и прямо не урегулирована законодательством РФ. Вы можете подать в банк заявление о снижении процентной ставки, однако учтите, что банк не обязан снижать ее и вам может быть отказано.

В случае, если рефинансирование осуществляет другой банк, то по практике первоначальные проценты по договору будут окончательными, и только в исключительных случаях банк может пойти Вам на уступки.

Эксперт:

Евгений,

Рефинансирование — это передача прав залогодержателя новому кредитору, который готов профинансировать остаток ипотечного кредита под меньший процент.

Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность передачи прав по ипотеке. Это закреплено в статье 47 вышеуказанного закона: залогодержатель (банк) вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если ипотечный договор не содержит запрета на переуступку.

Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Обычно, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). То есть новый залогодержатель становится и новым кредитором и имеет право требовать уплаты процентов и основного долга в свою пользу.

Права на перерасчет процентов при рефинансировании ипотечного кредита у заемщика не возникает. Хотя и прямого запрета на это тоже нет.

Всего доброго!

Ситуация следующая.

Хочу рефинансировать ипотеку - есть возможность взять кредит на погашение ипотеки в другом банке под меньший процент.

Но там также есть возможность взять денег больше, чем остаток долга по ипотечному кредиту.

Вопрос - если я возьму сумму, большую, чем остаток долга по кредиту - смогу ли я получить налоговый вычет с процентов, уплаченных по новому кредиту?

В новом банке говорят, что в кредитном договоре будет указана цель кредита - погашение ипотечного кредита. В ст. 220 НК в свою очередь указано, что "имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов... на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома", квартиры...".

Т.е. вроде бы я могу рассчитывать на получение налогового вычета.

Но по факту не вся сумма пойдёт на погашение ипотеки. Будет ли налоговая в этом разбираться? Откажет мне совсем? Или посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Есть у кого-нибудь практика по этому вопросу?

Эксперт:

Алла, добрый день! 

 Согласно ст. 220 НК

1. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов, предоставляемых с учетом особенностей и в порядке, которые предусмотрены настоящей статьей:

4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.

т.е. будет этот вариант с учетом предельного размера вычета (3 млн.)

посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Алла

Эксперт:

 

При рефинансировании кредита, налогоплательщику предоставляется вычет, предусмотренный пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ, если рефинансирование (перекредитование) осуществлено в том числе и не в том банке, в котором получен первоначальный кредит, а в другом. Контролирующие органы разъясняют, что факт рефинансирования в другом банке не лишает права налогоплательщика на вычет (Письма Минфина России от 29.10.2013 N 03-04-05/45848, от 18.11.2011 N 03-04-05/7-910, УФНС России по г. Москве от 05.03.2012 N 20-14/[email protected]).

При этом налоговиками к вычету будет приниматься именно та сумма, которая пошла на погашение ипотечного кредита.

Эксперт:

Алла!

Из Вашего нового кредитного договора, выданного в целях рефинансирования кредита, должно следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым итопечным кредитом на приобретение жилья, то есть в тексте договора должны быть ссылки на первоначальный ипотечный кредит.

В этой связи не совсем понятно, каким образом банк может увеличить сумму без изменения цели предоставления кредита на увеличенную сумму, поскольку рефинансировать можно только ту сумму задолженности, которая имеется по первоначальному кредиту.

По идее цель должна разбиваться на 2 части: 

1) часть на рефинансирование

2) часть на иные цели.

Если же этого в договоре не будет, то здесь налоговики вполне могут сделать это и самостоятельно (а в худшем случае могут признать, что вообще весь кредит не имеет целю рефинансирования).

С Уважением,
Олег Рябинин.

Эксперт:

Алла!

Но по факту не вся сумма пойдёт на погашение ипотеки. Будет ли налоговая в этом разбираться? Откажет мне совсем? Или посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Если в новом кредитном договоре будет четко прописано, что кредит предоставляется на погашение ипотеки, взятой на покупку такого-то жилого помещения, то проблем возникнуть не должно.

Единственное, на всю сумму процентов вычет предоставлен уже не будет, а только в пределах неоплаченной суммы первоначального кредита, который вы рефинансируете. В идеале, как уже сказал коллега выше, вам даже в договоре разбить предоставляемую сумму кредита на 2 части — тогда двойное толкование невозможно. Но если это сложно сделать, то вы должны брать в расчет только первую часть кредита и процентов по ней. Это можно вычислить самостоятельно, налоговики также возьмут в пропорции, ст.220 НК РФ позволяет это сделать.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://rukrediti.ru/cherez-kakoe-vremja-mozhno-refinansirovat-kredit/
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-refinansirovat-refinansirovannyj-kredit/
  • https://cursinfo.com/kogda-mozhno-refinansirovat-kredit/
  • https://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita
  • https://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/
  • https://news-geeks.ru/kakie-kredity-mozhno-refinansirovat-i-cherez-kakoe-vremya/
  • https://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий