Что такое грейс платеж по кредитной карте

 

Что такое грейс период на банковской карте? Как оформить кредитную карту с льготным периодом? Преиущества и недостатки использования беспроцентного периода. Что такое грейс период по кредитной карте и как его он работает? Как банки обманывают с грейс периодом и как он рассчитывается.

Grace период — что это?

Период льготного кредитования — время, когда держатель кредитки использует заёмные средства банка, не уплачивая ему проценты либо уплачивая их по более низкой ставке. Казалось бы, существование такой услуги нарушает главный принцип кредитования — использование ссудных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Однако на самом деле проценты по кредиту начисляются с первого дня выдачи ссуды. Не погашать их банк позволяет клиенту при соблюдении определённых условий.

Фактически ссуда будет бесплатной только в том случае, если клиент вовремя закроет долг перед банком. Время, в течение которого он обязан это сделать, называется grace период. Какой-то фиксированной длительности у него нет: в среднем он длится 1-2 месяца. Некоторые банки предлагают продукты с более длительной отсрочкой платежа — до 120 и более дней, но сейчас такие предложения на рынке встречаются не особо часто.

Популярные кредитки с отсрочкой платежа:

  • ВТБ, Сбербанк — до 50 дней;
  • Тинькофф — до 55 дней;
  • Совкомбанк — до 56 дней;
  • Альфа-Банк — 100 дней;
  • Райффайзен Банк — 110 дней;
  • Почта Банк, УБРИР — до 120 дней.

Кредитный лимит большинства карт не превышает 300 тысяч рублей. Впрочем, для текущих трат этого вполне достаточно. Если существует потребность в более крупной сумме, удобнее (и дешевле) оформить потребительский кредит.

Важно! Грейс-период нельзя путать с овердрафтом — два абсолютно разных продукта. Первый представляет собой ссуду, основной долг по которой погашается по определённой схеме, но не чаще 1 раза в месяц. Второй — характеризуется тем, что остаток средств по счету заёмщика на конец каждого операционного дня равен нулю. Когда на карте появляются деньги, они списываются в счёт закрытия долга, если остаток «уходит в минус», то банк ссужает клиенту недостающую сумму. Читайте также: Самые лучшие кредитные карты.

Расчетный период и льготный. Ловушка для клиентов

Стандартное предложение банков ограничивается 50-60 днями.  Например, карты Сбербанка имеют льготу до 50 дней. Банк Хоум Кредит устанавливает период до 51 дня. Иногда можно найти и больше, до 90 дней, но с дополнительными требованиями. Например, при проведении определенной суммы оборота по кредитке.

Важно понимать, что на самом деле пользоваться льготным периодом можно в меньший срок, чем обозначено по договору. Грейс период условно делится на два этапа: расчетный и платежный.

Когда начинается расчетный, с момента активации карты либо со дня заключения договора, нужно узнать в банке.  Длится он 30 дней. По условиям, расчет может происходить с 1-го числа месяца, или с любого другого – эти правила нужно прочитать в договоре.

Совершая оплату товара картой в первый день расчетного периода, клиент получает максимальный срок действия льготы. Например, 50 дней. После этого можно пользоваться картой, не забывая о параметрах договора: по окончании расчетного периода (через 30 дней) необходимо внести сумму ежемесячного взноса.

А по окончании льготного периода необходимо вернуть всю сумму кредитного долга в банк. Если это условие не будет выполнено, то банк вправе начислить проценты.

Таким образом, если грейс-период установлен в 50 дней, то через 30 дней после начала расчетного периода, владелец кредитки вносит от 5% до 8% от суммы кредитного долга, а еще через 19 дней он должен внести оставшуюся часть ссуды.

Многие думают, что в течение грейс периода не нужно вносить минимальный взнос. Это не так, и за нарушение этого пункта договора, банк начислит штраф и пени.

Чтобы избежать отрицательной кредитной истории, владельцу кредитки стоит контролировать все даты обязательных платежей и вовремя совершать взносы!

Рекомендуем почитать по теме:

Фото 1

Как оформить кредитную карту с льготным периодом?

Прежде чем заказывать кредитку, разумно проанализировать продуктовые линейки ведущих банков. Принимать в расчёт нужно не только размер процентной ставки и длительность грейс-периода, но и наличие дополнительных опции у предлагаемого продукта, позволяющих немного сэкономить.

Среди популярных «плюшек» от банка:

  1. Кэшбэк (частичный возврат средств) за покупки в магазинах-партнёрах. Его величина обычно составляет 3-10% от суммы чека.
  2. Начисление бонусных баллов, которые несложно потратить в торговых точках, участвующих в программе.
  3. Покупки акционных товаров в рассрочку.

Порядок получения кредитки с грейс-периодом ничем принципиально не отличается от правил выдачи других потребительских кредитов. Специалист банка должен получить заявление-анкету заёмщика, исследовать кредитную историю клиента и сделать вывод о его платёжеспособности, после чего вынести решение об одобрении заявки либо отказе в займе.

Получить предварительное одобрение планируемой сделки удобнее всего в онлайн-режиме. Для этого нужно зайти на официальный портал банка и там заполнить заявку на выдачу карты. Предварительное решение обычно выносится в течение 30 минут. Затем придётся подъехать в офис кредитной организации, предъявить удостоверение личности либо заменяющие его документы, после чего подписать готовый договор. Дополнительно к общегражданскому паспорту может потребоваться второй документ: чаще всего это СНИЛС. Справку о доходах большинство банков не требует.

Обратите внимание! Кредитный лимит по карте чаще всего открывается в течение 1 суток после улаживания всех формальностей. Читайте также: Основные причины отказа в получении кредита.

Преимущества и недостатки

Плюсы использования кредитных карт с беспроцентным периодом очевидны: это простота и быстрота их оформления и экономия на процентах.

Минусы продукта понятны из условий его использования. Чтобы не платить лишних процентов и штрафов, заёмщик вынужден соблюдать следующие правила:

  • постоянно контролировать траты;
  • вести учёт расходов по датам;
  • вносить обязательные платежи, размер которых может меняться;
  • оплачивать покупки безналично либо снимать наличные только в разрешённых банком размерах.
Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Беспроцентный период при овердрафте

Для дебетовых карт банки предлагают овердрафт, или перерасход имеющихся средств. Это тот же кредит, но на других условиях. Овердрафт позволяет использовать деньги банка, и он автоматически погашается при очередном начислении денег на карту. Обычно овердрафт открывают для зарплатных и пенсионных карт.

Лимит овердрафта устанавливается индивидуально, в небольших пределах и на небольшой срок. Грейс для овердрафта предлагается редко. Ситуация превышения льготного периода может возникнуть при задержке зарплаты, или небрежности владельца карты. Банки относятся к ситуации очень негативно, применяют штрафы, или прекращают дальнейшее предоставление услуги овердрафта.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Предоставляется грейс период, чтобы держатели кредиток пользовались определенной выгодой, которая считается очевидной. Если возвращать средства в течение действия данного срока, то не требуется уплачивать проценты за использование средств.

При грамотном использовании кредитки у человека всегда будут иметься доступные средства, которые могут быть потрачены на любые цели, а при этом за них не будут уплачиваться какие-либо проценты, поэтому нередко кредитка используется как короткая беспроцентная рассрочка.

Банки стараются разными способами взыскивать средства с заемщиков, поэтому могут взиматься комиссии за снятие наличных денег или за переводы на счета других банков. Дополнительно по договору такие операции могут стать основанием для прекращения льготного промежутка времени.

Как работает льготный период кредитования, расскажет это видео:

Поэтому важно тщательно изучать соглашение, чтобы предотвратить необходимость уплачивать высокие платежи банку.

Правила расчета

Нюансы расчета льготного периода зависят от сведений, содержащихся в договоре. Они могут быть представлены тремя вариантами:

Не рекомендуется полагаться только на свою память, поэтому желательно подключить уведомление по смс-сообщениям, чтобы работники банка регулярно оповещали о дате платежа.

Как работает

Он предполагает, что каждому держателю кредитки предоставляется определенный промежуток времени, в течение которого можно тратить средства в рамках имеющегося лимита. Как и разные займы, потраченные средства надо возвращать до строго установленного срока, причем в течение этого времени не начисляются проценты.

По-другому грейс период называется льготным сроком или беспроцентным. Во время этого отрезка времени обычно не взимаются проценты, хотя некоторые банки могут начислять невысокие проценты.

Если не возвращаются средства до окончания этого периода, то начисляется на потраченные средства значительная ставка, причем она обычно намного выше, чем ставки по стандартным кредитам.

Схема работы грейс периода. Фото:

Если оформлять кредитную карту в известном и крупном банке, то она не будет содержать разные скрытые комиссии или другие недостатки.

Для банков выгодность таких карт заключается в том, что если по каким-либо причинам держатель такого инструмента не сможет внести средства в установленный срок, то начисляются значительные проценты.

Действует льготный период для всех затрат по кредитке, которые могут реализоваться в стандартных торговых организациях или в интернет магазинах.

Фото 2

Варианты грейс-периодов

Кредитный лимит возобновляемый (его называют «револьверным»). Погасив часть задолженности, на следующий день можно воспользоваться полной суммой.

Владельцу кредитки необходимо уточнить в банке, когда начинается новый льготный срок. Могут быть два варианта:

  • клиент использует остаток кредитных средств по окончании расчетного периода, оплатив минимальный взнос. И с этого момента идет отсчет нового льготного периода;
  • по условиям договора нужно вначале погасить весь долг за предыдущий период, и только потом можно воспользоваться новым «нулевым» периодом.

В первом варианте представлен классический «револьверный» кредит. Во втором требуется свести в 0 расчеты для получения нового лимита.

Безусловно, первая схема более удобна для заемщика. Поэтому при выборе карты нужно уточнить когда начинается грейс период по кредитной карте, и каковы условия его предоставления.

Длительность в банках

Каждый банк устанавливает собственный льготный период, поэтому по различным кредиткам данный параметр может значительно отличаться. Нередко вовсе предлагаются индивидуальные условия для каждого держателя:

  • Альфа-Банк: от 60 до 100 дней;
  • ВТБ24: до 50 дней;
  • Сбербанк: до 50 дней;
  • Восточный банк: до 56 дней.

Проценты по кредиткам в случае, если не возвращаются деньги до окончания грейс периода, значительно отличаются. Они варьируются от 15 до 30 процентов, причем в среднем равны 25%. Чем более длительный льготный срок предлагается банком, тем более высокие проценты начисляются при нарушении условий использования кредитки.

Изображение с официального сайта Сбербанка

Долг, возникший 1-го числа, и долг, возникший 31-го числа, относятся к одному расчетному периоду, и грейс период для них заканчивается в один и тот же день. Дата окончания использования кредитных денег без процентов фиксирована, и не зависит от даты возникновения долга.

В условиях конкуренции на рынке кредитных карт, банки смягчают условия и переходят на расчет льготного периода для каждой траты отдельно. Грейс период начинается в момент совершения покупки, и заканчивается через оговоренное число дней.

Длительность и окончание в разных банках

Фото 4

Знать, как правильно провести расчет и когда наступает окончание грейс периода, наиболее важно для заемщиков, желающих использовать займы без переплат. Длительность грейс периода по кредитной карте различается у кредитных организаций, и в среднем находится в промежутке 50-60 дней. С таким периодом предлагают кредитки Сбербанк, Райффайзен, Банк Москвы, Русский Стандарт, Ренессанс, Авангард, Тинькофф, ВТБ 24, Альфа-Банк, УБРиР, Пробизнесбанк, Росбанк, УРАЛСИБ, ЮниКредитБанк и др.

Однако предложения могут весьма отличаться:

  • Альфа-Банк: до 60 дней, по картам 100 дней – до 100;
  • Почта Банк: до 120 дней по карте Элемент 120;
  • ВТБ 24: до 50 дней;
  • Тинькофф: до 55 дней;
  • Сбербанк: до 50 дней;
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк: до 92 дней;
  • УБРиР: до 60 дней;
  • Восточный банк: до 56 дней, по карте Просто – до 60 месяцев (на все время действия).

Некоторые организации предлагают увеличенные грейс периоды по кредитным картам определенного типа. В данном случае стоит обратить внимание на величину процентной ставки:

  • Альфа-Банк: от 23,99%;
  • Почта Банк: 27,9%;
  • ВТБ 24: от 24,9%;
  • Тинькофф: от 15%;
  • Сбербанк: от 23,9%;
  • Азиатско-Тихоокеанский: 33%;
  • УБРиР: 27%;
  • Восточный: от 29,9%, 0% по Просто.

Как видно, чем больше грейс период по карте, тем выше сумма переплаты при погашении после окончания срока. При рассмотрении условий учитывайте нюансы. Так, по кредитке Просто Восточного банка предлагают неограниченный беспроцентный период и 0%. Но за данный продукт необходимо платить по 30 рублей в день, если имеется задолженность. В конечном итоге получится долг, превышающий сумму первоначального займа.

Одни из самых простых и прозрачных условий по использованию грейс периода кредитной карты предоставляет Альфа-Банк

Нечестный и честный грейс — что это такое

Описанная выше схема привычна — именно она применяется чаще и дольше всего. Для ее обозначения используется обывательский термин «честный грейс».

Но есть и другой вариант расчета. При этом он не является нечестным или некорректны, он просто другой.

Некоторые банки используют следующую схему:

  • фиксируется дата первой покупки после восстановления кредитного лимита;
  • с этого момента начинается отсчет льготных дней;
  • все последующие траты нужно будет вернуть до указанной даты.

Для наглядности приведу пример.

У Семена была кредитка с грейс периодом 100 дней. 1 августа он потратил 5 000 рублей, а затем в течение 100 дней совершил еще около 10 операций. Вернуть все потраченные в течение этого времени деньги он должен до 8 ноября (1 августа плюс 100 дней).

Такая схема обычно применяется по картам с грейс периодом 200 или 100 дней. «Нечестность» в том, что у клиента на погашение некоторых операций, может остаться совсем мало времени. Если Семен, например, совершит какую-либо покупку 5 ноября, то без процентов он сможет использовать потраченную сумму только 2 дня.

При такой схеме расчета почти все банки требуют вносить ежемесячные платежи в размере 5-10% от суммы задолженности.

Читаем также: Судебные приставы заблокировали кредитную карту — что делать

Как считать грейс период по кредитной карте

Главная хитрость банков в том, что грейс начинается не с даты покупки. То есть просто прибавить к ней 50 или другое количество дней будет неправильно.

По каждой кредитке условия предоставления беспроцентного периода будут свои. Но существуют общие правила расчета, которые можно применить к большинству банков.

Для разбора самой распространенной схемы расчета льготного периода нужно разобрать 2 понятия:

  1. Расчетный период — временной промежуток, в течение которого клиент тратит средства. Он обычно составляет 30 дней, но не всегда начинается с 1 числа месяца. Точкой отсчета может быть дата активации карты или первой операции по счету, также банк иногда сам устанавливает определенное число. Каждый месяц в указанную дату будет начинаться новый расчетный период.
  2. Платежный период — промежуток времени, в течение которого клиент должен внести потраченные деньги. Почти всегда он начинается сразу по окончанию расчетного периода, его продолжительность устанавливается банком.

Также еще есть термин «сумма к погашению» — объем денежных средств, которые нужно внести до окончания платежного периода для использования грейса. Если оплатить её только частично, то возможность пользоваться деньгами без процентов предоставлена не будет.

Пример

По карте Анатолия расчетный период начинается 5 числа каждого месяца и длится до 5 числа следующего. Грейс по его тарифу составляет до 55 дней. Из них 30 дней длится расчетный период, а 25 — платежный.

Анатолий совершил следующие траты:

  • 6 мая — 12 000 рублей;
  • 16 мая — 10 000 рублей;
  • 6 июня — 5 000 рублей.

После 5 июня (последний день расчетного периода) у Анатолия будет 25 дней на оплату потраченных сумм. То есть он должен до 30 июня внести 22 000 рублей, иначе на эти операции будут начислены проценты.

Еще 5 000 рублей Анатолий потратил в следующий расчетный период, который длится с 5 июня по 5 июля. Эту сумму и все последующие траты за этот промежуток времени он должен внести до 30 июля.

Обратите внимание, что некоторые банки не открывают новый грейс до полного возврата всех сумм, потраченных в течение предыдущего.

Пример выше показывает не только принцип расчета льготного периода. Еще он поясняет, почему банки пишут «до 55 дней» — максимально долго без процентов пользоваться деньгами можно только при совершении покупки в первый день расчетного периода. В остальных случаях продолжительность грейса может быть иной. Например, если Анатолий совершит покупку 4 июня, то беспроцентное использование денег продлиться всего 26 дней. В этом случае лучше подождать и перенести траты на новый расчетный месяц.

Порядок расчета суммы и срока

Фото 5

Выяснив, что это - грейс период, необходимо прояснить, как правильно произвести его расчет - когда он заканчивается. Длительность льготного срока всегда указывается до. Это обусловлено тем, что временной промежуток меняется в зависимости от даты совершения покупки.

Грейс период включает в себя две обязательные величины:

  • Отчетный период: равен одному месяцу и начинается со дня активации карточки.
  • Платежный период: длится до указанного срока (25 дней при грейс периоде 55).

Если кредитная карта получена 15 числа и первая покупка совершена в этот же день, на ее погашение дается все 55 дней (или иной установленный тариф). Если же покупку совершить 30 числа, соответственно и грейс период уменьшиться на 15 дней для данного займа.

Если платеж совершен в последний день отчетного месяца, на погашение остается только 25 дней (при 55-дневном), если раньше – все оставшиеся до конца расчетного периода дни. Окончание грейс периода для каждого случая разнится из-за времени совершения платежа.

Сложность расчета грейс периода состоит в том, что они накладываются друг на друга. Так, время для выплаты для первого месяца является уже отчетным периодом для следующего.

Некоторые учреждения не позволяют использовать заемные деньги, пока клиент не произведет расчет по прежним обязательствам. Другие начисляют к непогашенной задолженности штрафы и позволяют формировать новые долги.

Не забывайте вовремя погашать ежемесячный платеж, чтобы грейс период продолжал действовать - это основное правило его работы
Фото 5

Понятие льготного периода

При определении льготного периода банк принимает во внимание понятие «расчетный период». За расчетный период банк принимает текущий календарный месяц, с первого по последнее число. Все оплаты и покупки, сделанные в этот период за счет кредитных денег, суммируются, и задолженность фиксируется по границе месяца. С первого числа следующего месяца начинается грейс период, до истечения которого предоставлена возможность погасить этот долг без процентов.

На изображении льготный период составляет 50 дней, и заканчивается 20 числа следующего месяца.

За текущий месяц (условно, январь) сделано три покупки в долг – 3-го числа на 5000 рублей, 12-го числа на 8000 рублей и 30-го числа на 2000 рублей. На общую сумму долга в 15000 рублей льготный период начнется 1-го и закончится 20-го февраля.

Не имеет значения, что последнее приобретение было 30-го числа, а первое 3-го, дата льготного погашения долга одна для всей суммы.

Таким методом рассчитывает срок и сумму погашения Сбербанк.

Грейс период – что это и как работает

Каждая кредитная карта предполагает возможность потратить деньги в рамках разрешенного для конкретного клиента кредитного лимита. Как и любой кредит, их нужно возвращать с учетом назначенной процентной ставки. В последние годы получили большое распространение кредитные карты с грейс периодом, выпускаемые практически всеми финансовыми учреждениями.

Грейс период называют льготным или беспроцентным. Во время грейс периода действуют пониженные тарифы или не взимается доплата вовсе. Если оплата не происходит в это время, к сумме задолженности начисляются проценты (обычно на порядок выше, чем по картам без грейс периода или по потребительским кредитам).

Скрытых комиссий или иных подводных камней кредитная карта не содержит. Прибыль эмитента формируется за счет случаев, когда заемщики не успевают выполнить погашение в грейс период, и вынуждены оплачивать повышенную стоимость за пользование кредитом.

Действует грейс период на все суммы затрат, произведенных с кредитной карты: платежи в розничных магазинах, в Интернет пространстве, перечисления в пользу компаний или физических лиц. Операция снятия наличных может включаться в льготный период, а может предусматривать повышенную ставку, применяемую с первого же дня снятия. Этот параметр каждая организация определяет индивидуально.

По большей части банков, правила расчета начала и окончания грейс периода одинаковы. Для примера представлена информация по кредитной карте Сбербанка.

Выгодно ли использовать грейс-период?

Вопрос о том, имеют ли карты с льготным периодом какие-либо весомые преимущества перед другими кредитными продуктами, однозначного ответа не имеет. С одной стороны, возможность занимать у банка средства и не платить ему очень привлекательна, с другой — очевидно, что использование такого продукта требует от заёмщика определённого уровня финансовой грамотности и соблюдения платёжной дисциплины.

Чтобы не переплачивать по кредиту, следует:

  • разобраться в схеме предложенного грейс-периода;
  • скрупулёзно следить за всеми покупками по карте или даже планировать их заранее;
  • внимательно просматривать приходные и расходные операции в присланной банком выписке;
  • соблюдать сроки внесения денег;
  • не снимать наличные без крайней необходимости.

Фактически такие кредитки предназначены для дисциплинированных заёмщиков, имеющих стабильный доход.

Фото 6

Честный и нечестный период

Каждый человек, планирующий оформление кредитки, должен тщательно изучать условия, предлагаемые банком. Дело в том, что по ним можно определить, является ли льготный промежуток времени честным.

На разных форумах можно найти многочисленные отзывы о банках, которые предлагают нечестный грейс период. Честным считается льготный срок, в конце которого надо погасить долг исключительно за предыдущий период.

Нечестным будет считаться срок, по окончанию которого требуется полностью погасить все долги. Только при использовании честного льготного периода обеспечивается легкость применения кредитки.

Что означает грейс период, смотрите видео:

Это обусловлено тем, что погашаются долги только за прошлый срок, поэтому можно без проблем с помощью зарплаты погасить задолженность. Если же требуется возврат всего долга, то это приводит обычно к появлению значительных процентов.

Какие операции учитываются

Обычно в грейс период входят все операции, если они совершаются в безналичном виде. Сюда относится покупка разных товаров или услуг как в стационарных торговых учреждениях, так и в магазинах, работающих в сети.

Во многих банках прекращается действие льготного срока, если держатель с помощью банкомата обналичивает средства, имеющиеся на кредитке.

Таким образом, практически по всем кредиткам предлагается грейс период. Каждый держатель такого платежного инструмента должен разобраться в правилах его применения, в его длительности и других параметрах. Только в этом случае можно пользоваться данным банковским продуктом без необходимости уплачивать комиссию и проценты.

Расчетный и льготный периоды: разница понятий

 Стандартно беспроцентный период у подавляющего большинства банков длится 50 суток, у меньшего количества – 2 месяца. Бывает, что грейс-период увеличивают и до 90 – 100 дней, но это исключения. Обычно это время делят на два периода: один – для совершения покупок, а второй – для постепенных выплат по кредиту.

Первый период называют расчетным (или отчетным). Он длится месяц. Здесь важно точно знать, когда он начинается – при первом снятии средств с кредитной карты или же с первого числа настоящего месяца. Эту информацию нужно уточнить у сотрудника банка, чью кредитку вы выбрали. После завершения расчетного периода необходимо внести на карту минимальный платеж. А теперь, внимание, 50-дневный грейс-период не значит, что в течение заявленного срока можно ничего не платить за пользование картой.

То есть, окончился расчетный период – вносим минимальный платеж, а после всего льготного периода – доплачиваем оставшуюся сумму по обязательствам. Если эти условия не соблюдены, на задолженность накручиваются проценты, и их тоже придется выплачивать.

 В финансовой среде существует понятие «сумма к погашению» — это некоторая сумма, которая устанавливается банком. Ее необходимо внести на счет до окончания льготного периода. Если оплатить ее не в полном объеме, то грейс будет приостановлен.

Лучшие кредитные карты с грейс периодом

Из примера выше видно, что не всегда карта с наибольшим грейс периодом лучше других. При выборе кредитки внимание следует уделять комплексу факторов — стоимости годового обслуживания, удаленности и часам работы офиса, комиссии за снятие наличных и другим.

Я проанализировала рынок и выбрала 5 кредиток, которые заслуживают вашего внимания. Карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка) в этом обзоре не рассмотрены.

Для наглядности и удобства их основные условия сведены в таблицу.

Отдельное внимание заслуживают банк Восточный Экспресс и Альфа-Банк. В их продуктовой линейке представлены как карты с «честным» грейсом до 56-60 дней, так и кредитки с возможностью без процентов пользоваться заемными средствами до 100-180 дней.

Примечание. В таблице указаны основные тарифные планы, предлагаемые тем или иным банком. Во многих кредитных организациях представлены и другие карты, но в большинстве случаев особенности расчета беспроцентного периода у них аналогичны перечисленным выше.

Вопросы и ответы

Хочу зафиксировать сумму долга. Плачу минимальные платежи уже года 3, но от этого сумма не особо меняется, потому что раза два брала отсрочку. Кредитная карта теньков банк. Посоветуйте что делать, пожалуйста.

Эксперт:

Не бывает такого. Фиксация долга. Бывает определенная сумма и она не должна быть именно минимальной. Она должна соответствовать тем суммам которые покроют проценты+сам долг.Нужно направить интернет банку заявление для реструктуризации. Вам выставят график погашения и будете уплачивать долг.

!в 2014 году оформила кредитку ,пользовалась не долго.погасила всю сумму в три платежа ,некомпетентные сотрудники не могли толком проконсультировать о том ,как закрыть карту !Ответ от них поступил "закрывать не нужно ,раз не будите пользоваться",но оказывается сейчас на ней долг ,узнала проверив кредитную историю !Я отказываюсь платить банку за,то что сотрудники не знают свой продукт !!!!Я после пополнения карты более не пользовалась вообще !Как может слодиться ситуация?

Эксперт:

Кредитная карта: условия погашения кредита

Важные условия кредиток:
Первое условие, на которое лучше обратить внимание еще во время оформления займа – чтобы банк не менял процентную ставку в одностороннем порядке.
Второе – погашать кредит необходимо в той валюте, в которой он оформлен изначально.
Третье – существуют сроки внесения сумм по кредиту. Некоторые банки дают льготный период для погашения кредита по карте.
Четвертое – определенная сумма погашения кредита по карте (график платежей).

Сроки погашения по кредитным картам, практически, во всех банках одинаковы. До 25 либо до 30 числа следующего месяца. Нарушать их нельзя, так как неминуемо последуют штрафы и пени.
Хотелось бы более подробно остановиться на сроках погашения кредитной карты со льготным периодом. Если знать некоторые нюансы использования льготных периодов, то можно значительно облегчить себе погашение кредитной линии.

Что такое льготный период (graceperiod) – беспроцентное время пользования кредитом. Обычно такое время составляет от 50 до 55 дней. Главное – погашать всю сумму задолженности до наступления граничного дня окончания льготного периода.
Банки используют довольно сложную схему расчета по льготному периоду. В разных банках расчетный период привязан к:
дате выпуска карты;
дате первой покупки;
дате формирования отчета;
первому числу месяца

Досрочное погашение задолженности по кредитной линии будет напрямую зависеть от формы погашения кредита, которую использует банк. Досрочное погашение кредита не всегда выгодно, не только банку, но и заемщику. Банку не выгодно, потому что он теряет доход.
Если банк использует аннуитетную систему (что чаще всего и бывает), то процент за использование кредита уже начислен, и распределен. Погашая такой заем досрочно, вы не выиграете в финансовом плане, а только избавите себя от кредитного груза раньше срока.
Если же банк использует систему начисления процентов на остаточную сумму тела кредита, то тут есть смысл досрочных выплат. Вместе с уменьшающимся телом кредита, пропорционально уменьшается выплата по процентам.

Кредитной картой после погашения кредита можно пользоваться до окончания срока ее использования.
Вы решили больше не пользоваться кредитом? Карточку нужно сдать в банк. Желательно возвращать карту в то отделение банка, в котором вы ее оформляли. Пишите заявление на закрытие счета. Карту должны разрезать в вашем присутствии. Лучше всего получить второй экземпляр заявления с визой банковского сотрудника. Процедура закрытия карты длится от 30 до 60 дней, в зависимости от банка. По истечении этого срока вы получите собственные средства со счета, если таковые имелись.
Вторая сторона медали (закрытие кредитной карты) – срок использования карточки закончился. Следует помнить, что карта – это не ваш счет. С помощью пластиковой карты вы управляете деньгами на своем счете, поэтому банк необходимо предупредить заранее о том, что вы не собираетесь перевыпускать карту. Счет должен быть выведен в «0», иначе его не закроют.

Куда обратиться по решению следующего вопроса. В 2012 году выслал мне почтой кредитную карту на сумму 150000 руб. в июне я ее активировала кредитный лимит 149000 платежи в течении 4 лет вносила правда были просрочки, но я запросила у банка счет выписку на 13.05.2016 года ,где указано что сумма поступлений моих составила 494157, но на сегодняшний день банк сообщает что сумма основного долга составляет 147832, куда мои средства выплаченные ушли я не вижу, что вы можете мне посоветоваться куда обратиться

Эксперт:

Зоя Семеновна.

В первую очередь необходимо запросить у банка выписку о движении денежных средств по карточному счету. Обязательно с пояснениями, что было списано в счет основного долга, что в счет процентов, и что с счет штрафов.

Далее проверить очередность списания с даты вступления в силу ФЗ О потребительском крредитовании

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Посчитайте, сколько было списано на уплату штрафов.

Если сумма окажется несоразмерной с оставшимся долгом, обращайтесь в суд на отмену начисленных штрафов и зачет их в сумму основного долга.

В случае игнорирования Ваших требований по поводу предоставления выписки банком о движении денег, обращайтесь с жалобой в Центробанк РФ, можно через интернет-приемную ЦБ РФ.

2. Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка сохраняются, а сам договор продолжает действовать. При этом на основании ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)", банк вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Однако следует учитывать, что если Ваш кредитный договор был заключён до июля 2014 года, т. е. тогда, когда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника, то передача банком Вашей задолженности коллекторам по договору цессии до принятия судом решения о взыскании является незаконной.

Скажите, пожалуйста, это пункт относится к договорам по кредитным картам?

Эксперт:

Да, относится. Как и к любым иным кредитным договорам.

А из-за чего возник у Вас вопрос?

Эксперт:
У меня кредитная карта открыта 2012 или 2013 году(точно не помню). И сейчас у этого банка отобрали лицензию и он продал мой долг колекторам. Т.е. без моего согласия они не имели права передавать мои данные?
Екатерина

не могли ли бы Вы выложить сам кредитный договор, если у Вас таковой имеется?

Скорее всего, действия банка в данном случае правомерны. Коллега прав, в данном случае очень часто условие о возможности переуступки долга содержится в соглашениях.

Коллекторы против Вас предпринимали какие-либо действия?

Эксперт:
В марте 2014 банк выставил к оплате мне весь долг и я читала, что если они не подают в суд в течении 3-х лет исходит срок давности кредита. Я права?
Екатерина

все так, однако срок исчисляется с момента не выполнения Вами обязательства по возврату кредита, а это 2014 год

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
ст. 200, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.12.2015) {КонсультантПлюс}
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/grejs-period-chto-eto.html
  • https://infozaimi.ru/chto-takoe-grejs-period/
  • https://bizneslab.com/greys-period-po-kreditnoy-karte/
  • https://dolg.guru/karty/grejs-period.html
  • http://finansytut.ru/banki/greys-period-kreditnoy-kartyi-chto-eto.html
  • https://kredit-ka.com/chto-takoe-grejs-period-po-kreditnoj-karte/
  • https://e-zaim.ru/finansovy-e-voprosy/grejs-period-kreditnoj-kartyarty
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий