Что такое накопительное страхование

 

Что такое Накопительное страхование жизни, виды и стоимость программ, отзывы и условия. Сравнение программ и стоит ли ими пользоваться. Как получать выплаты и советы. Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании. Что это такое? Как устроено ИСЖ и НСЖ? Для чего оформлять и как платить взносы?

Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие и смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в рублей.

2.2 Дополнительные программы

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Ниже представлено общее устройство полиса НСЖ:

Состав программы накопительного страхования жизни

Как устроен и как действует полис НСЖ?

Как устроен и как действует полис НСЖ?

Любой полис накопительного страхования состоит из основной (базовой) программы страхования и дополнительных программ (при желании страхуемого).

Базовая программа страхования

Базовая программа, как уже было ранее сказано, включает в себя риски «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине» (наименование рисков может незначительно меняться в зависимости от компании-страховщика). Такую программу ещё называют смешанной, поскольку в договоре смешиваются два диаметрально противоположных риска «дожитие» и «смерть», а страховщики на своём сленге называют её «голой» (выручка для страховых компаний для таких продуктов минимальна).

Давайте посмотрим сколько будет стоить оформление полиса со смешанной программой страхования на примере универсальной программы Премиум от компании ООО «ППФ Страхование жизни», и от чего зависит стоимость очередного взноса.

Ниже вы можете видеть проект полиса Премиум на базовую программу (смешанное страхование) на срок 30 лет, со страховой суммой 3 млн рублей, с ежегодным взносом. Страхователь – мужчина, 35 лет.

Скачать (PDF, 36KB)

Сам расчёт датируется 2019 годом (взят автором статьи в свободном доступе в интернете). В 2019 году автор консультировался с представителями компании «ППФ Страхование жизни» по стоимости программы Премиум со схожими исходными данными – сумма ежегодного взноса была чуть выше: вместо 96 240 руб. поднялась до 97 470 руб. В итоге сумма всех взносов (за 30 лет) была меньше страховой суммы (3 000 000 руб.).

Расчёт при тех же исходных данных, но уже для 41-летнего человека (мужчина) увеличил сумму ежегодного взноса уже до 113 тысяч рублей. Ему придётся заплатить уже 3 390 000 рублей.

Как видите, реальная стоимость полиса зависит от разных факторов: от возраста застрахованного, от срока действия и суммы страховки, а также, что немаловажно, от состояния его здоровья.

Почему такая разница? У более старших людей риски получения заболевания или ухода из жизни выше, что и закладывается в стоимость страхового взноса. Но дело тут не только в рисках.

Рассмотрим, как страховая компания распоряжается полученными от клиента средствами.

Малая часть средств уходит на затраты компании по ведению договора (операционные издержки), а остальная часть используется для инвестирования в ценные активы (в различные инвестиционные инструменты, например, в ценные бумаги: акции, облигации и т.д.), чтобы сформировать гарантийную страховую сумму для выплаты клиенту по риску «дожитие» после окончания действия полиса, и получить с клиентских денег дополнительный доход.

Если в договоре прописано увеличение страховой суммы за счёт дополнительного инвестиционного дохода, то клиент может получить сумму, которая существенно превышает гарантированную договорную (если страховщик примет решение её выплатить).

На второй странице вы можете увидеть расчет ожидаемого размера страховой суммы по базовой программе исходя из предполагаемой доходности по результатам инвестиционной деятельности компании-страховщика на уровне 6,5% ежегодно. Возможностью получить в итоге большую по сравнению с гарантированной сумму, обычно и заманивают неопытных в этих вопросах клиентов, показывая им доходности за предыдущие года, но надо понимать, что доход, полученный когда-то, совсем не гарантирует получение такого же дохода в будущем!

Еще приятный бонус для страхователя: сумма годового взноса может быть уменьшена за счёт получения страхователем налогового вычета – такое право ему даёт налоговое законодательство РФ. Об этом мы ещё поговорим далее.

Дополнительная программа страхования

Страхователь может подключить к основной программе страхования дополнительные опции, которые будут покрывать различные страховые риски. Такие риски могут быть вызваны нежелательными и непредвиденными событиями в жизни застрахованного во время действия договора НСЖ, к примеру, телесные повреждения или инвалидность в результате несчастного случая.

Эти события могут сделать человека нетрудоспособным на длительное время или даже на всю оставшуюся жизнь, соответственно человек не сможет работать и получать доход. Нехватка средств может привести к задержке оплаты ежегодных взносов по договору НСЖ, что в конечном итоге приведёт к расторжению договора. К тому же потребуются значительные суммы для лечения, которые есть в резерве далеко не у каждого.

Поэтому имеет смысл обезопасить себя от возможных финансовых проблем в результате наступления нежелательных событий, и подключить ряд дополнительных опций.

Ниже приведён пример полиса Премиум компании ООО «ППФ Страхование жизни» с подключенными доп.опциями.

Скачать (PDF, 38KB)

Давайте посмотрим, как изменится ежегодный взнос полиса с доп. опциями.

Обратите внимание, что страховые суммы по дополнительным опциям не участвуют в формировании гарантийной выплаты застрахованному. Они покрывают только определённые риски, которые могут наступить (а могут и не наступить), и соответствующие выплаты будут получены только при наступлении страхового случая.

Эти выплаты не повлияют на накопления застрахованного (не уменьшат их) – дополнительные риски не влияют на базовую программу страхования, а покрываются компанией страховщиком из собственных средств. Таким образом, человек не рискует своей гарантированной выплатой, которую он полностью получит после окончания действия договора (по риску «дожитие»). В случае смерти застрахованного, выгодоприобретатели также получат всю сумму по риску «смерть застрахованного».

К полису были подключены следующие дополнительные программы в порядке убывания их стоимости:

Инвалидность 1,2 группы по любой причине (процент от 3 млн руб., ежегодный взнос 22 860 руб.)

При наступлении этого события, последует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности (3 млн рублей), и 80% при 2-ой группе инвалидности (2,4 млн рублей).

Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (страх.сумма 1,5 млн руб., ежегодный взнос 20 850 руб.)

Страховка по этой программе покрывает риски возникновения таких смертельно-опасных заболеваний (СОЗ), как рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность и др. В зависимости от состояния здоровья застрахованного на этапе оформления договора, сумма взноса по этой программе может варьироваться в широких пределах.

Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности (ежегодный взнос 14 255 руб.)

Если человек получает инвалидность 1-ой группы (полная и постоянная утрата трудоспособности), то он полностью освобождается от дальнейших взносов по страховке до конца действия договора. Получается, что за застрахованного взносы будет делать сама страховая компания. При этом условия договора не меняются. И после «дожития» человека до окончания действия страховки он получит указанную в договоре страховую сумму. Это очень важная опция, доступна только в накопительном страховании.

Отдельно можно выделить дополнительную программу страхования от несчастных случаев (далее – НС).

Хирургические операции в результате несчастного случая (страх.сумма: процент от 1,5 млн руб., ежегод.взнос 12 015 руб.)

При возникновении этого страхового случая (проведение хирургической операции) страховщик выплатит процент от 1,5 млн рублей в соответствии с таблицей размеров страховых выплат. Пример таблицы ниже.

Например, при травматической ампутации большого пальца кисти застрахованному положена выплата 7% от 1,5 млн рублей, то есть 105 тыс. рублей.

Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (страх.сумма 1,5 млн руб., ежегод.взнос 7 065 руб.)

При выдаче листка нетрудоспособности (больничного листа) страховщик обычно выплачивает страховую выплату в размере от 0,1 % до 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого указанного в договоре дня нетрудоспособности, но не более чем за 30 дней по одному страховому случаю.

По страховому случаю в рассматриваемом нами полисе будет выплата 3000 рублей (0,2%) за каждый день нетрудоспособности, начиная с 7-го, но не более чем 30-календарных дней в результате одного несчастного случая.

Телесные повреждения в результате несчастного случая (страх.сумма: процент от 1,5 млн руб., ежегодный взнос 5 160 руб.)

За произошедшее телесное повреждение будет выплачен процент от 1.5 млн рублей в соответствии с таблицей размеров страховых выплат (по аналогии с хирургическими операциями в результате НС).

Смерть в результате несчастного случая (страх.сумма 3 млн руб., ежегодный взнос 3 690 руб.)

Если застрахованный уйдёт из жизни в результате НС (например, при ДТП), то страховщик выплатит выгодоприобретателю по договору положенную выплату по риску «Смерть в результате НС» плюс выплату по базовому риску «смерть застрахованного по любой причине». То есть итоговая выплата составит 3млн + 3 млн = 6 млн.

Инвалидность в результате несчастного случая (страх.сумма 3 млн руб., ежегодный взнос 2 640 руб.)

Если в результате НС застрахованному присваивают инвалидность 1-ой группы, то ему будет выплачено 100% от страховой суммы (3 млн рублей), если 2-ой группы, то 80% от суммы выплаты (2,4 млн рублей), если 3-ей группы, то 50% от суммы страховой выплаты (1,5 млн рублей).

Госпитализация в результате несчастного случая (страх.сумма 2 тыс. руб., ежегодный взнос 708 руб.)

В случае госпитализации застрахованного, страховщик будет оплачивать его пребывание в больнице. В данном случае выплата 2 000 руб. будет производиться за каждый день непрерывного стационарного лечения, начиная с 3-го дня, но не более чем за 90 календарных дней в результате одного несчастного случая. Выплата производится независимо от других выплат по данному несчастному случаю.

Фото 1

Реальный пример

Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Фото 2

Плюсы и минусы программы накопительного страхования

Любой продукт может иметь как плюсы, так и минусы, поэтому программа НСЖ – не исключение.

Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:

Плюсы:

  1. Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
  2. В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
  3. Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
  4. Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:
  • По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
  • При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;
  1. При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).

Минусы:

  • Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
  • Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
  • При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.

Какое бывает страхование жизни

Фото 4

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

Фото 4

Для чего это нужно человеку?

Давайте посмотрим, какие три важные задачи решает договор НСЖ.

1. Инструмент накопления средств. По сути, это обыкновенная копилка. Человек точно знает, сколько он получит от страховщика по окончании срока действия договора.

2. Финансовая защита семьи на случай потери кормильца. Было бы наивно думать, что «именно со мной ничего не случится», и если даже человек следит за собой и чувствует себя здоровым, то риск стать жертвой несчастного случая всё равно имеется. К примеру, статистика за 2017 год говорит о 19 тысячах смертей в ДТП, а людей, получивших травмы и различные увечья по причине дорожно-транспортных происшествий ещё больше. А если вы приносите в семью основной доход, к тому же за вами числится кредит в банке, то ваш преждевременный уход из жизни поставит семью в очень непростое положение – не только моральное, но и финансовое. Какое наследство вы оставите после себя?

3. Финансовая защита застрахованного на случай временной потери трудоспособности. Полис НСЖ в качестве дополнительной опции может застраховать человека и от несчастного случая или смертельно-опасного заболевания. В этом случае он будет выполнять роль обычного рискового страхования жизни, когда при наступлении неблагоприятного события страховщик выплатит сумму, предусмотренную в договоре при возникновении определённого страхового случая.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Умереть в России

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Фото 5

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Вопросы и ответы

Доброго дня! Мне сегодня предлагали оформить Накопительное страхование жизни, продавец уверял, что в этой программе предусмотрена!вишенка на торте" в виде дополнительного дохода от вложенной суммы, и что за 30 лет программы средства будут работать и приносить порядка 8% годовых, как на вкладе. Еще он сказал, что все страховщики гарантируют минимальную доходность до 5% (мол, это положено по законодательству). Я работаю в банке и с законодательством дружу. Прочитала вечером закон об организации страхового дела (в Консультанте). Там нет ни слова про гарантированную доходность до 5% и про то, что средства страховых обязательно работают.

ВОПРОС: где и в каком законе написано про 5% и правда ли это? Реально ли мои деньги будут работать как во вкладе?

Эксперт:

Действительно, гарантированная норма доходности присутствует в полисах накопительного страхования (НСЖ) и используется при расчете размера страховой и выкупной суммы по договору страхования.Норма доходности зависит от валюты договора, периодичности оплаты страховой премии, срока страхования. Величину гарантированной нормы доходности страховая компания устанавливает самостоятельно на основании актуарных математических расчетов.Например по полисам НСЖ страховой компании «Альянс Жизнь» гарантированная норма доходности составляет:

— в рублях: 3% при регулярном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5-20 лет. 4,5% при единовременном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5 лет.

— в долларах: 3% при регулярном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5-20 лет. 4% при единовременном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 10-20 лет.

Страховая компания имеет право изменить нормы гарантированной доходности и это изменение будет относится только к новым договорам, вступающим в силу после даты изменения. Норму гарантированной доходности Вашего полиса Вы можете увидеть в таблице выкупных сумм и страховых взносов, являющихся приложением к договору страхования.

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховых взносов. На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения договора страхования, — сумма дополнительного инвестиционного дохода.

Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или путем индивидуального почтового уведомления Страхователя.

Также для примера: по итогам 2014 года СК «Альянс Жизнь» начислила своим клиентам общую доходность по полисам НСЖ:
— в рублях — 7,6%
— в долларах — 4%

я заключила договор накопительного страхования жизни в компании РГС Жизнь на 7 лет. Мне сказали, что за взносы уплаченные в 2014 году я могу получить налоговый вычет. Действительно ли это так, если я не являюсь пенсионером.

Светлана В.

Эксперт:

Светлана.

Согласно Налоговому кодексу РФ, да Вы имеете право получить налоговый вычет.

Статья 219. Социальные налоговые вычеты
1. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих социальных налоговых вычетов:

5) в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» — в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи. Указанный в настоящем подпункте социальный налоговый вычет предоставляется при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы по уплате дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», либо при представлении налогоплательщиком справки налогового агента об уплаченных им суммах дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, удержанных и перечисленных налоговым агентом по поручению налогоплательщика, по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.

С уважением, Анжела Мусина.

Хочу расторгнуть договор накопительного страхования досрочно.Страховалась на 5 лет,4 года уже выплатила.Какую сумму я могу получить если страховалась на 100 тыс. И в какой период страховая компания выплатит мне мои деньги?Заранее

Эксперт:

Нельзя сказать точно, какую суммы Вы получите, порядок ее расчета должен быть прописан либо в договоре страхования, либо в прилагаемых к нему условиях страхования. Там же, как правило, и оговариваются сроки получения выплаты.

Эксперт:

Можно прекратить, проценты зависят от условий договора

СТАТЬЯ 958. ДОСРОЧНОЕ ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 958] Читать комментарий к статье
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если д

Источники

Использованные источники информации.

  • https://avdenin.ru/lifeinsurance/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-nszh-chto-eto-i-kak-ono-rabotaet.html
  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/nakopitelnoe-strahovanie/
  • https://urlaw03.ru/business/article/nakopitelnoe-straxovanie-zhizni
  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий