Ипотечные каникулы что это

 

Статья-обзор об ипотечных каникулах: Что представляют из себя ипотечные каникулы, кому они предоставляются, плюсы и минусы, как оформить их в Сбербанке, ВТб и других банках. Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит.

Варианты ипотечных каникул

Их несколько:

  1. Полная отсрочка. На такое банк соглашается редко. Если соглашается, то на небольшой срок — от трех месяцев до года. При этом срок кредитования вырастает на один год.
  2. Погашение процентов. То есть в течение определенного времени вы гасите только начисляемые банком проценты. А само тело кредита разбивается между будущими платежами.
  3. Выплата части средств. Она дается на 3-4 месяца, вы вносите часть средств, какую можете. Так вы частично погашаете «тело» кредита и проценты от банка. Остаток платежей распределяется между будущими платежами.
  4. Перерасчет на более длительный срок. Если вы оформили кредит на 7 лет, а его можно оформить по условиям банка и на 20, то банк может пересчитать вам кредит на более долгий срок, сократив ежемесячные платежи.

Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно подать заявку в банк в свободной форме. Но решение будет приниматься банком — оно может быть как положительным, так и отрицательным.

Государство обяжет банки давать каникулы

20 февраля 2019 года, зачитывая послание Федеральному собранию, президент РФ Владимир Путин предложил ввести ипотечные каникулы для граждан, которые временно остались без дохода и не могут продолжать выплачивать кредит. То есть банки будут обязаны предоставлять ипотечные каникулы определенной категории граждан.

Путин сказал: «Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы, мы недавно говорили об этом в Казани. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Сейчас Госдума дорабатывает закон об ипотечных каникулах (точнее, поправки в закон «О потребительском кредите (займе)»). Они будут вынесен на рассмотрение в ближайшее время.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих видов:

  • разбивка платежей. Эта мера применяется тогда, когда заёмщик имеет возможность погашать свой кредит, но не полностью. Тогда банк разрешает ему в течение 3 – 6 месяцев вносить только часть суммы, погашая только немного свой основной долг и все проценты по кредиту. «Тело» будет перенесено на более поздние периоды;
  • погашение процентов. Клиент погашает только проценты по кредиту в течение определённого периода. Весь основной долг будет перенесён на боле поздние периоды и разбит равными частями. Это более популярный вид ипотечных каникул;
  • увеличение сроков кредитования. Применение такого способа актуально, если ипотека взята не на максимальный срок. Если есть период для увеличения, то банк производит перерасчёт на более длительный период. Сумма ежемесячного платежа несколько уменьшается;
  • полная отсрочка. Предоставляется очень редко и только добросовестным заёмщикам, которые имеют хорошую кредитную историю именно в этом банке. То есть, клиент полностью не погашает кредит в течение нескольких месяцев. При этом штрафы и пени ему не начисляются. Но срок кредитования увеличивается именно на этот период.

Все эти виды будут внесены в закон об ипотечных каникулах. При обращении  в банк, клиент может получить предложение любого варианта. Но оформлен тот или иной вид будет только после изучения всех бумаг.

Примеры ипотечных каникул в банках

Сегодня банки могут предоставлять или не предоставлять своим клиентам ипотечные каникулы. Закон их пока не обязывает к этому. Приведем примеры:

  • В Уралсибе для тех, кто берет ипотеку для покупки квартиры в новостройке, есть ипотечные каникулы на время возведения здания – должник может платить в два раза меньше по займу от 1 до 2 лет. Правда, это распространяется только на дома от аккредитованных банком застройщиков. И в основном рассчитано на клиентов, которые вынуждены снимать жилье, пока дом не будет достроен и они не смогут в него въехать.
  • ДельтаКредит тоже помогает дотациями тем клиентам, которые купили жилье в новостройках и на вторичном рынке.
  • В Сбербанке существует возможно реструктуризации задолженности. Если у вас хорошая кредитная история без просрочек и вы взяли ипотеку минимум три месяца назад, то можете продлить договор еще максимум на два года. Исключение: если до срока окончания выплат осталось меньше полугода, ипотечных каникул вы не получите. Также Сбербанк может оформить каникулы, в течение которых клиент вносит только проценты. Сделать это можно максимум два раза за весь период кредитования.
  • В ВТБ 24 ипотечные каникулы платные. За это с вас будут взимать 10% от суммы ежемесячного платежа в течение всех каникул. Отсрочка в банке возможна раз в полгода и только если есть подтверждение документальное возникших у вас финансовых трудностей (информация об услугах банков взята из открытых источников).

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит. Схемы могут быть разные: чаще всего человек выплачивает какой-то процент от регулярного взноса за один месяц, например, 50%, или гасит только проценты.

В результате ипотечных каникул:

  • удлиняется срок погашения ипотечного кредита;
  • или же увеличивается размер платежей после каникул.

Прибегают к ипотечным каникулам не только те, кто потеряли работу и источник средств, но и те, кто хотят направить средства в настоящий момент не на погашение кредита, а, к примеру, на проведение свадьбы или срочное лечение. Это тоже может стать причиной, по которой банк согласится «отпустить» вас на каникулы.

Банку ипотечные каникулы выгодны, потому что он сохранит клиента, который может восстановить свое финансовое положение, а также избежит судов и завоюет хорошую репутацию среди клиентов.

Цитата:

«Из опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что свыше 90% заемщиков успешно преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность», — первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Последние новости об ипотечных каникулах в России — какой будет ставка по кредиту, кто сможет воспользоваться льготой?

Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.

К ним относятся:

  • Лица, потерявшие работу.
  • Инвалиды I и II группы.
  • Те, кто потерял кормильца.
  • Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
  • Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.

Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта. В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.

Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.

Средний размер ставки в скором времени будет снижен до 8%. Это решил Владимир Путин. Он поручил Центробанку принять соответствующие меры и сократить среднюю ставку по ипотечным кредитам.
Мнение экспертаМихаил АдамовЮрист консультант по финансовым вопросам ПосмотретьЯ подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения июля 2019 года.
Фото 1

Что предлагают депутаты

В первой версии законопроекта говорится следующее. Заемщик может потребовать у банка установить для него льготный период. Максимальный срок — полгода. Можно воспользоваться каникулами несколько раз в течение всех выплат по кредиту, но общий срок не должен превышать года. Во время каникул должник может или вообще не платить, или вносить только часть платежа. Невыплаченные средства будут перенесены на конец срока возврата ипотеки.

Порядок оформления ипотечных каникул

Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:

  • Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
  • Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
  • Шаг 3. Дождитесь решения банка.

Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.

После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.

Условия для получения каникул

Чтобы получить право на каникулы по новому закону, нужно отвечать следующим требованиям:

  • Ваше жилье должно быть единственным для проживания.
  • Ваш доход уменьшился на 30% и более.
  • Вы ни разу не пользовались ипотечными каникулами по этому кредиту.
  • Сумма вашего займа не превышает 10 млн рублей.
  • Период просрочки платежей составляет не больше 60 дней подряд.
  • Вы оформили ипотеку не раньше, чем год назад.

И самое главное условие — вы должны находиться в трудной жизненной ситуации. В законопроекте предусмотрено пять таких ситуаций:

  1. Вы лишились работы и встали на учет в службе занятости как безработный.
  2. Вы получили инвалидность I или II группы.
  3. Умер ваш трудоспособный близкий родственник, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.
  4. Вы больны и не можете работать на протяжении 2 месяцев подряд.
  5. Заработная плата или другой доход (например, ИП) снизились более чем на 30% от среднего уровня. Оценивается средний заработок за последние 12 месяцев.

По мнению Центробанка, инициатора введения ипотечных каникул, эта инициатива повысит доверие граждан к ипотеке и увеличит количество выдаваемых кредитов. Хотя банки считают иначе. Банки рискуют, а также несут дополнительные траты на оплату труда менеджеров, которые занимаются реструктуризацией платежей. Поэтому они могут заложить риски в более высокие ставки.

Как «уйти» на ипотечные каникулы

Если вы отвечаете всем требованиям, описанным выше, и вам нужны ипотечные каникулы, подайте в банк письменное заявление. В требовании укажите:

  • Срок, на который вам нужна отсрочка.
  • Вариант отсрочки — полная отмена платежей или их снижение до указанного уровня.
  • Описание трудной жизненной ситуации, в которой вы оказались. Их нужно подтвердить документально (например, справка о том, что вы стоите на учете в службе занятости, или заключение врача).

Банк обязан ответить в течение пяти рабочих дней. До окончания ваших каникул банк должен направить вам обновленный график выплат по кредиту.

Важно!

Вы в любой момент можете отказаться от ипотечных каникул и вернуться к прежнему графику выплат.

Ипотечные каникулы в банках

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Уралсиб банк

Банк Уралсиб предлагает полноценную ипотечную программу, подразумевающую покупку недвижимости в строящихся домах и новостройках. Это альтернативный вариант рассрочки от застройщика, только договор оформляется на более длительный срок и в сделке участвует банк.

Ипотечные каникулы Уралсиб банка, параметры:

  • ставка – от 10,9% годовых;
  • срок от 3 до 25 лет;
  • сумма – от 300 000 до 6 млн. рублей, для Московской области ограничение по сумме достигает 50 млн. рублей;
  • аванс – от 10% при наличии материнского капитала и других субсидий, 20% если заемщик страхует свою ответственность по договору, от 30% если клиент является ИП и не менее 50% когда приобретается дом, квартира в таунхаусе.

Данное предложение ориентировано на клиентов, которые арендуют жилье и желают приобрести квартиру в новостройке. Согласно условиям в течение 12-24 месяцев устанавливается пониженный платеж по ипотеке, для того чтобы на период строительства заемщики могли позволить себе арендовать жилплощадь.

Оформить такой кредит можно лишь, если клиент планирует купить жилье у застройщика, который является партнером банка Уралсиб. На этапе строительства размер платежа будет составлять не более половины будущего платежа, по графику.

Важно! Банк разрешает в любой момент отказаться от ипотечных каникул и начать вносить платежи в полном размере.

Для подачи заявки из документов следует подготовить:

  • СНИЛС, паспорт, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение (если есть);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Возможно оформить ипотеку по двум документам, для этого потребуется предоставить только бумаги, указанные в первом пункте.

Основные требования к заемщику:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Возраст – от 18 до 65 лет;
  3. Стаж работы – минимум 3 месяца.

Для клиентов банка, оформление ипотеки осуществляется в упрощенном порядке.

Важным отличием данной программы от ипотеки в рассрочку от Сбербанка является то, что вы можете платить пониженный платеж даже после сдачи дома до того срока, который указан в договоре. Также данный займ выдается не двумя траншами как в Сбербанке, а сразу. Все отложенные проценты перераспределяются на будущие периоды.

Сбербанк

Каникулы в Сбербанке представляют собой вид реструктуризации задолженности. В первую очередь у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек. С момента выдачи ипотеки должно пройти минимум 3 месяца. Продление срока договора возможно только на 2 года. Не стоит рассчитывать на каникулы от Сбербанка, если до конца срока кредитования осталось менее 6 месяцев.

Сбербанк зачастую оформляет каникулы, в рамках которых клиент вносит только проценты. Однако, воспользоваться этой услугой можно не чаще 2 раз за весь период кредитования.

Обычно данные каникулы используются при рождении ребенка. Но выгода от данной операции минимальна т.к. проценты платить все равно придется, а это большая часть в ежемесячном платеже.

Сбербанк также имеет продукт под названием «Ипотека в рассрочку», в рамках которого определенный период платеж будет снижен. Речь идет о строящейся недвижимости. Сумму кредита банк делит на 2 транша, которые перечисляются застройщикам. До момента выдачи второго транша платеж по ипотеке будет снижен, остаток неуплаченных средств распределяется по графику до конца срока кредитования. Если сравнивать между стандартными ипотечными предложениями, то рассрочка от банка считается намного выгоднее, хоть и за нее тоже взимается процент.

Подробнее об этой программе читайте наш пост «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Дельтакредит и другие банки

В других банках обе эти программы также распространены, но пользуются меньшей популярностью. Далее мы расскажем о наиболее заметных из них.

Например, кредитные каникулы ВТБ 24 оформляются на платной основе, за услугу взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, минимально 1199 рублей. Банк производит отсрочку на установленный период, а значит, срок кредитования увеличивается.

Возможность отсрочки в ВТБ24 предоставляется раз в 6 месяцев, до конца срока кредитования должно оставаться минимум 3 месяца. Кроме того, заемщик должен предоставить документированное подтверждение причины возникновения финансовых трудностей. Решение по заявлению принимается в течение 2-5 дней.

Дельтакредит также имеет услугу кредитных каникул, это спецпрограмма не только для строящихся объектов, но и апартаментов и недвижимости, продаваемой на вторичном рынке.

Параметры ссуды:

  • срок – от 10 лет;
  • ставка – от 10,5% годовых;
  • сумма – от 300 000 рублей для всех Регионов РФ и от 600 000 рублей для Москвы и МО;
  • срок в течение которого ежемесячные платежи будут сокращены – 12 и 24 месяца.

Расчет выплат следующий: в первые 1,2 года осуществляется проплата 50% от полноценного платежа, последующие 3-5 лет осуществляется расчет по начисленным, но невыплаченным процентам и частью непогашенных платежей, в оставшийся срок производится внесение начисленных аннуитетных платежей по графику.

Важно! Если объект приобретается на вторичном рынке, то аванс должен составлять от 50% и каникулы будут действовать только 1 год. Дельтакредит единственный банк, который дает каникулы на вторичку.

Прежде чем приступать к крайним мерам заемщику стоит тщательно изучить договор. Возможно, остаток задолженности будет покрывать страховка. К примеру, при страховании жизни и здоровья заемщика, при получении 1 и 2 группы инвалидности, страхователь освобождается от возможности выплачивать кредит.

Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?

Фото 3

Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.

На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.

Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.

Существуют следующие виды ипотечных каникул:

  • Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
  • Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
  • Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
  • Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.

Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».

Фото 3

Основания для предоставления

Главная причина, по которой «ипотечник» может обратиться в банк для получения послабления – это временное пребывание в трудной жизненной ситуации. К таковым относятся:

  • снижение общего семейного дохода более чем на 30%;
  • потеря работы;
  • потеря трудоспособности на срок более 2-х месяцев;
  • получение инвалидности 1 и 2 группы;
  • потеря кормильца в семье.

Банк в обязательном порядке потребует подтверждения данных обстоятельств. Например, если речь идёт о снижении семейного дохода, то оба супруга должны представить справки по форме 2-НДФЛ. Если же заёмщик получил инвалидность, то заключение МСЭ.

Категории граждан, подходящие для получения ипотечных каникул

Претенденты по получение ипотечных каникул – это заёмщики, которые испытывают временные финансовые трудности. Например, потеря работы или длительная болезнь могут привести к отчаянным действиям. Людям, оказавшимся временно в сложной ситуации с деньгами, просто нечем платить по кредиту.

После нескольких просрочек по кредиту, банк начинает самостоятельно предпринимать меры для поиска компромисса. Если заёмщик не прячется, честно отвечает на вопросы сотрудника банка, идёт на переговоры, ему будут предложены пути цивилизованного выхода из сложившейся ситуации. В частности, ипотечные каникулы. Главное условие – получить от заёмщика письменное согласие на то, что его платежи будут передвинуты на поздний срок.

Банки рекомендуют самостоятельно обращаться в банк с заявлением на получение таких преференций. Если у «ипотечника» безупречная кредитная история, то его форс-мажорные обстоятельства будут рассмотрены в кратчайшие сроки. Как правило, банк идёт навстречу таким клиентам, и оформляет им ипотечные каникулы.

Каковы условия ипотечных каникул? Основные требования к заёмщику для оформления ипотечных каникул:

  • гражданство РФ;
  • минимальный возраст – 18 лет, максимальный на момент окончания выплат – 70 лет;
  • стаж на последнем месте работы – не менее 3-ёх месяцев.

Это стандартные требования для получения ипотечного кредита, поэтому такие же предъявляются и к тому, кто желает оформить послабление. Но нельзя оформить ипотечные каникулы, если с момента заключения ипотечного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

В каких случаях банк вправе отказать

Как оформить каникулы по ипотеке? Не всегда банки идут навстречу своим клиентам, даже если у них безупречная кредитная история. Отказать могут в следующих случаях:

  • клиент может погашать кредит в полном объёме, если он немного сократит свои бытовые расходы;
  • он уже ранее получал некую преференцию от банка. Если обращается повторно для изменения условий кредитования, это свидетельствует о том, что он не предпринимает никаких мер, чтобы улучшить своё финансовое положение;
  • если с момента заключения кредитного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

Банк самостоятельно принимает решение об отказе. Для этого он просит заёмщика представить необходимые документы. Отказ оформляется письменно. Законодательно не прописан регламент подачи иска в суд для оспаривания решения банка о предоставлении ипотечных каникул.

Плюсы и минусы

Ипотечные каникулы имеют свои преимущества и недостатки. К плюсам данной процедуры можно отнести:

  • снижение финансового бремени на заёмщика;
  • реальная возможность избежать пени и штрафов за просрочку ежемесячного платежа;
  • возможность сохранить «ипотечное» жильё;
  • кредитная история не будет испорчена.

Не стоит забывать и про недостатки преференций:

  • будет увеличен срок кредитования. Следовательно, переплата возрастёт, так как проценты начисляются за каждый месяц пользования кредитными средствами;
  • иногда после ипотечных каникул повышается процентная ставка. Например, они были оформлены по причине ремонта нового жилья;
  • банк может повысить ставку по кредиту по причине того, что происходит общее повышение по ипотекам. Если в законопроект о каникулах по ипотеке не внесут нормы, запрещающие это, банки непременно этим воспользуются для получения максимальной прибыли с такого заёмщика.

Сами ипотечные каникулы – способ привести в порядок свои финансовые дела, могут быть полезны. Но последствия их оформления могут лечь ещё более тяжким финансовым бременем на плечи заёмщика.

Вопросы и ответы

Хотел бы оформить ипотечные каникулы по новому закону, как только он вступит в силу. Но сам я не попадаю под критерий "единственного жилья" - у меня есть своя квартира и еще доля в квартире матери.

Может ли моя жена, как созаемщик, подать это заявление? У нее работа есть, но зп не хватит на покрытие взноса.

В квартире прописаны трое - я, жена и маленький ребенок. Квартира записана на меня. Банк - Россельхоз. В кредитном договоре ничего про каникулы не прописано (естественно).

Эксперт:

Если исходить из того, что принято в окончательном решении, то нет. ФЗ от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

1. Заемщик — физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

таким образом, только заёмщик может претендовать на данные каникулы.

Эксперт:

Виталий!

Так как закон вступает в силу только 31.07.2019г., то какой-либо практики по данному вопросу, как вы понимаете, еще нет.

Но в кредитном договоре обе стороны названы «Заемщик», в ФЗ

 от 01.05.2019 N 76-ФЗ также говорится о «Заемщике».

В соответствии со ст. 431 ГК РФ

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кроме того, учитывая, что данный вид договора относится к потребительским договорам (не связанным с предпринимательской деятельностью), то в случае спора можно будет также ссылаться на Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поэтому я считаю, что супруге в любом случае нужно подготовиться, собрать необходимый перечень документов, и официально подать заявление. Если банк откажет, то обращаться в суд с иском о защите прав потребителя.

Возможно ли оформление ипотечных каникул при условии, что квартира оформлена по ипотеке в Москве и в собственности жилой дом в деревне?

Эксперт:

Право обратиться с требованием предоставить льготный период возникает у заемщика — физического лица при одновременном соблюдении следующих условий:

— размер займа не превышает максимальный размер, определенный Правительством РФ (до установления Правительством такого размера он был равен 15 миллионам рублей);
— право на «ипотечные каникулы» ранее заемщиком не реализовывалось;
— предмет ипотеки — единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилое помещение либо право требования участника долевого строительства в отношении такого помещения (не учитываются случаи, когда соразмерная доле в праве площадь помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения);
— заемщик находится в трудной жизненной ситуации (приводится перечень таких ситуаций).

в Вашем случае скорее всего банк откажет

У нас такая беда.мы взяли квартиру по программе ипотечные каникулы тоесть застройщик в качестве нашей скидки переводит мне деньги на ипотеку.но выплата была одна на маленькую сумму и программу закрыли.и сейчас переделывают новый договор.что делать в таком случае.

Эксперт:

так сразу не ответишь, нужно документы смотреть, как у Вас это на бумаге зафиксировано. Если у Вас есть какие-то договорные обязательства с застройщиком, то можно что-то требовать с него, а если все на словах, то и не взыщите с него ничего.

Возможно взять именно ипотечные каникулы в банке ВТБ24 по причине родился ребенок в августе 2018 года?

Эксперт:

ЗДравствуйте, Юлия

Этот вопрос надо решать с самим банком, поскольку у каждого банка свои условия по поводу предоставления льготы на ипотечный кредит, напишите заявление, руководство его рассмотрит 

Если у Вас имеются вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за более подробной квалифицированной консультацией на платной основе, так же возможно представление в судах общей юрисдикции на договорной основе
С Уважением
Адвокат Дякин А.В

Проконсультируйте, пожалуйста, по вопросу реструктуризации ипотеки. Я созаемщик, бывший муж основной заемщик, квартира приобреталась в ипотеку в браке. Я крайне заинтересована в продаже квартиры - уже нашелся покупатель, ему одобрена ипотека в этом же банке, он готов выходить на сделку. Бывший муж согласился на продажу очень нехотя, т.к. его цель - оставить квартиру себе. Но из-за того, что у него финансовые трудности и он не может платить - он в тайне от меня общается с банком на тему реструктуризации либо ипотечных каникул - узнала от сотрудника банка. И насколько мне известно - для этих процедур достаточно заявления только от него, как от заемщика, а от меня не обязательно. У меня вопрос: будет ли нужна моя подпись, если будет одобрение на ипотечные каникулы или реструктуризацию? Как я могу сейчас повлиять на то, чтобы срок был указан минимально возможный (для продажи), например - не более 1-2 мес. (e-mail сотрудника банка у меня есть + могу отправить срочное заказное письмо). В общем, как мне, как созаемщику воздействовать на то, чтобы ипотечные каникулы или реструктуризация были предоставлены на минимально возможный срок, либо не были предоставлены вообще?

Эксперт:

Ирина, доброго дня! Сам по себе ФЗ «Об ипотеке» не содержит таких понятий ка «реструктуризация» и «ипотечные каникулы», созаемщик- это исключительно банковская терминология, можно сказать — слэнг профессиональный. На практике реструктуризация как правило связана с увеличением срока ипотеки, как следствие увеличение количества платежей и как следствие снижение ежемесячного размера платежа. В такой ситуации происходить снижение ежемесячной нагрузки на заемщика, но при этом происходит итоговое удорожание кредита, поскольку осн. долг гасится медленней и соотвествтенно дольше и больше платится процентов. Также в законе не прописана процедура реструктуризации и каникул. 

Поскольку вы в договоре выступаете как созаемщик- по сути у вас обязательство с множественностью лиц на стороне должника. Вы по сути являетесь таким же заемщиком для банка, как и основной и в первую очередь банк в случае просрочки придет к вам. 

В связи с этим вы имеете такое же право на определение условий договора, в том числе и на его изменение. В соотвествии с п. 1 ст. 450 ГК РФ 

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Договор вы также как и основной заемщик подписывали.

 Соответственно, чтобы дать реструктуризацию, банк должен изменить договор- условия о сроке возврата, о количестве платежей, о порядке их погашения. Для этого банк должен подписать с обоими заемщиками доп. соглашение, если вы его не подпишете, то никакого изменения не будет. 

В общем, как мне, как созаемщику воздействовать на то, чтобы ипотечные каникулы или реструктуризация были предоставлены на минимально возможный срок, либо не были предоставлены вообще?

Ирина

1) не подписываете доп.соглашение о реструктуризации

2) объясните супругу, что вы не будете гасить за него ипотеку и в таком случае при просрочке банк выйдет с требованием о досрочном полном возврате кредита и об обращении взыскания на предмет залога- на квартиру. Сразу скажу, что такая ситуация будет негативной и для вас, поскольку и вы в таком случае рискуете понести убытки. Такое утверждение можно использовать как аргумент, чтобы убедить супруга согласиться на продажу. При продаже вы гасите совместный долг, каждый из вас получает свою долю от квартиры в деньгах и каждый может пустить эту долю на первоначальный взнос в уже своей индивидуальной квартире. 

Источники

Использованные источники информации.

  • https://orlovskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://nizhegorodskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://urist-bogatyr.ru/article-item/ipotechnye-kanikuly/
  • https://samarskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://crediti-bez-problem.ru/ura-ipotechnye-kanikuly-chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku-i-mozhno-li-ne-platit-sovsem.html
  • https://ipotekaved.ru/custom/ipotechnye-kanikuly.html
  • https://rostovskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://kemerovskaya.ammis.ru/articles/article171
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий