Что такое договор цессии по кредитному договору

 

Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами. Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

Цессия кредитного договора: это что?

Если рассматривать такое понятие как цессия кредитного договора, то, конечно, целесообразно сначала рассмотреть само понятие цессии. Финансисты понимают под этим термином процедуру, в результате которой происходит договоренность между субъектами правоотношений в отношении уступки права требовать долг с заемщика. Если говорить другими словами, то кредитор перепродает выданный кредит другому субъекту. Вот и все.

Если рассматривать процедуру цессии только в сфере кредитования, то

кредитная цессия – это подписанный письменный договор между кредитором (в качестве кредитора выступает банк или другая финансовая компания) и заемщиком о том, что в будущем произойдет передача прав на требование долга другому субъекту – третьему лицу.

И вот в таком случае часто возникают такие вопросы:

  1. Законна ли продажа долга третьему лицу без согласия самого заемщика;
  2. Может ли третье лицо изменить кредитные условия договора, например, требовать погасить долг раньше;
  3. Что за это будет иметь сам банк и третье лицо и т.д.

Вопросы очень актуальны и возникают почти в такой ситуации, особенно со стороны должника. Ведь его волнует законодательная сторона вопроса: правильно с ним поступили или нет.

Отметим сразу, что банк имеет право на такие действия, но только при соблюдении всей процедуры оформления и наличия документального подтверждения согласия со стороны заемщика.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Алгоритм проведения цессии кредитного договора

Фото 2

Процедура цессии кредитного договора состоит из таких этапов:

  • Подписание самого кредитного договора, в соответствии с которым возникает кредитное обязательство у заемщика;
  • Непогашение суммы долга самим заемщиком по причине невозможности погашения долга или по нежеланию выполнять свои обязательства;
  • Требование финансовым учреждением погасить задолженность в полном объеме, с учетом начисленных штрафных санкций и пени;
  • Отказ самого заемщика возвратить деньги в банк;
  • Цессия кредитного договора, то есть перепродажа кредитного обязательства третьему лиц. Как правило, долги продают коллекторским компаниям;
  • Погашение задолженности заемщиком перед коллекторской компанией.

Представленная процедура цессии вполне законная, если бы не действия коллекторской организации. Они применяют к должникам не очень законные меры, поскольку им любыми способами необходимо вернуть долг, который некий период оставался непогашенными. И вот на этом этапе часто сами третьи лица переходят границы закона. Они применяют такие меры как угрозы, звонки в ночное время, запугивание и т.д. В результате таких действий заемщикам ничего не приходиться, как сдаться. Физические лица, которые не подкреплены законодательно и не обладают особой защитой в правоохранительных органах, полагают, что к ним реально могут быть применены все те меры, о которых говорят третьи лица. По причине испуга люди возвращают людям не только необходимую сумму долга, но и еще дополнительно некую величину денег, которую требуют коллекторы.

Все вышеперечисленное не правомерно! При превышении полномочий со стороны коллекторов необходимо обращаться в суд.

Переуступка коллекторскому агентству

Фото 3

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Особенности сотрудничества с новым кредитором

Фото 4

Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года. Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.

Российские суды при отсутствии заявления о сроке исковой давности со стороны ответчика обычно решают, что он соглашается с долгом и планирует его погашать.

Есть несколько нюансов  взаимодействия с новым кредитором, а именно:

  • чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
  • от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
  • возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе

Согласованность заключения договора цессии

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Правомерность требований коллекторов по договору цессии

В жизни происходит так, что коллекторы начинают требовать от должника погашения не только обязательств, предусмотренных кредитным договором, но и дополнительных штрафов. Вот здесь важно заемщику знать, что договор цессии — это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется. Требовать-то они могут, а выполнять их завышенные требования никто не обязан. Закон, защищая должника, говорит, что новый кредитор, коим теперь является фирма-коллектор, покупая долг, приобретает также первоначальные права предыдущего кредитора, если иное не прописано первичным кредитным договором. Закреплено это положение ст.384 ГК РФ. Из этого следует, что завышенные требования — это своего рода прессинг заемщика, а не обоснованное право кредитора.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Фото 4

Договор цессии по кредиту

Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы. При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.

Вот как происходит заключение договора цессии:

  • портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
  • покупатель проверяет состояние портфеля;
  • согласовываются детали и сумма сделки;
  • подписывается договор цессии;
  • полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
  • письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.

После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Порядок заключения договора о продаже долга

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору - в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Договор уступки прав по кредитному договору

Фото 6

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Законная сущность отношений цедента и цессионария

Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения. Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится. Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения. Значит можно говорить о том, что банки, а также нанимаемые ими коллекторские агентства намеренно подменяют понятия, вводя клиентов-должников в заблуждение. Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

Суть цессии кредитного договора — продажа долга.

Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки. Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования. Именно приобретающего, так как суть подобного соглашения – продажа долга.

Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

Схема цессии по кредитным договорам

Применительно к взаимоотношениям заёмщиков и банков, законодатель вводит ряд ограничений и особую процессуальную процедуру продажи долга. Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна. Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме.

На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.
Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
  2. Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  3. Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  4. Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  5. Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  6. В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.

Обязательность идентификации договора цессии

Фото 7

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования. Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.

Вопросы и ответы

Вопрос по уступке прав требования по кредитному договору.

Наше предприятие ООО получило кредит у банка 5 лет назад. Срок кредита 10 лет. Сегодня банк уходит из нашего региона и желает, чтобы мы закрыли вопрос с кредитом,подняв нам ставку на 3% (данное условие прописано в договоре).

Мы выполняем все условия кредитного договора.Мы нашли вариант, наш долг может выкупить человек как физ.лицо. Банк не возражает.

Вопрос: если после заключения договора цессии, через некоторое время наша фирма перестанет платить кредит ,сможет ли физ.лицо через суд забрать свои потраченные деньги или ему будет отказано в связи с тем, что он не имеет банковскую лицензию как кредитная организация и признает договор цессии недействительным? Как осуществляется переуступка долга между юридическими лицами?

Эксперт:

Радмир! По смыслу статьи 388 Гражданского кодекса России уступка прав требования банком физическому лицу не противоречит гражданскому законодательству.

После перехода права требования банка к физическому лицу, последнее становится кредитором по Договору. В случае нарушения Вашей фирмой условий обязательства, суд удовлетворит иск нового кредитора, поскольку для получения суммы долга не требуется лицензия кредитной организации. 

Лицензия необходима для осуществления банковской (кредитной) деятельности, а принятие денежных средств физическим лицом в данном случае не является деятельностью кредитной организации и не требует получения специальной лицензии.

Эксперт:

Радмир. Практика по вашему случаю раньше и правда была неоднозначная. Сделки признавались недействительными иногда, поскольку суды ссылались на статью 819 ГК РФ, где сказано, что кредитором по кредитному договору может быть только кредитная организация.

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Однако это неправильный подход, т.к. уступка права требования — это сделка, направленная на возврат денежных средств, а не на выдачу кредита, и для требования возврата долга не нужна лицензия. Получение денег, которые были предоставлены заемщику по кредитному договору, — это уже не банковская операция.

В подтверждение моих слов:

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД СЕВЕРО-ЗАПАДНОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 4 июля 2007 года Дело N А13-11305/2006
Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа в составе председательствующего Сосниной О.Г., судей Кирилловой И.И. и Кустова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Тотемский мясокомбинат» на решение Арбитражного суда Вологодской области от 06.02.2007 по делу N А13-11305/2006 (судья Курпанова Н.Ю.),
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Тотемский мясокомбинат» (далее — Мясокомбинат) обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с иском к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» (далее — Банк) о признании недействительным договора уступки права требования от 29.07.2004 (далее — Договор уступки) и применении последствий его недействительности путем взыскания с ответчика в пользу Мясокомбината 1947392 руб. 90 коп.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «Торговый дом „Тотемский мясокомбинат“ (далее — Торговый дом).
В связи с реорганизацией Банка в форме присоединения к открытому акционерному обществу „БАНК УРАЛСИБ“ (далее — БАНК УРАЛСИБ) определением от 20.12.2006 произведена замена ответчика на БАНК УРАЛСИБ.
Решением от 06.02.2007 в удовлетворении иска отказано.
В апелляционном порядке решение не пересматривалось.
В кассационной жалобе Мясокомбинат просит отменить решение и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
По мнению подателя кассационной жалобы, в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) Договор уступки ничтожен как не соответствующий требованиям статьи 382 ГК РФ, поскольку на момент его заключения срок возврата заемщиком суммы кредита по кредитному договору от 13.02.2004 N 1057/01-04 (далее — Кредитный договор) еще не наступил, и, следовательно, на основании оспариваемого Договора уступки Банк передал Мясокомбинату несуществующее право.
Участники процесса надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, однако в судебное заседание своих представителей не направили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.
В судебном заседании, состоявшемся 13.06.2007, представитель Мясокомбината поддержал кассационную жалобу и подтвердил изложенные в ней доводы.
Законность обжалуемого судебного акта проверена в кассационном порядке.
Как следует из материалов дела, по условиям Кредитного договора Банк (кредитор) обязался предоставить Торговому дому (заемщик) кредит в сумме 2000000 руб. за плату 17,5% годовых сроком до 27.05.2004, а заемщик — полностью погасить задолженность по кредиту в установленный договором срок. Кредит считается предоставленным с момента списания денежных средств со счета кредитора, а возвращенным — в момент полного поступления средств на счет кредитора (пункт 3.1). После наступления обусловленного договором срока возврата кредита заемщик обязуется уплатить Банку 50% годовых за весь период, следующий после наступления соответствующего срока, по дату фактического возврата кредита включительно (пункт 3.2.2). Пунктом 3.6 Кредитного договора предусмотрена возможность досрочного возврата кредита заемщиком при условии предварительного уведомления кредитора. Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита заемщиком в порядке, установленном разделом 5 Кредитного договора. Обязательства заемщика по настоящему договору обеспечиваются надлежащим образом оформленным договором залога товаров в обороте от 13.02.2004 N 763/02-04, договором залога имущества от 13.02.2004 N 764/02-04 и договором поручительства от 13.02.2004 N 292/03-04 (пункт 4.1).
Дополнительным соглашением от 24.05.2004 к Кредитному договору Банк и Торговый дом продлили срок возврат кредита до 01.02.2005.
Факт предоставления Банком Торговому дому кредита в полном объеме подтверждается материалами дела и не оспаривается лицами, участвующими в деле.
По условиям Договора уступки Банк (первоначальный кредитор) передает Мясокомбинату (новый кредитор) право требования к Торговому дому (должник), возникшее по Кредитному договору, в объеме и на условиях, установленных Кредитным договором. Общая сумма задолженности Торгового дома на дату заключения Договора уступки составляет 1947392 руб. 90 коп. (пункт 1.1). Новый кредитор производит оплату передаваемого требования путем перечисления указанной суммы на счет первоначального кредитора в течение двух банковских дней с момента подписания настоящего договора (пункт 3.1). Первоначальный кредитор обязан передать новому кредитору по акту приема-передачи документы, удостоверяющие уступаемое право требования (пункт 2.1).
Подлинные экземпляры документов переданы Банком Мясокомбинату на основании акта приема-передачи по Договору уступки от 29.07.2004 (лист дела 14).
Платежным поручением от 30.07.2004 N 1 Мясокомбинат перечислил Банку денежные средства в размере 1947392 руб. 90 коп. (лист дела 21).
Полагая, что Договор уступки в соответствии со статьей 168 ГК РФ является ничтожной сделкой, противоречащей требованиям пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 388 ГК РФ, статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 „О банках и банковской деятельности“ (далее — Закон о банках), Мясокомбинат обратился в арбитражный суд с настоящим иском. По мнению истца, передача Банком права требования по Кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковских операций, противоречит нормам действующего законодательства. Истец также указывает, что на основании Договора уступки Банк передал Мясокомбинату несуществующее право, поскольку на момент заключения оспариваемого договора срок возврата Торговым домом суммы кредита по Кредитному договору еще не наступил.
Возражая против удовлетворения иска, БАНК УРАЛСИБ ссылается на его необоснованность по праву.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции признал его необоснованным по праву.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, кассационная инстанция пришла к следующему.
Принимая во внимание положения статей 388, 807, 819 ГК РФ, статьи 5 Закона о банках, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уступка Банком Мясокомбинату права требования по Кредитному договору не противоречит действующему законодательству, поскольку лицензионной деятельностью является предоставление кредита, возврат же заемных средств к таковым не относится.Кроме того, решение суда в указанной части не обжаловано лицами, участвующими в деле.
В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (пункты 1, 2 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Таким образом, факт заключения Договора уступки до наступления срока исполнения Торговым домом обязательства по возврату кредита, установленного Кредитным договором, сам по себе не свидетельствует об отсутствии у должника данной обязанности, равно как и об уступке Банком Мясокомбинату несуществующего права.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемого Договора уступки недействительным и удовлетворения иска.
Нарушений либо неправильного применения судом норм материального или процессуального права, которые привели к принятию неправильного судебного акта, кассационная инстанция не усматривает.
С учетом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемого решения и удовлетворения кассационной жалобы.
Руководствуясь статьями 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Вологодской области от 06.02.2007 по делу N А13-11305/2006 оставить без изменения, а кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью „Тотемский мясокомбинат“ — без удовлетворения.
Председательствующий
СОСНИНА О.Г.
Судьи

КИРИЛЛОВА И.И.
КУСТОВ А.А.

В приведенном постановлении банк уступил право требования долга юридическому лицу — некредитной организации, в случае с физическим лицом применяются эти же нормы. 


Эксперт:

Радмир,  Одновременно с договором  о переводе  долга  (его нужно отличать от договора переуступки права требования) по которому  ООО переведет свой  долг перед банком   на физическое лицо и который должны подписать   ООО, Физ. лицо и банк,. нужно заключить договор  между ООО и физ. лицом  на сумму долга перед банком   В этом договоре  нужно указать, что физ. лицо погашает задолженность  ООО перед банком по кредитному договору, а ООО обязуется возвратить физ. лицу уплаченную банку сумму,

Радмир, в вашем случае можно не заключать договор о переводе долга. 

Достаточно заключить договор займа между ООО и  физ. лицом, в котором указать, что ООО  берет заем для погашения задолженности по кредитному договору.  И полученные по договору займа деньги ООО передаст банку для погашения долга по кредиту.  

 Удачи!

Эксперт:

Признают недействительными договоры цесии в которых Заещиков выступает физлицо. Суды мотивируют это со сылкой на 

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕот 28 июня 2012 г. N 17
О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

.......

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении

Так вот, если иное договором не установили изначально, то тогда договор признают недействительным.

В отношении Вас Закон ОЗПП не действует, но действуют общие нормы ГК РФ о перемене лиц в обязательствах.

В частности сказано:

ГК РФ

Статья 388. Условия уступки требования
1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 2.Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения. 4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него. Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

Поэтому, чтобы избежать последствий указанных Вами, заключит с банком отдельное соглашение в котором согласитсь на передачу прав требования этому лицу. Этого будт достаточно

Эксперт:

Сегодня банк уходит из нашего региона и желает чтобы мы закрыли вопрос с кредитом, подняв нам ставку на 3% (данное условие прописано в договоре)Мы выполняем все условия кредитного договора.Мы нашли вариант, наш долг может выкупить человек как физ.лицо.Банк не возражает

Радмир

Простите, а причем тут желание банка «закрыть» свой бизнес в регионе, поднятие ставки и переуступка права требования. Это проблемы банка, где и как он будет вести бизнес на территории России. Главное, что банк не закрывается (ликвидируется) вообще на территории России. Отсюда, даже если банк закроет свой филиал в Вашем регионе, то это не повод «переуступать» договора или вообще что то с ними делать. Отсюда — как платили, так и платите по данному договору без какой либо переуступки. Это лишние и ненужные хлопоты. И почему Вы должны идти навстречу пожеланиям банка, да еще в условиях поднятия процентной ставки?  Поэтому — продолжайте свои платежи банку до истечения срока действия договора.  

Эксперт:

Радмир.

Если у вас будет соглашение с банком о том, что вы переуступайте право требования другому лицу, то никаких вопросов возникать не будет. Да, как коллеги указали выше банковская тайна, личность кредитора имеют место быть, но если иное не предусмотрено соглашением сторон. 

Прикрепляю вам судебную практику по вашему вопросу.

В апелляционном определении почти такая же ситуация, я выделил основные моменты, суть в том, что если согласие есть на переуступку права лицу, которое не имеет лицензии на осуществление той или иной деятельности, то такая переуступка не противоречит закону.

Апелляционное определение за 2014 год.

С уважением, Олег

Эксперт:

Если в течении года никто из сторон сделки по цессии (Банк, физ.лицо, ООО) не обратиться в суд с иском о признании сделки недействительной то ее никто таковой не признает.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ 

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Более того, для ООО последствий никаких нет, в случае признания сделки недействительной. То есть в этом случае, Банк возвращает физ.лицу все уплаченные им деньги. физ.лицо возвращает в банк все полученные деньги от ООО, а ООО начинает снова платить по кредиту в банк, а не физ.лицу.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/tsessiya-po-kreditnomu-dogovoru
  • https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru.html
  • https://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru
  • https://brobank.ru/pereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru/
  • https://semiro.ru/kreditnyy-dogovor/tsessiya-po-kreditnomu-dogovoru/
  • https://1bankrot.ru/cessiya/po-dogovoru-kreditnomu.html
  • https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
  • https://dolgofa.com/cessija/po-kreditnomu-dogovoru.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий