Что делать если у банка отозвали лицензию

 

Что делать, если у банка отозвали лицензию и застрахованы ли счета ИП и юрлиц? Разбор ситуаций: зависшие платежки, зарплата и кредит. Чем грозит санация банка?. Что делать, если у вашего банка отозвана лицензия? Причины и последствия отзыва лицензии. Куда обращаться и как вернуть деньги?

Действия при отзыве лицензии у банка

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

  • организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
  • участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Застрахованы ли счета ИП и юрлиц в банках

Вопросами обеспечения функционирования системы страхования вкладов (осуществление возмещающих выплат пострадавшим вкладчикам, управление фондом страхования банковских вкладов) занимается государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте — являются застрахованными государством до 1.4 млн руб (в одном банке). Если деньги находятся в разных банковских учреждениях, то они застрахованы независимо друг от друга.

* Лишь с 1 января 2019 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.

  • Агентство по страхованию вкладов — официальный сайт
  • Список (реестр) банков-участников системы обязательного страхования вкладов
  • Список банков, лишенных лицензии на 2019 год

Разные обстоятельства – разные пути решения проблемы

Существенными обстоятельствами, которые серьезно сказываются на действиях клиентов утратившего лицензию банка, являются:

  • Статус клиента – физическое лицо, предприниматель или юридическое лицо.
  • Принадлежность банка к системе страхования вкладов – программе, предусматривающей компенсационные выплаты клиентам в случае потери вклада. На сегодня максимальная сумма компенсации равна 1,4 млн рублей. Под действие программы попадают как физические лица, так и предприниматели, которые вправе претендовать на 100% возврат средств, но не свыше максимальной суммы.
  • Принадлежность вклада к категории застрахованных. В данном случае существует ряд ограничений. Например, вклады на предъявителя к застрахованным не относятся.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

  • со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
  • возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
  • вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

  1. Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
  2. Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
  3. Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
  4. При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Что делать вкладчикам и другим клиентам закрытого банка?

Самое главное – не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Как получить выплату по вкладу: особенности процедуры и очередность

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц", все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить требование кредитора и направить его в АСВ.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.

В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.
Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
  • Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
  • Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Куда платить, если оформлен кредит или кредитная карта

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем кредиты. Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден – обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

То же самое происходит с долгом по кредитной карте. Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга – закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке.

В 2019 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис, который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны. Чтобы внести платеж с посощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения. Если вы хотите внести безналичный платеж - выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии. Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту. Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел "Где оплатить без комиссии". Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.

Что делать, если открыт счет или дебетовая карта

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Дебетовая карта, которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.

Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей.

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

  • Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
  • Вклады на доверительном управлении
  • Электронные кошельки
  • Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
  • Средства на обезличенных металлических счетах

Что делать, если открыто расчетно-кассовое обслуживание

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы – платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоватся любым из них.

При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми – на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен – обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.

Читайте также Банки будут отвечать за неверную отчетность своими финансами Мошенничество с банковскими картами и способы защиты от него Застрахованы ли деньги на дебетовой карте?

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора. К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации. Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами - объясните им, как это сделать.

После открытия нового счета или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.

Что делать с зарплатами после отзыва лицензии

Фото 2

Во-первых, отзыв лицензии у банка — не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Как происходит ликвидация банка?

Фото 3

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация» и «Пресс-релизы». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, возвращается тем, кому оно принадлежит.

В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.

Фото 3

Почему у банка могут отозвать лицензию – подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

  • Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
  • Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
  • Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
  • Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
  • Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
  • Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.

Банки, потреявшие лицензию в 2019 году Банки, потерявшие лицензию в 2019 году

Процесс очистки должен был завершиться в 2019 году. К этому времени Набиуллина планировали оставить только самые надежные и честные банки. Но и после зачистки, скорее всего, многие банки, как новые, так и проверенные, продолжают терять лицензии.

Иногда вместо закрытия банк присоединяется к другой организации или финансовой группе. При этом его лицензия ликвидируется, а обязанности старого банка переходят к новому. Так случилось, например, с банком Юниаструм, который зимой 2019 года стал частью Восточного Банка. Решение о присоединении должно быть одобрено Центробанком и Федеральной антимонопольной службой.

После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента - физического лица или предпринимателя - закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами. Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.

Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко - чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов. В 2019 году такие меры применялись к трем крупным и системно значимым банкам - Бинбанку, Открытию и Промсвязьбанку.

Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка

Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:

  1. Распечатать выписку по счету;
  2. Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
  3. Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).

Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.

В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.

Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, описанному выше.

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

  • Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
  • ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
  • Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от №03-03-06/2/158 (п. 2), от №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от №Ф04-799/2016)

Как определить, что у банка скоро отзовут лицензию?

Фото 5

Лишиться лицензии могут как новые и поэтому не всегда надежные банки (как Лето-Банк), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:

  • Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
  • Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
  • Технические сбои в работе банка – не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
  • Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег

Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.

Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.

Вопросы и ответы:

Что будет с ипотекой или автокредитом при закрытии банка?Эти кредиты, как и обычные, переходят к АСВ или банку-агенту. Вы также должны будете погасить сумму оставшегося долга. Что будет с валютными вкладами и счетами?Деньги на валютных счетах и вкладах переводятся в рубли по действующему курсу Центробанка и возвращаются так же, как и обычно. Вы также сможете получить только 1 400 000 рублей по программе страхования. Влияет ли ситуация с отзывом лицензии банка на кредитную историю?Все кредиты, которые были оформлены в закрывшемся банке, влияют на кредитную историю заемщика так же, как и обычно. В КИ также указываются сведения о том, что договор был передан АСВ или банку-ликвидатору. Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете. Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Фото 6

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать что будет, если не платить по кредиту). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

1

У банка-кредитора забрали лицензию.

2

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

3

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

4

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05, там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Вопросы и ответы

В апреле 2013 года взяла кредит в Пробизнесбанке на сумму 450 тыс. рублей. Платила исправно. В августе 2015 у банка отозвали лицензию. Узнала я об этом когда пошла вносить очередной платеж. Платеж у меня не приняли так как реквизиты были не действительны. Я позвонила в банк и мне сказали ждать уведомление в письменном виде о новых реквизитах, и договор от банка, которому он отойдет на конкурсной основе. Звонила не раз, т.к. у меня шла просрочка, а уведомления никакого не было. В течение двух лет никто так ничего и не прислал. В июле 2017 пришло письмо от АСВ в короткие сроки погасить задолженность: сумма срочного основного долга 397тыс.+сумма просроченного основного долга 32тыс.+сумма срочных процентов 1000р.+сумма просроченных процентов 261тыс.+сумма процентов на просроченный основной долг 9тыс.+штрафные санкции на просроченный платеж 2000р. В итоге выходит больше двух с половиной миллионов!! Почему не уведомили раньше? Даже договора или доверенности заверенной не прислали. Что мне делать, в данный момент у меня начался декретный отпуск по уходу за ребенком..

С уважением, Арина.

Эксперт:

Арина.

Возражайте против иска. Указывайте на незаконность начисления неустойки. Неустойка (штраф) — в отношениях с гражданином потребителем — это ответственность за виновное нарушение обязательства. Вы же можете заявлять что никакой Вашей вины в просрочке нет. Представляйте доказательства совершения платежа и возврата Вам денег. Указывайте на то, что ситуация, которая сложилась — сложилась по вине кредитора (АСВ или первоначального банка). Вам будут возражать, что деньги могли быть внесены в депозит нотариуса, но Вы — обычное физическое лицо и суд не может не учитывать то, что у Вас нет специальных познаний в юриспруденции.

Одновременно просите уменьшить неустойку по ст. 333 ГК РФ. Просите заключить с Вами мировое соглашение. Если суд вынесет решение о взыскании денег — просите рассрочку путем подачи заявления (ст. 203, 434 ГПК РФ). Поручите подготовку документов юристу.

Даже если в рассрочке откажут — на этапе исполнительного производства из Вашей заработной платы или иного дохода могут взыскивать не более 50%. С детских пособий и некоторых иных выплат вообще не имеют право взыскивать данный долг.

Эксперт:

Арина, добрый день. Надо посмотреть ещё по сроку исковой давности, который составляет 3 года с момента когда лицо (банк) узнало или должно было узнать о нарушенном праве. 

Ст. 196 ГК РФ:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Соглашусь с коллегой в части неустойки, можете сослаться на ст. 406 ГК РФ:

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

А в целом долг платить придётся (если срок исковой давности не пропущен). Ст. 333 ГК РФ:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Если письменные обращения в адрес банка зафиксированы или имеются ответы/указания банка  относительно Ваших дальнейших действии — вы можете сослаться также и на это. По банковским правилам, насколько я помню, обращения клиентов должны хранить опеределённое количество времени.

Эксперт:

 

В целом ситуация не в вашу пользу. Суды не принимают во внимание доводы заемщиков, что банк не принимал платежи, были неизвестны реквизиты.

Пример решения:

https://rospravosudie.com/cour...

Доводы апелляционной жалобы, которые по существу сводятся к тому, что имеет место просрочка кредитора, поскольку он не уведомил заемщика об изменении реквизитов, не принимаются во внимание, поскольку введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает Банк полномочий принимать платежи по возврату кредита как в безналичном порядке, так и в наличной форме.Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств предусмотренным положениями ст.327 Гражданского кодекса РФ путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Целесообразно обратиться в специализированную (например аудиторскую) организацию и произвести проверку расчета  процентов представленных банком. Представить данный расчет в АСБ и впоследствии в суд. Также возможно на данном этапе договориться с управляющим на приемлимую сумму долга по процентам, а также на график платежей.

Банк лишили лицензии, все операции приостановлены, на расчётном счету в банке лежат наши денежные средства...Как вернуть деньги в кратчайшие сроки и снова запустить их в оборот?

Эксперт:

Сергей,

В историю с КБ «Пушкино» я сам недавно попал, однако деньги уже вернул. Для этого Вам необходимо в течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении
которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов
опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в
отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в
Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении
будут указаны места, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о
получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие
поблизости. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно
будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы
также можете получить почтовым переводом. Все подробности http://www.asv.org.ru/ можно смотреть. Быстрее чем через 30 дней, по опыту, Вы деньги не получите.

Эксперт:

Если вы физ.лицо, то тогда вам вернут деньги по заявлению, в сумме не больше 700 тысяч, так как эта сумму гарантируется государством.

Но если вы представляете юр.лицо, то все не так просто.

Вам нужно будет заявить свои требования, в процессе ликвидации. До этого в СМИ поступит информация, как заявить требования юр.лицам.

Статья 16. Реестр требований кредиторов

1. Реестр требований кредиторов ведет арбитражный управляющий или реестродержатель.

Реестр требований кредиторов в качестве реестродержателя ведется профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг.

Реестродержатель обязан осуществлять свою деятельность в соответствии с федеральными стандартами, касающимися содержания и порядка ведения реестра требований кредиторов.

Информация об изменениях:

Федеральным закономот 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ в пункт 2 статьи 16 внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Решение о привлечении реестродержателя к ведению реестра требований кредиторов и выборе реестродержателя принимается собранием кредиторов. До даты проведения первого собрания кредиторов решение о привлечении реестродержателя к ведению реестра требований кредиторов и выборе реестродержателя принимается временным управляющим.

Решение собрания кредиторов о выборе реестродержателя должно содержать согласованный с реестродержателем размер оплаты услуг реестродержателя.

В случае, если количество конкурсных кредиторов, требования которых включены в реестр требований кредиторов, превышает пятьсот, привлечение реестродержателя обязательно.

3. Не позднее чем через пять дней с даты выбора собранием кредиторов реестродержателя арбитражный управляющий обязан заключить с реестродержателем соответствующий договор.

Договор с реестродержателем может быть заключен только при наличии у него договора страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Информация о реестродержателе должна быть представлена арбитражным управляющим в арбитражный суд не позднее чем через пять дней с даты заключения договора.

Оплата услуг реестродержателя осуществляется за счет средств должника, если собранием кредиторов не установлен иной источник оплаты услуг реестродержателя.

4. Реестродержатель обязан возместить убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В случае, если ведение реестра требований кредиторов передано реестродержателю, арбитражный управляющий не несет ответственность за правильность ведения реестра требований кредиторов и не отвечает за совершение реестродержателем иных действий (бездействие), которые причиняют или могут причинить ущерб должнику и его кредиторам.

статьей 4 настоящего Федерального закона.

6. Требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом.

Требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, включаются в реестр требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем по представлению арбитражного управляющего.

Требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, исключаются из реестра требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов.

В случае, если ведение реестра требований кредиторов осуществляется реестродержателем, судебные акты, устанавливающие размер требований кредиторов, направляются арбитражным судом реестродержателю для включения соответствующих требований в реестр требований кредиторов.

ГАРАНТ:

информационное письмоПрезидиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2005 г. N 96

7. В реестре требований кредиторов указываются сведения о каждом кредиторе, о размере его требований к должнику, об очередности удовлетворения каждого требования кредитора, а также основания возникновения требований кредиторов.

При заявлении требований кредитор обязан указать сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, паспортные данные (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии).

Информация об изменениях:

Федеральным закономот 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ статья 16 дополнена пунктом 7.1

7.1. Требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди.

8. Лицо, требования которого включены в реестр требований кредиторов, обязано своевременно информировать арбитражного управляющего или реестродержателя об изменении сведений, указанных в пункте 7 настоящей статьи.

В случае непредставления таких сведений или несвоевременного их представления арбитражный управляющий или реестродержатель и должник не несут ответственность за причиненные в связи с этим убытки.

9. Арбитражный управляющий или реестродержатель обязан по требованию кредитора или его уполномоченного представителя в течение пяти рабочих дней с даты получения такого требования направить данному кредитору или его уполномоченному представителю выписку из реестра требований кредиторов о размере, о составе и об очередности удовлетворения его требований, а в случае, если сумма задолженности кредитору составляет не менее чем один процент общей кредиторской задолженности, направить данному кредитору или его уполномоченному представителю заверенную арбитражным управляющим копию реестра требований кредиторов.

Расходы на подготовку и направление такой выписки и копии реестра возлагаются на кредитора.

10. Разногласия, возникающие между конкурсными кредиторами, уполномоченными органами и арбитражным управляющим, о составе, о размере и об очередности удовлетворения требований кредиторов по денежным обязательствам или об уплате обязательных платежей, рассматриваются арбитражным судом в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Разногласия по требованиям кредиторов или уполномоченных органов, подтвержденным вступившим в законную силу решением суда в части их состава и размера, не подлежат рассмотрению арбитражным судом, а заявления о таких разногласиях подлежат возвращению без рассмотрения, за исключением разногласий, связанных с исполнением судебных актов или их пересмотром.

Федеральным законом.

трудовым законодательством и гражданским процессуальным законодательством.

Эксперт:

Если речь идет о вкладе физлица, то необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Требования физлиц не покрытые страховкой, удовлетворяются в первую очередь на основании решения суда, в отличии от юрлиц — они в четвертой ст. 855 ГК РФ, ст. 50.36 закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». 

Если же Вы — юрлицо, то необходимо иметь в виду следующее. Согласно ст. 13 закона «о банках и банковской деятельности», совершение банковских операций без лицензии влечет ответственность у банка. Но, в соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента, расторжение является основанием закрытия счета. В то же время, закрытие счета — не является банковской операцией, исходя из перечня таковых, приведенного в ст. 5 того же закона. Поэтому, независимо от отзыва лицензии, банк может осуществить вывод средств в этом порядке. Надо, соответственно подать заявление о закрытии счета, а остаток, в силу ст. 859 ГК РФ, будет переведен на другой указанный Вами счет.

Если же денег у банка нет вообще, тогда так.

Подавать заявление временной администрации. Кредиторы кредитной организации вправе предъявить свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности временной администрации. При предъявлении таких требований кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемых требований сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документов, удостоверяющих его личность, и почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии) - п. 8 ст. 22.1 закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». А там видно будет.

В соответствии со ст. 23.1 закона «о банках и банковской деятельности», Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». 

Признаки банкротства (невозможность удовлетворения требований кредиторов) выявляет временная администрация — ст. 22.1 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», все они расписаны в ст. 4 этого закона. 

Если они будут установлены, вместо ликвидации проводится банкротство. Нужно будет следить за этим. Это можно делать на сайте арбитражного суда: arbitr.ru  

Единственная проблема — это то, что требования юрлиц удовлетворяются в четвертую очередь — ст. 855 ГК РФ, ст. 50.36 закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а денег может быть мало.

Учитывая, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (ст. 855 ГК РФ), чем раньше подадите документы, тем лучше. Аналогичным образом надо торопиться при включении в тот реестр кредиторов, который формируется в арбитражном суде. 


Эксперт:

Согласно п. 1 ст. 845
ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства,
выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со
счета и проведении других операций по счету. Из положений п. п. 1,
4 ст. 859
ГК РФ следует, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента
в любое время, при этом такое расторжение является основанием закрытия счета
клиента.

Согласно ст. 13
Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности! осуществление банковских операций производится только на
основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Законом N
395-1. При этом осуществление юридическим лицом банковских операций без
лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы,
полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа
в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Перечень банковских
операций имеется в ст. 5
Закона N 395-1. Данный перечень является закрытым, при этом в п. 3 ч. 1 названной
статьи к банковским операциям отнесены лишь открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц.

В связи с этим,
закрытие банковского счета не является банковской операцией, а значит,
осуществление данной операции банком возможно даже после отзыва лицензии. Судебная
практика также это подтверждает (Постановление
ФАС Московского округа от 14.08.2006 N КГ-А40/7271-06).

В случае, если у
Вас на счету есть денежные средства в момент подачи заявления о закрытии счета,
то согласно п. 3 ст. 859
ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию
перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения
соответствующего письменного заявления клиента.

Указанные действия
должны быть совершены банком даже в том случае, если у него отозвана лицензия
на осуществление банковских операций, поскольку в данном случае перечисление
либо выдача денежных средств не являются самостоятельной банковской операцией,
а производятся в рамках закрытия счета, которое, как уже было сказано выше, не
является банковской операцией.

Эксперт:

 Согласно статье 183.1 Федерального закона  Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ

К Банкам могут применяться Меры по предупреждению банкротства финансовой организации.

Поэтому при начале процедуры банкротства вашего кредитора-Банка, наряду с заявлением реестра требований кредитора вы подайте заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд, на основании Постановления которого будет начата процедура банкротства, заявление о принятии мер по предупреждению Банкротства Банка. Так как только в том случае, если эти меры окажутся действенными и Банк сможет восстановить свои активы и вернуться к нормальной деятельности, преодолев банкротство и избежав ликвидацию, вы сможете вернуть все свои деньги, находящиеся в Банке.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.regberry.ru/malyy-biznes/chto-delat-esli-u-banka-otozvali-licenziyu
  • https://24direktor.ru/bank-lishili-litsenzii.html
  • https://law03.ru/finance/article/chto-delat-vkladchikam-esli-u-banka-otobrali-licenziyu
  • https://vsezaimyonline.ru/sovety/otzyv-licenzii-u-banka.html
  • http://hbon.ru/u-banka-otozvali-licenziyu-chto-delat
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий