Что такое рекстуризация долга по кредиту

 

Что такое реструктуризация задолженности по кредиту? На что может рассчитывать заемщик, обратившись за реструктуризацией в банк? Ответы и образец заявления на реструктуризацию кредита найдете в нашей статье. Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

Какие существуют программы

Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

Пролонгация кредитного договора

Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

Кредитные каникулы

Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный Подробнее Кредитный лимит: 400 000 руб. Льготный период: 56 дней Ставка: от 24% Возраст: от 21 до 63 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить r
Кредитная карта Тинькофф Платинум Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Оформить Карта рассрочки «Совесть» Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 10% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 11,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: от 590 рублей Оформить Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 0% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить r
Кредитная карта УБРиР 120 дней без % Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 120 дней Ставка: от 31% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 1 900 рублей Оформить Кредитная карта Халва от Совкомбанк Подробнее Кредитный лимит: 350 000 руб. Льготный период: 1095 дней Ставка: от 0% Возраст: от 25 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить

Уменьшение процента по договору

Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от , положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

Замена валюты

Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

Списание неустойки

Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

Комбинация из нескольких способов

При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

С помощью господдержки

В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

Фото 1

 Как проводится реструктуризация долга?

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

  • Дата и номер кредитного договора.
  • Общая сумма кредита.
  • Сумма ежемесячного платежа.
  • Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
  • Дата последнего платежа.
  • Дата первой просрочки (при наличии таковой).
  • Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Структура платежей

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

  • паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
  • копию договора;
  • документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Фото 2

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Читайте также Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Как выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.

Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.

Какие есть программы реструктуризации

Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.

Способ №1. Пролонгация кредитного договора

Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.

Пример из жизни:

Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.

Способ №2. Кредитные каникулы

Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.

Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.

Пример из жизни:

Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.

Способ №3. Уменьшение процента по договору

Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.

Пример из жизни:

Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2019 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.

Способ №4. Замена валюты кредита

Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше.

Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле – дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы (например, тот же кризис 2014-2015 годов).

Способ №5. Списание неустойки

При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.

Пример из жизни:

У клиента была просрочка в Сбербанке с 2019 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).

Способ №6. Комбинация из нескольких способов

В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.

Пример из жизни:

В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.

Способ №7. С помощью государственной поддержки

Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.

К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.

Пример из жизни:

В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.

Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

Фото 4

Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

Просроченный платеж

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи  и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

  • потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
  • передать оставшийся долг коллекторам;
  • подать иск в Суд.

 Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

  • потеря ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы;
  • потеря одного из кормильцев;
  • призыв в армию;
  • резкое ухудшение здоровья;
  • потеря трудоспособности;
  • изменение финансового рынка (рост валюты);
  • различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Объективные причины реструктуризации

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

  • наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
  • рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
  • реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Вопросы и ответы

брала кредит потребительский сроком на 5летсумма 500.000.платила вовремя1год потом потеряла работу в марте оплачивала платеж до мая по графику .8 мая потеряла сознание оказались проблеммы с сердцем попала в больницу получила направление на иммплантацию электрокардиостимулятора.С мая оплачивать кредит денег нет.Банк предложил сделать рекстуризацию долга после моего обращения.но с июня мне звонили коллекторы.В банке сказали что заберут у коллекторов дело.и мне позвонить 5 августа узнать отдали коллекторы мое дело только тогда банк сделает рекстуризацию.Что мне делать?ДЕЛАТЬ РЕКСТУРИЗАЦИЮ ИЛИ ОБРАЩАТСЯ В СУД?

Эксперт:

Евгений, если вы брали кредит, то большинство банков обычно «навязывали страхование жизни», возможно ситуация с потерей сознания и электрокардиостимулятором, подпадает под страховой случай, по навязанной банком страховке, внимательно изучите документы на предмет страхования Вашей жизни как заемщика, тогда можно будет судиться со страховой компанией, по выплате части кредита за Вас. Если же страхования нет, то благоприятнее реструктуризация, дабы не попасть в чёрный список заемщиков, и иметь возможность в будущем пользоваться банковскими кредитными услугами. Вопрос Вашего обращения в суд на банк, немного не понятен, Вы же уклоняетесь (не имеете возможности платить) от возврата кредитных средств, а не банк от получения.

Эксперт:

Евгения. Реструктуризация является выгодной банку (если заёмщик платёжеспособен) и не очень выгодна заёмщику. Однако в Вашей ситуации, по-видимому, реструктуризация не решит проблему, поскольку, как Вы указали:

С мая оплачивать кредит денег нет

Евгения

Если нет денег для осуществления платежей по кредиту, то и после реструктуризации их не будет.

Что мне делать? ДЕЛАТЬ РЕКСТУРИЗАЦИЮ ИЛИ ОБРАЩАТСЯ В СУД?

Евгения

Согласиться на реструктуризацию Вы можете, если банк предлагает её, но если Вы не сможете погашать кредит на новых условиях, то ничего не изменится — Вы останетесь лицом ненадлежащим образом исполняющим свои обязательства по кредитному договору.

Для Вашего обращения в суд с иском к банку нужны соответствующие правовые основания, таковых лично я указать не могу.

Меня зовут Татьяна. На данный момент у меня существует просрочка в банке Хоум Кредит более 90 дней. У меня нет возможности оплатить всю сумму, можно ли подать на реструктуризацию потребительского кредита или какой можно найти выход?

Эксперт:

Реструктуризация, — это перерасчет
возникшей задолженности в рамках того же договора, без открытия новых счетов.
Вам предоставят одну из программ реструктуризации, которые могут заключаться в
следующих действиях: отсрочка внесения платежей по графику, которая позволит не
платить некоторое время, либо погашать только лишь проценты по кредиту;
уменьшение суммы ежемесячного платежа, при которой платеж становится меньше, но
общий срок кредитования увеличивается; увеличение срока кредитования без
изменения процентной ставки, которое просто продлевает срок кредитования и при
этом уменьшает сумму ежемесячного платежа; либо иное изменение условий
погашения кредита.

Рефинансирование
представляет собой погашение оставшейся суммы по кредиту за счет вновь
привлеченных денежных средств, например, денежными средствами, взятыми по
новому кредитному договору. То есть. Рефинансирование, это своего рода
«перекредитование».

Рефинансирование
банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и
значительного снижения ставок по кредитам, а так же в случае снижения
платежеспособности заемщика – за счет получения кредита на более длительный
срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно идти на
рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма
невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на
досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают
выгоду от снижения ставки.

Рефинансирование можно
произвести как в банке, в котором был взят первоначальный кредит, так и в любом
другом банке, который вам покажется наиболее привлекательным. Рефинансирование
позволит уменьшить сумму выплат и срок кредитования в случае, если
первоначальным кредитным договором предусмотрено досрочное погашение кредита с
перерасчетом процентной ставки или вовсе ее отсутствием.

Для примера можно
привести следующий расчет:

Взят кредитный договор на
1 год в банке Н на сумму 600 000 рублей, с процентной ставкой 13% годовых. Из
них половина суммы внесена. Итого, общая сумма кредита, — 678 000 рублей.

Остаток денежной суммы,
подлежащей уплате по кредитному договору № 1 – 339 000 рублей, 39 000 из
которых проценты по кредиту. По договору предусмотрено, что при досрочном
погашении кредита, процентная ставка при внесении остатка денежных средств
единовременным платежом составляет 3 % годовых. Итого, уплате подлежат 309 000
рублей.

В банке К в это же время
произошло снижение годовой процентной ставки до 9% годовых. Таким образом, если
взять сумму, необходимую для погашение задолженности в размере 309 000 рублей в
банке К на те же полгода, сумма, подлежащая уплате банку К составит 322 905
рублей.*

*- расчет примерный.

Таким образом, исходя из
вышеприведенных расчетов можно сделать вывод, что перекредитование выгодно
брать при более низком проценте в том же или ином банке, а так же при больших
суммах кредита.

Уловка, на которую идут
банки.

Существует одна
интересная схема, которой крайне любят злоупотреблять те или иные банки, тем
самым обманывая заемщиков. Так, при запросе клиента о предоставлении
реструктуризации банк просто рефинансирует кредит. Причем, не на тех выгодных
условиях, которые были приведены выше, а с повышением годовой процентной
ставки, что крайне невыгодно для клиента, но весьма выгодно для банка.

При этом схема выглядит
следующим образом. При устном обращении заемщика в банк с запросом о
реструктуризации кредита, банк выдает стандартный бланк-заявку, анкету или еще
какой-нибудь документ, суть которого изложена на обратной стороне, на
листе-приложении или еще в каком-либо мало читаемом месте, да еще и мелким
шрифтом. На самом деле, вся суть предоставляемой банком услуге по «спасению
должника» как раз и заключается в том самом мало читаемом тексте: «банк выдает
клиенту кредит на оговоренных в анкете условиях. Денежные средства, доступные
заемщику по условиям данного кредита, зачисляются в счет погашения
задолженностей клиента перед банком». При наличии подобной формулировки в
условиях предоставления вам «реструктуризации» банк просто погашает начисленную
вам задолженность (со всеми комиссиями, неустойками и прочими начислениями, с
которыми в принципе можно и не быть согласным и начисление которых происходит
практически без согласия на то заемщика) за счет вновь взятого кредита. Таким
образом, сумма по новому кредиту может получиться сильно завышенной, проценты
за пользование новым, — непомерно большими. О выгоде заемщика, соответственно,
речи не идет.

Данная ситуация может
получиться в случае, если заемщик не очень внимателен при заключении договора,
либо банк не совсем добросовестно поступает со своими клиентами, и, пользуясь
юридической безграмотностью обывателей, заменяет понятия при объяснении и
предоставлении услуг. Что сделать, чтобы избежать такой ситуации: во-первых,
четко представлять себе, что представляет из себя реструктуризация и что — рефинансирование, во-вторых, объяснить представителю банка, что именно вы
хотите, желательно в письменном виде (при этом лучше избегать нечетких
формулировок и фраз вроде «сделайте хоть что-нибудь»), в-третьих, внимательно
читать документы, которые подписываете.

Исходя из практики
«реструктуризации» кредитов подобным образом, можно сказать следующее, — банки
часто предоставляют рефинансирование, замещая им запрошенную клиентом
реструктуризацию. В наиболее тяжелый случаях кредит рефинансируется не один
раз, а несколько, при этом каждый раз предоставляется новый кредит, проценты по
которому выше, чем по предыдущему, размер которого увеличен на всевозможные
неустойки и штрафы.

Если вы все-таки получили
не то, что хотели…

Но даже в случае, если
вас обманули и предоставили совершенно ненужную вам услугу, отчаиваться не
стоит. Если тщательно разобраться в ситуации, все не настолько безнадежно как
могло бы показаться. И именно на этой стадии будут необходимы все запросы,
которые вы ПИСАЛИ ранее. Поясню для чего:

Во-первых, можно подойти
к вашему менеджеру и предоставить ему ваш экземпляр запроса, в котором четко
прописано ваше намерение получить реструктуризацию кредита, и ничто иное (этим
документом можно воспользоваться еще до подписания нового кредитного договора и
подтвердить им ваше желание получить совершенно иной продукт, нежели тот, что
вам предлагают). Если Менеджер банка продолжит настаивать на заключении нового
договора, убеждая вас что таким образом они проводят реструктуризацию, — вы
вправе отказаться от подписания данного документа и попросить предоставить вам
ответ по ВАШЕМУ запросу (заявлению или иному документу, в котором вы просили
реструктуризировать ваш кредит).

Во-вторых, если вы уже
подписали новый кредитный договор, и у вас есть документ, в котором вы просите
реструктуризировать задолженность, а не рефинансировать ее, вы можете
обратиться с этими документами в суд, и в судебном порядке признать договор
недействительным, незаключенным или заключенным обманным путем, и применить
последствия недействительности сделки. Ваше письменное заявление в данном
случае будет служить доказательством вашего намерения получить
реструктуризацию.

Если вы выиграете суд,
примените недействительность сделки, кредит вернется в первоначальное
состояние, то есть, вы обязаны будете исполнять свои обязательства в
соответствиями с условиями первоначального договора. Если же у вас к моменту
предоставления вам «реструктуризации» уже были просрочки и вам предъявляли
огромную сумму задолженности, ее так же можно будет оспорить в судебном порядке
и, порой, очень значительно снизить.

Что делать, чтобы не
«попасться»?

Для начала, оцените сумму
реальной задолженности перед банком. Суммы могут оказаться не настолько катастрофическими,
насколько вам пытаются преподнести, соответственно. И реструктуризация может не
понадобиться. В случае если задолженность действительно существует, и выплатить
ее одним платежом вы не сможете, тогда стоит обратиться в банк с ПИСЬМЕННЫМ заявлением
о предоставлении реструктуризации, после чего настоять на получении вами
письменного же ответа. При этом стоит тщательно проверить согласие банка: на
что именно он соглашается, и какую услугу вам предоставляют, — реструктуризацию
или рефинансирование.

Если банк соглашается
только лишь на рефинансирование, и вы действительно на него согласны, тщательно
проверьте какую сумму вам выставляют как подлежащую погашению, соответствует ли
она действительной задолженности, или включает в себя кучу непонятных неустоек,
штрафов и процентов, которые никак и нигде ранее не оговаривались. Так, исходя
из существующей практике, можно привести примеры, в соответствии с которыми
банк выставлял сумму задолженности в разы превышающие реальную задолженность
(вместо 15 тысяч, которые клиент оставался должен уплатить банку по предыдущему
кредиту, было выставлено 134 тысячи долга, включая различные неустойки и
излишние проценты).

Если вы не согласны с
выдвигаемыми банком требованиями, не соглашайтесь на заключение нового кредитного
договора даже в случае, если банк будет настойчиво требовать от вас подписания
такого договора с угрозами обратиться в суд с целью взыскания с вас
просроченных платежей. При таком раскладе суд гораздо более предпочтителен, чем
может показаться: в судебном порядке можно будет уменьшить выставляемую вам
задолженность, а по завершении процесса и передачи решения суда на исполнение в
службу судебных приставов, запросить суд предоставить рассрочку исполнения
ваших обязательств перед банком (по сути, вы можете получить ту же самую
реструктуризацию, которую добивались от банка, только закрепленную решением
суда и без постоянных угроз со стороны кредиторов).

И еще один совет: при
возникновении сложностей, еще до обращения в банк за реструктуризацией, вы
можете обратиться к специалисту за консультацией, что позволит вам в дальнейшем
избежать сложностей с новыми кредитами или иными банковскими продуктами. Не
пренебрегайте помощью специалистов, это может обойтись слишком дорого.

Помните!

В случае, если требуют деньги коллекторы -Напишите заявление в полицию о
возбуждении уголовного дела по факту вымогательства, законом предусмотрен
только судебный порядок истребования долгов, коллекторы- это противозаконная
деятельность.

Если Вы не можете платить
кредит, то и не платите.
Помните, что НИКТО НЕ МОЖЕТ:
а) забрать у Вас единственную квартиру или дом;
б) лишить Вас родительских прав на детей;
в) посадить Вас в тюрьму (привлечь к уголовной ответственности) только потому,
что Вы не можете платить (если, конечно, Вы не предоставляли о себе ложных
сведений по получении кредита и не скрываете своих доходов сейчас);
г) направить к вам выездную группу или кого-то еще (кроме судебных приставов).
.
Пусть банк подает в суд. На все телефонные звонки так и отвечайте:
«Платить буду только через суд».
В суде ваше спасение. Именно в суде, а не как то иначе Вам удастся уменьшить
пени и штрафы, попросите суд применить статью 333 ГК РФ.
Что касается вашей кредитной истории, то она и так уже безнадежно
испорчена.
ЧЕГО ТОЧНО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ:
1. просить банк о реструктуризации долга. Условия будут кабальными, Вы залезете
в еще большие долги;
2. платить меньше, чем установлено договором. Вся сумма уйдет фактически в
никуда — на уплату баснословных пени и штрафов (которые вполне реально
уменьшить, если банк подаст в суд), а сумма основного долга не
уменьшится;
3. платить коллекторам;
4. сообщать банку какую-либо информацию о себе. Они используют ее во вред Вам;
5. долго разговаривать с представителем банка. Достаточно грубо перебить его,
послать его на три буквы и положить трубку, дабы он не успел воздействовать на
Вашу психику (а они это умеют).
В конце концов, помните, что банк тоже виноват. Прежде чем выдавать кредит, он
должен был убедиться в Вашей платежеспособности. Раз этого не было сделано — вина банка.
Рано или поздно кредит и проценты по нему, конечно, все же придется
вернуть.
Но свои грабительские аппетиты в отношении пени и штрафов банку придется умерить.

И помните, если в течении
3 лет банк не обратится в суд о взыскании долга, то по истечении 3 лет, указанные долги с вас
вообще никто не сможет взыскать, в связи с истечением срока давности
установленного ст. 196 ГК РФ(три года).

Удачи Вам!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://gurukredit.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu/
  • https://bank-explorer.ru/kredity/restrukturizaciya-prosrochennyx-kreditov.html
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/
  • https://kreditkarti.ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-chto-eto-takoe
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий