Что значит кредит под залог

 

На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют кредиты под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Сегодня мы расскажем, как это работает на практике. Узнайте, кто такое потребительский кредит под залог собственной недвижимости. Ответы на самые частые вопросы по залоговому кредитованию!

Содержание

Особенности займа под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости – это сделка, которая оформляется между кредитором и заемщиком. Суть сделки – предоставление денег в долг с обеспечением возврата в виде недвижимости. Подобные сделки регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Основные отличия от других видов кредитования:

  • сниженная процентная ставка;
  • срок кредитования до 30-ти лет;
  • минимальный пакет документов.

Наверное, одной из наиболее привлекательных особенностей займа под залог недвижимого имущества является тот факт, что по таким программам чрезвычайно низкий процент отказа. Банки выдают средства практически каждому заемщику, подходящему под установленные параметры.

Почему так? Причина кроется в 100-%ной гарантии возврата долга и процентов. Если заемщик в связи с какими-либо обстоятельствами прекратит выплату, банк вправе подать в суд. В результате обращения в органы на основании договора залога имущество перейдет в распоряжение банка.

В дальнейшем кредитор продаст недвижимость на публичных торгах. Вырученные средства пойдут в счет уплаты долга, а остаток вернется бывшему собственнику.

Для получения кредита можно заложить следующие виды недвижимого имущества:

  • квартиру, дом, комнату;
  • земельный участок;
  • коммерческие помещения;
  • часть имущества;
  • гараж;
  • дачу и т.д.

Если недвижимость находится в совместной собственности, заложить ее можно только в том случае, когда все совладельцы согласны. Тем не менее, если человек будет закладывать исключительно свою долю, согласия от других лиц не потребуется.

Не могут стать объектами залога следующие виды недвижимости:

  • аварийное жилье;
  • объекты, подлежащие сносу;
  • жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, иждивенцы, заключенные или военнослужащие;
  • объекты, имеющие обременение;
  • жилье, приватизация которого была выполнена с нарушениями.

Обычно программы кредитов под залог недвижимости имеют наиболее выгодные условия для заемщиков. Во-первых, займы выдаются крупными суммами. Во-вторых, предусматривается длительный период для возврата долга, что снижает размер ежемесячного платежа. В-третьих, процентная ставка значительно ниже.

Какими бывают договора

  • Кредитным – такой применяют в банковских организациях.
  • Займом по обременению – такой применяют частные инвесторы.
  • Займом по соглашению купли-продажи с обратным выкупом.

Это договор купли-продажи, который регистрируется в Росреестре. К нему составляют дополнительное соглашение об условиях погашения долга, на основании которого происходит возвращение недвижимости прежнему владельцу.

Важный момент: чтобы уменьшить риски потери имущества, кредитные компании «Мой залог» и Залоговик советуют проводить сделки подобного рода с проверенными кредитными брокерами.

На каких условиях взять кредит под залог недвижимости

Условия и предоставляемые тарифы разительно отличаются и зависят как минимум от того, с каким кредитором готов сотрудничать заемщик.

Если клиент предоставляет кроме ликвидной недвижимости подтверждение определенного уровня заработка и стабильность материального положения – можно взять кредит под залог недвижимости в банке. Это стандартно:

  • от 9,9-12% — минимальная ставка;
  • срок кредитования до 25-30 лет;
  • суммы физическим лицам не превышают 10-30 млн. р.

Проводится полный анализ потенциального заемщика, поэтому требуется хорошая кредитная история и достаточный уровень дохода. Во многих случаях дополнительно привлекаются поручители.

Если у заемщика нет возможности и времени собирать кучу справок, а кредитный рейтинг желает быть лучшим – всегда можно обратиться к кредитованию частных лиц. Это стандартно:

  • от 2-3% в месяц;
  • небольшие (в сравнении с банками) суммы кредитования до 2-3 млн. р.;
  • небольшие сроки погашения – до 1-2-х лет.

Требуется минимальный набор документов, не проверяется кредитная история и не нужны поручители. Если обращаться к проверенному кредитору – можно надеяться на установление гибких условий и даже выгодных тарифов. По похожей схеме работают некоторые финансово-кредитные компании, но кредитуют на более выгодных условиях.

Фото 1

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог

Сейчас для большинства граждан займ – это неотъемлемый финансовый инструмент. Без него невозможна покупка квартиры, транспортного средства, участка земли или дачи. Практически любой человек владеет кредиткой.

Любой совершаемый нами платеж – неважно, есть у него просрочки или нет – отражается в Бюро кредитных историй.

Если заемщик допускает регулярные просрочки, кредитная история, репутация будут испорчены. Когда понадобится взять новый кредит, возникнут серьезные проблемы – вряд ли хоть кто-то одобрит новый заем такому заемщику.

Бывает и такая картина: Вы регулярно исполняете свои финансовые обязательства, принимаете решение взять еще один займ. Вдруг банк отказывают – по причине отрицательной кредитной истории. «Как так может быть?» — удивитесь Вы. Иногда финансовые организации совершают ошибки, забывают обновить информацию о погашении задолженности. Если рабочий персонал банковской организации допустит такую ошибку, на разбирательства уйдет очень много личного времени и нервных клеток.

Если Вы решили воспользоваться финансовым инструментом: потребительским займом либо кредитом под залог недвижимости, обязательно проверьте свою КИ в Бюро Кредитных Историй.

Центральный каталог историй (сокращенное наименование ЦККИ) – в этом документе указаны все БКИ, с клиентскими данными, почтовыми адресами и телефонами. Перечень БКИ, в которых есть информация про клиента – это те БКИ, с которыми взаимодействовал заемщик.

-й способ: с помощью Частного инвестора

2-й способ: с помощью Частного инвестора

Кредит под залог недвижимости с помощью частного инвестора имеет такие нюансы:

  • Временной интервал, на который выдают заемные средства: до одного года. Возможна пролонгация. Есть вариант оформления займа на более длительный период времени.
  • Размер займа: от 40% до 70% рыночной цены объекта. Оценивает сам частный инвестор. Максимального лимита нет.
  • Ставка по процентам: 3,5 – 5% (за каждые 30 дней в рублях), 3,5 – 4% (если валюта).
  • Можно ли гасить раньше срока: да, если будут уплачены проценты за 3-4 месяца.
  • Заемщик должен отвечать таким требованиям: строгие возрастные ограничения отсутствуют, вопрос решается в индивидуальном порядке. На кредитную историю никто не смотрит.
  • Работать официально и подтверждать свой доход не нужно.
  • В какой срок оформляется займ: 1-2 дня – если закладывается квартира, 2-15 – если речь идет о залоге объекта коммерческого типа.
  • Сделки оформляются через нотариуса (такой вариант встречается чаще всего).

Например: чтобы оформить квартиру, рыночная стоимость которой составляет 3,5 млн.  рублей, нужно оплатить 37 — 40 тыс. рублей. Оплату берет на себя одна из сторон – как условлено по договору.

Дополнительные сведения для желающих взять кредит под залог недвижимости у инвестора:

  1. Если собственник недвижимости женат (замужем), его супруг (супруга) должны дать свое согласие (заверенное нотариусом). Исключение – если это добрачное имущество, либо дарение, наследство.
  2. Могут быть прописаны несовершеннолетние.
  3. В качестве заложенного имущества могут выступать такие объекты коммерческого типа:
  • маленькие торговые площади либо рыночные места;
  • общепиты;
  • офисные учреждения – лучше, если будет якорный арендатор;
  • земля – собственное имущество.

Стоп-факторами считают:

  1. Дольщиков – несовершеннолетних детей.
  2. Объекты, которые невозможно осмотреть.
  3. Если залоговое имущество оформлено на основании доверенности.

Выводы

Частный инвестор – оптимальный вариант в таких ситуациях:

  • если Вам нужны денежные средства «здесь и сейчас» — когда нет времени на ожидания;
  • при наличии отрицательной истории;
  • при наличии большого дохода, отсутствии подтверждающей документации;
  • если Ваш жилой дом не имеет адреса, не подходит для прописки;
  • Вам более 75-ти лет.

Все другие ситуации позволяют оформить кредит под залог недвижимости через банковскую организацию.

Фирма «Мой залог» поможет с подбором наиболее оптимального для Вашего случая варианта. Рассматривается недвижимость в Москве и Московской области. Для получения кредита под залог недвижимости в Санкт-Петербурге и ЛО можно обратиться к компании *Залоговик. Вам будут предложены самые выгодные условия сделки!

Фото 2

Условия и требования банков для оформления кредита под залог недвижимости

Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:

  1. Платежеспособность потенциального заемщика.
  2. Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
  3. Обязательное составление кредитного договора.
  4. Предоставление клиентом следующего пакета документации:
  • заявление, заполненное в установленном порядке;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о браке/разводе;
  • нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
  • документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).

Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия.

Какие требования выдвигают банки для выдачи кредита под залог имущества

В отношении заемщика действуют следующие требования:

  1. Стабильный уровень дохода.
  2. Постоянное место работы.
  3. Отсутствие открытых просрочек.
  4. Наличие прав собственности на недвижимость, предоставляемую в залог.
  5. Согласие всех совладельцев, если объект находится в совместной собственности.

Если потенциальный заемщик находится в законном браке, второму супругу потребуется стать созаемщиком или поручителем по договору. Когда супруг оформлен как созаемщик сумма кредита значительно возрастает.

Объект недвижимости должен подлежать оценке. Для этого потребуется обратиться в оценочную компанию, специалисты которой проведут необходимые работы и составят отчет. Делается это за счет заемщика.

Банк может выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Информацию следует уточнять в выбранной финансовой организации.

Документы для оформления и расходы

Человеку, решившему оформить кредит под залог недвижимости потребуется предоставить два пакета документов.

Первый пакет призван подтвердить платежеспособность. Для этого предоставляется:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ – водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу, военный билет;
  • заполненное заявление на выдачу кредита;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП.

Финансовая организация может потребовать предоставления и иных документов. Заемщик также может подтвердить свою материальную состоятельность посредством предъявления ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на недвижимое имущество. Эти бумаги могут увеличить шансы на одобрение кредита.

Для оформления залогового имущества потребуются другие бумаги:

  • актуальная выписка из ЕГРН – выдается в Росреестре или МФЦ;
  • документ-основание получения прав собственности на объект – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о вступлении в права наследования, договор о приватизации и т.д.;
  • справка об отсутствии обременений;
  • технические документы;
  • согласие совладельцев, если они есть – оформляется у нотариуса;
  • справка о лицах, зарегистрированных на жилплощади – берется в паспортном столе.

Если какие-то бумаги отсутствуют, их нужно получить в уполномоченных инстанциях. Недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности. Это требуется для того, чтобы в случае необходимости ее можно было бы быстро продать.

Когда предмет залога отвечает требованиям ликвидности, процентная ставка будет снижена. В среднем она варьируется в пределах 10-15 %.

Помимо расходов на подготовку документов, заемщику придется также оплатить:

  • услуги оценщика;
  • государственную регистрацию сделки в Росреестре;
  • страхование недвижимости, а также жизни и здоровья плательщика.

В некоторых случаях может потребоваться обращение к нотариусу. Услуги этого специалиста также оплачиваются заемщиком.

Фото 3

Что выступает залогом в кредите

Как уже писалось выше, в зависимости от категории лица заемщика (физическое или юридическое лицо) залогом может стать жилая и коммерческая собственность. Если физическое лицо выступает собственником капитального строения коммерческой недвижимости – такое имущество может стать залогом для займа частному лицу.

Узнайте, в каких банках у вас высокая вероятность одобрения!

• Оформите единую онлайн-заявку

• Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрение

• 81% отправленных заявок получают одобрение

Залогом может стать любая жилая площадь:

  • квартиры, их отчужденные части, отдельные комнаты, оформленные на правах собственности;
  • дома, их блокированные части и отдельные комнаты;
  • таунхаусы;
  • различная загородная недвижимость: коттеджи, апартаменты, дачи.
Обратите внимание! Более охотно берут под залог кредита квартиры. Более крупные суммы доступны владельцам квартир в больших городах типа Москвы и Санкт-Петербурга.

Сложнее взять кредит под залог дома, в особенности – загородного. Собственность должна находиться на удаленности от города, не превышающей 10-30 км. Требований к такому имуществу предъявляется больше.

Залогом становится коммерческая собственность:

  • офисные помещения;
  • склады;
  • производственные строения;
  • торговые площадки.

Если на недвижимость есть спрос (к примеру, офисы в здании в центре Москвы) и она отвечает основным требованиям использования такого помещения – кредитор готов дать кредит под такой залог.

У всех ли имеется шанс получить кредит под залог недвижимости

Частные инвестора не предъявляют к клиенту строгих требований. В банковских организациях, несмотря на все их преимущества, кредит под залог недвижимости всем подряд не выдают.

Условие первое – на момент закрытия долга возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Выдача займа возможна исключительно для лиц, достигших 21-летнего возраста.

Условие второе – рабочий стаж на последнем месте – не менее 90 дней. Хотя Вы передаете имущество в залог, банковская организация должна не сомневаться в том, что Вы платежеспособны.

Важный момент: клиенты, получающие зарплату на банковскую карточку, могут рассчитывать на снижение процентной ставки в пределах 0,5% — приятная мелочь, существенная при оформлении крупных сумм.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.

Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.

Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.

Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.

Фото 4

В чем заключается опасность кредита под залог квартиры

Пугающие рассказы о том, как люди остаются без квартир и без крыши над головой, остались в далеком прошлом. Для европейцев такие займы – распространенная практика. Осознание прибыльности подобной сделки ведет к ее активной популярности и в России.

При этом, передавая недвижимое имущество, Вы должны отдавать себе отчет в том, что Вы делаете. Недвижимое имущество – единственный шанс кредитора вернуть личные деньги в случае не закрытия финансовых обязательств. Если Вы – злостный неплательщик, не платите обещанные платежи, для возврата собственных денежных средств кредитор может реализовать заложенное имущество.

Иногда у человека возникают непредвиденные обстоятельства – болезнь, потеря рабочего места и так далее. Самое важное в такой ситуации – не оттягивать до конца, когда Вам начнут названивать разъяренные банковские консультанты. Если произошел форс-мажор, сразу же попросите кредитора отсрочить платежи по залогу. Еще можно рефинансировать свой займ – либо увеличением его срока, либо уменьшением процентной ставки.

Важно не забывать о том, что кредитору тоже нужно решить вопрос компромиссным путем. Поскольку он дает кредит под залог недвижимости вовсе не для того, чтобы потом отобрать недвижимость. Данная процедура не проста, кредитор решает ей воспользоваться только в крайней ситуации.

Важный момент: при проведении сделок с залогом квартиры или дома пользуйтесь услугами проверенных брокерских компаний.

Как оформить кредит под залог недвижимости

Получение средств в рамках кредита под залог недвижимого имущества происходит в несколько этапов. Не существует программ, по которым деньги выдаются всем без исключения за один день.

Необходимо выбрать банк, изучить условия предоставления займа, оформить заявление, подготовить документы, дождаться решения банка, зарегистрировать залог, а только после этого деньги окажутся у клиента. Расскажем об этом подробнее.

Изучение условий

После того, как станет ясно, в какой банк будет подана заявка, необходимо изучить условия, по которым предоставляется займ. Как правило, никаких проблем не возникает, если объектом залога выступает квартира, в которой никто не прописан. Во всех иных случаях следует уточнить в банке, возможно ли оформление с существующем имуществом.

Все условия предоставления кредита следует изучать на официальном сайте банка. Обычно они стандартны у всех. Различаются только программы кредитования.

Уточнить все нюансы и высчитать точную сумму для ежемесячного платежа, а также вычислить полную стоимость всей сделки можно с помощью специальных калькуляторах, которые размещаются на сайте банка. Кроме того, принимая во внимание доходы заемщика, вычисляется допустимый срок кредитования.

Заполнение заявления-анкеты

Практически все банки предоставляют потенциальным клиентам возможность оформить заявку на получение займа через интернет. В дальнейшем, в случае предварительного положительного ответа от банка, клиент приглашается в отделение финансовой организации.

Важно заполнить анкету максимально корректно и подробно. Если сведения будут неправдивыми, в одобрении откажут. Учитывайте, что вся информация проверяется службой безопасности.

Если анкета не вызовет подозрений и кредит предварительно будет одобрен, потребуется подготовить документы и подать их на рассмотрение. Заблаговременно рекомендуется заказать выписку из ЕГРН с актуальной датой.

Принятие решения банком

После получения всех документов кредитор будет рассматривать заявку. Срок рассмотрения может достигать до 10-ти рабочих дней.

В течение срока рассмотрения могут потребоваться дополнительные документы или быть выдвинуты требования о поручительстве, дополнительном залоге и т.д.

После того, как банк примет положительное решение, заемщику сообщат окончательные условия кредитования. Если он соглашается с ними, оформляется договор. Положительное решение действует три месяца.

Оформление договоров и выдача денег

Прежде чем оформлять договор на выдачу кредита под залог недвижимости, имущество должно быть застраховано. Страховая компания выбирается кредитором. Обычно в банке уже присутствует представитель страховщика, поэтому договор заключается на месте в день выдачи кредита.

В день подписания договоров с банком должны явиться все заинтересованные лица (созаемщик, поручитель, сам заемщик и т.д.). Договор залога передается для прохождения государственной регистрации в Росреестр.

После того, как сделка будет зарегистрирована, банковская организация перечисляет деньги заемщику на дебетовую карту или счет клиента. Проценты будут начисляться на остаток задолженности.

Фото 5

Нужна ли страховка залогового объекта

Когда недвижимое имущество предоставляется в залог в обязательном порядке оформляется страховка. При этом используется программа страхования от риска утраты и повреждения. Это требование закреплено в ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Выгодоприобретателем по страховке будет выступать кредитор, а не заемщик. Стоимость страховки будет примерно 1 % от суммы займа.

Дополнительно, но в добровольном порядке, может быть оформлено страхование жизни, потери трудоспособности и титульное страхование. Стоимость этих видов страховки составляет 0,5-1,5 %. Если заемщик отказывается от оформления страхования, то процентная ставка увеличивается.

Довольно часто банки предлагают страхование в комплексе. Это снижает расходы заемщика на страхование, но вместе с тем он получает все необходимые полюса. Комплексный подход обойдется клиенту в 1,5 % от суммы кредита.

Разновидности БКИ

Разновидности БКИ
  • «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) – одно из четырех крупных Бюро в России. База данных – 60 000 000 историй. Это быстро пополняющееся российское бюро. Информацией бюро снабжает известнейшая банковская организация «Сбербанк». Другими словами, любой заемщик Сбербанка автоматически обладает соответствующей историей в ОКБ.
  • БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» – обладает солидной базой данных – свыше 110,6 млн кредитных историй по физическим и юридическим лицам. Информацию передают 250 банков и 100 МФО (на основе заключенных контрактов). Самый главный распространитель информации – финансовая организация «Хоум Кредит» – лидер по POS-кредитованию и кредиткам в стране. У банка есть информация и о тех, кто берет кредит под залог недвижимости.
  • БКИ «Русский Стандарт» – находится в топ-4 крупнейших БКИ России. Его учредили в августе 2005-го года. На данный период времени в архиве этого БКИ 20 000 000 историй (13 000 000 вип-заемщиков). 16 000 000 из рассматриваемых историй принадлежат пользователям одноименной банковской организации.
  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – самое крупное российское бюро, созданное в марте 2005-го года. Показатели на 1-е января 2014-го года таковы: у бюро есть информация по 140 млн займов, выданных 1800 кредиторами. База этого бюро содержит сведения 65 000 000 заемщиков.

Таким образом, на данном рынке присутствует 4 игрока. Все офисы бюро находятся в Москве. Но имеются и другие нюансы.

Крайне важно разбираться в таких понятиях:

  • Кредитным рейтингом называют разновидность самого дешевого запроса с минимальным перечнем сведений:существуют ли незакрытые кредиты;
    • каким балансом и лимитами обладают действующие кредиты;
    • есть ли просрочки по погашенным и непогашенным займам;
    • частота обращений за кредитами.
  • Кредитным отчетом называют документ, в котором уже больше стоящей информации:
    • детализируются ежемесячные платежи;
    • появляются сведения про закрытые кредиты;
    • сведения по адресам, телефонам и документации, с которыми заемщик подавал заявки.

Брокеры-мошенники не говорят клиенту о том, что каждый запрос рейтинга и отчета фиксируется в его истории. Происходит снижение так называемого «скоринга» – то есть, Вашего рейтинга в глазах банковской организации. Таким образом, настоящее обращение в банковское учреждение может закончиться вероятным отказом.

         Фирма «Мой залог» и кредитная компания *Залоговик дают Вам следующие рекомендации:

  1. Сделайте запрос в ЦККИ – и Вы сможете ознакомиться со всеми Бюро, где есть Ваша история.
  2. Оформите кредитную историю – по каждому из обозначенных ЦККИ Бюро.
  3. Изучите, присутствуют или нет просрочки. Компания сообщит, что нужно делать. При обнаружении неточностей, поможет Вам подготовить все требуемые документы, которые позволят исправить историю.

Важный момент: фирма не имеет отношения к кредитным историям и не получает от этого выгоды. Она помогает клиенту решить актуальный вопрос – взять кредит под залог недвижимости.

Фото 6

Какие требования ставят к недвижимости

Для определения суммы кредита и степени ликвидности объекта – проводится специализированная оценка недвижимости. Данная процедура осуществляется специалистами банка (если кредит берется там) или независимой финансовой компанией. Оценивается внешний вид и внутреннее составляющее (материалы фундамента и стен), проводится инвентаризация, оценивается техническое состояние внутри помещения (наличие коммуникаций, их рабочее состояние, минимальный ремонт). Исходя из того и устанавливаются основные требования к предмету залога:

  • наличие минимального ремонта;
  • хорошее техническое состояние;
  • наличие на имущество оформленного права собственности и всех необходимых документов;
  • отсутствие незаконных перепланировок;
  • нахождение в городе в перспективном микрорайоне, наличие инфраструктуры.

Полный перечень условий уточняется непосредственно у кредитора. Что касается оценки – лучше всего заказать ее в специализированной компании, пусть за это и придется заплатить. Зато можно быть уверенным, что оценят недвижимость реально.

Фото 7

-й способ: обращение к банковской организации

  • Срок займа: не более 20 лет.
  • Размер выдаваемой суммы: 50% — 80% от рыночной цены объекта. Минимальной суммой являются полмиллиона рублей, максимального лимита нет. Важный момент: имущество оценивают и страхуют от различных повреждений. Занимаются этим процессом компании-партнеры банка. Оплата всех понесенных расходов – обязанность заемщика.
  • Размер ставки по процентам: 15,5 – 22% годовых.
  • Долг не запрещается закрывать раньше срока.
  • Условия, которым должен отвечать заемщик: возрастной критерий (от 21-го года до 75 лет), наличие положительной кредитной истории.
  • Заемщик должен официально работать, иметь справку, подтверждающую его доход.
  • Займ оформляется на срок: от 30-ти до 45-ти дней. Выдача денег осуществляется после того, как регистрируется соответствующее соглашение. Не забывайте о том, что когда берется кредит под залог недвижимости, много времени занимает экспертиза. Банковская организация вправе попросить у заемщика документ – удостоверение его прав на участок земли, находящийся под объектом недвижимости, ипотечную правоустанавливающую документацию. Сложность залогового предмета ведет к тому, что его проверяют дольше.
  • Сделки оформляются так: форма – простая письменная, либо нотариальная (если так захотел клиент).
  • Те, кто женаты (замужем), должны получить согласие супруга (супруги). Форма – нотариальная.

К стоп-факторам относят:

  1. Отсутствие у жилого дома адреса.
  2. Если нет права на постоянное проживание в жилом доме.
  3. Наличие дольщиков – детей, не достигших совершеннолетия.

Вопросы и ответы

Смогу я взять кредит под залог недвижимости, если на него наложено ограничение в виде запрещения сделок с недвижимостью?

Эксперт:

вряд ли у Вас это получится, т.к. залог (ипотека) должна быть зарегистрирована, а при запрете на рег. действия это не возможно.

Статья 11. Возникновение ипотеки как обременения
1. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке.
Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.
2. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Эксперт:

Елена.

Наложение ограничений на недвижимость возможно по решению суда, либо на основании постановления судебного пристава- исполнителя в рамках исполнительного производства, таким образом, пока данное ограничение не отменено, никакие сделки, в том числе и кредит под залог недвижимости заключить будет нельзя, с Уважением.

Эксперт:

При передаче недвижимости в залог оформляется сделка ( договор)

1. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает
на основании договора.

ст. 334.1, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)»

от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) {КонсультантПлюс}

А если на совершение сделок наложен запрет, то тогда данный договор будет ничтожен.

Эксперт:

Елена!

Коллеги Вам верно ответили — кредит под залог такой недвижимости Вы взять не сможете.

Точнее — Вам его не дадут под такую недвижимость. Потому что банк при заключении договора о залоге принимает в качестве залога объект недвижимости, свободный от прав третьих лиц.

В Вашем же случае на объект недвижимости имеется обременение, которое свидетельствует о спорности этого объекта.

А кредитор спорный объект в залог никогда не примет, в том числе и по этой причине:

если на совершение сделок наложен запрет, то тогда данный договор будет ничтожен.
Кизилова Марина

Я Вам даже больше скажу — банк не примет в залог объект недвижимости, являющийся единственным жильём. Хотя законом такая сделка не запрещена.

Поэтому подберите иной залог либо привлеките побольше поручителей для кредитования.

Удачи!

Эксперт:
Смогу я взять кредит под залог недвижимости, если на него наложено ограничение в виде запрещения сделок с недвижимостью?

Банки, прежде чем оформить кредитный договор, проверяют платежеспособность потенциального клиента, его кредитную историю, если желаемая сумма кредита превышает платежеспособность, то возможно оформить договор под залог недвижимости, но при этом не все банки работают с залоговой недвижимостью. Самым главным условием для банка в данном случае является отсутствие обременений на недвижимость, находящуюся в собственности клиента, так как в случае неуплаты по кредиту, банк будет обращать взыскание на заложенную недвижимость, а трата времени и денег на судебные процессы банку не нужна.

Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)

Статья 1. Основные термины
ограничения (обременения) — наличие установленных законом или уполномоченными органами в предусмотренном законом порядке условий, запрещений, стесняющих правообладателя при осуществлении права собственности либо иных вещных прав на конкретный объект недвижимого имущества (сервитута, ипотеки, доверительного управления, аренды, концессионного соглашения, соглашения о государственно-частном партнерстве, соглашения о муниципально-частном партнерстве, ареста имущества и других);

Поэтому, в данном случае однозначно кредит Вам не одобрят.

Я взял потребительский кредит. Естественно указал на какие цели кредит. В банке сказали что после покупки авто нужно сделать его в залог. Имею ли я право не делать этого?

Эксперт:

Если Ваш кредит был целевым и в кредитном договоре точно указана цель получения кредита (приобретение транспортного средства), а также отражено что после приобретения транспортного средства вы обязуетесь заключить договор о его залоге и тем самым обеспечить выполнение кредитного договора, то отказаться вы не имеете права. В противном случае, банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать возврата суммы кредита.

Вообще в будущем, я бы рекомендовал для покупки транспортного средства пользоваться не потребительским кредитом, а автокредитом. При автокредитовании более выгодные условия и более низкий процент, при этом приобретенный автомобиль уже считается заложенным до полного погашения кредита.

В 2009 году взяла кредит под залог коммерческой недвижимости ,которую покупала.До января этого года исправно платила его.Но ситуация кардинально изменилась и я больше не в силах выплачивать такие суммы.Банк рестуктуризировал мой долг и разрешил платить только проценты в течении года.Но даже эти суммы оказались нереальными для меня.Кредит брала на предприятие,в котором я- учредитель и генеральный директор.Недвижимость зарегистрирована на меня,как на физлицо.Банк прислал уведомление о досрочном погашении всей суммы,иначе передаст дело в суд.Как мне быть?

Эксперт:

Наталья.

Какое примерно соотношение оставшейся суммы долга к цене коммерческой недвижимости?

Я взяла кредит в банке, при этом согласилась квартиру оставить в залог.Квартиру я наследовала от родителей 5 лет назад. Сейчас я не могу платить этот кредит, банк подал на меня в суд, я посмотрела документы и оказывается к кредитному договору есть договор об ипотеке на эту квартиру. Что означает этот договор? Разве не должен был быть договор залога? Или это одно и то же? У ипотеки ведь должна быть гос.регистрация, мы ничего не регистрировали. В свидетельстве о праве на собственность не указано ничего про обременение. Есть шанс, что удасться квартиру оставить? Или какие есть способы чтобы оставить квартиру, может попытаться доказать, что договор об ипотеке недействительный? Хотя это не единственное жилье.

Эксперт:

Чтобы получить кредит под залог жилья, составляется кредитный договор и договор о залоге жилья, который называется договором ипотеки.Договор ипотеки по российскому законодательству подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации в территориальном органе Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по месту расположения заложенного жилья.

Эксперт:

Дарья, добрый день.

Если Ваш договор ипотеки не зарегистрирован, то обратить взыскание на квартиру не смогут, просто банк за счет квартиры хочет возместить Вашу задолженность, а там как суд решит.

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке

[Закон «Об ипотеке»][Глава II][Статья 10]

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем
составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит
государственной регистрации.
Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9
настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13
настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации
в качестве договора об ипотеке.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке
влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Эксперт:

Ипотека — это залог недвижимого имущества. Есть залог в силу закона и в силу договора, у вас залог в силу договора.

Обременение должно быть зарегистрировано, т.к. договор ипотеки регистрируется в Росреестре. Странно, что у вас он не зарегистрирован. Выложите договор, пожалуйста, чтобы можно было говорить конкретнее.

Эксперт:
Разве не должен был быть договор залога? Или это одно и то же? У ипотеки ведь должна быть гос.регистрация, мы ничего не регистрировали.
Дарья

Ипотека недвижимости и представляет собой ее залог. Но при этом безусловно данный договор подлежит государственной регистрации в Росреестре. Для того, чтобы получить достоверные сведения о регистрации договора Вам следует обратиться в Росрестр с запросом выписки из ЕГРН, в которой будет указано наличие либо отсутствие обременений на данную конкретную дату.

Эксперт:

Дарья, Договор залога объекта недвижимости — это и есть ипотека. Это одно и то же. Ипотека действительно подлежит государственной регистрации, для чего Вы с представителем банка должны были обращаться в Росреестр с соответствующими заявлениями и предоставлением необходимых документов. То, что в свидетельстве нет обременения, не означает, что обременение не зарегистрировано. Вы могли просто не получать повторное свидетельство после регистрации ипотеки. Поэтому если не помните точно — закажите выписку из ЕГРП на квартиру. Если ипотека действительно не регистрировалась, то договор считается незаключенным.

Эксперт:
Что означает этот договор? Разве не должен был быть договор залога? Или это одно и то же?
Дарья

Это в общем то одно и тоже по сути своей. Ипотека и есть залог, просто названия разные.

Есть шанс, что удасться квартиру оставить? Или какие есть способы чтобы оставить квартиру, может попытаться доказать, что договор об ипотеке недействительный? Хотя это не единственное жилье.
Дарья

Если не регистрировали залог, то тогда шанс отстоять квартиру есть. так как:

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 05.10.2015)
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке
1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

То есть можно обратится в суд и признать договор залога ничтожным. Либо подать встречное заявление о признании договора залога ничтожным.

Эксперт:

Дарья!

Ипотека это и есть залог недвижимого имущества

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование
1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
У ипотеки ведь должна быть гос.регистрация, мы ничего не регистрировали. В свидетельстве о праве на собственность не указано ничего про обременение.
Дарья

Такое обременению можно увидеть если сделать выписку из реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Есть шанс, что удасться квартиру оставить?
Дарья

Можете опираться на требования этой статьи

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
(введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия
:
(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 06.12.2011 N 405-ФЗ.

А так если недвижимость единственное что есть на него могут наложить взыскание.

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Эксперт:
Или какие есть способы чтобы оставить квартиру, может попытаться доказать, что договор об ипотеке недействительный? Хотя это не единственное жилье.
Дарья

Дарья добавлю к мнению коллег, а сумма долга перед банком равна сумме продажи квартиры?

Если нет, то ее могут не продать, а просто наложить арест на нее, т.к. сумма продажи будет более суммы долга- это важный момент

Эксперт:

Дарья, добрый день! Залог недвижимого имущества это и есть ипотека.

Что касается государственной регистрации договора.

В соот. со ст. 10 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
2. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Если договор действительно не зарегистрирован, вам надо заявить в суде о применении последствий недействительности ничтожной сделки на основании ч. 3 ст 166 ГК РФ.

Если договор все таки зарегистрирован (в ворохе бумаг которые вам давали на подпись вполне могло быть заявление о регистрации договора ипотеки) в суде на основании ч. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» вы можете ходатайствовать об отсрочке реализации квартиры (если банк заявит об обращении взыскания на предмет залога)

По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

А до истечения отсрочки вы можете погасить требования.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Кроме того, на основании ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ вы можете ходатайствовать перед судом об отсрочке (рассрочке) исполнения решения суда по выплате задолженности перед банком. Также на основании ст. 333 ГК РФ можно попробовать снизить сумму неустойки начисленной банком на основной долг.

Что касается приведенных выше положений ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о недопустимости обращения взыскания на предмет залога при несоразмерности заявленных требований то в вашем случае речь не о просроченном платеже а досрочном погашении всей суммы кредита.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://estatelegal.ru/nedvizhimost/sdelki-pod-zalog-nedvizhimosti/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/
  • https://bankcreditov.com/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/
  • http://credithistory24.ru/zalogovoe-kreditovanie/chto-takoe-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti
  • https://law03.ru/finance/article/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий