Ипотека что это такое

 

Лучшая информация про ипотеку. Что такое ипотека и ипотечный кредит - простыми словами. 7 этапов оформления ипотеки. Калькулятор расчета ипотеки. Вы узнаете, что такое ипотека, каковы условия для получения ипотечного кредита, как рассчитать ипотеку в режиме онлайн, какие программы ипотечного кредитования разработаны в России

Документы для ИП

Индивидуальные предприниматели – граждане, которые работают на себя. Для оформления ипотеки им следует подготовить:

  • паспорт заемщика
  • дополнительные документы, подтверждающие личность
  • выписка из государственного реестра предпринимателей
  • декларация, которая направляется в налоговую, как минимум за последние 12 месяцев
  • договор аренды, при наличии
  • счета и соглашения с партнерами
  • лицензия на осуществление предпринимательской деятельности
  • иные документы, подтверждающие финансовую стабильность индивидуального предпринимателя

Зачастую индивидуальные предприниматели предоставляют документы на личное имущество, которое служит гарантией возврата кредита (дополнительное залоговое обеспечение).

этапов оформления ипотеки

Определившись с основными видами ипотеки, остаётся рассмотреть её важнейшие этапы и составные части. Если присмотреться к тому, что предстоит совершить каждому заёмщику, окажется, что удобнее всего разделить требуемые действия на 7 частей:

  1. информационный, подготовительный;
  2. сбор документов и бумаг;
  3. выбор условий и оценка финансовых возможностей;
  4. получение решения;
  5. заключение соглашения;
  6. обслуживание займа и постепенное погашение задолженности;
  7. закрытие кредита и получение квартиры в собственность без обременения.

Далее каждый из указанных этапов будет рассмотрен подробнее.

Подготовительный этап

Его главное назначение заключается в поиске оптимальных решений, выборе кредитных условий и подборе банка. В указанный период необходимо рассмотреть максимально возможное количество вариантов, изучить предложения различных банков и действующие программы, разобраться, какие кредитные учреждения готовы предоставить льготные условия и минимальную ставку.

Одновременно следует задуматься о том, каким окажется будущее жилище. Необходимо задуматься о том, квартира это будет или частный дом, определиться с выбором между новостройкой и покупкой жилья на вторичном рынке.

Читайте также: Ипотека на строительство частного дома в 2019 году

Этап подготовки документов

Разобравшись с выбором кредитного учреждения, можно подавать заявку и готовить документы, требуемые кредитором.

Обычно нужно подготовить:

  • паспорт и его копию;
  • бумаги, подтверждающие получение дохода;
  • трудовой договор или заверенную работодателем копию трудовой книжки;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность заёмщика;
  • военный билет.

Полный перечень завит от банка, при этом рассматривающие заявку менеджеры способны запросить дополнительные справки, если посчитают представленных заёмщиком сведений недостаточно или решат, что надёжность и платёжеспособность клиента требует дополнительного подтверждения.

Оценка финансовых возможностей

Подготовив документы, стоит задуматься о том, как уде выплачиваться долг. Важнее всего обратить внимание на размер ежемесячных платежей. Возможно, их стоит снизить, увеличив срок кредитования. Каждый дополнительный год увеличит размер переплаты, но снизит ежемесячные взносы.

Решение банка

Подав заявку и передав менеджеру пакет документов, останется ждать. В это время клиенту и его семье не придётся совершать никаких действий. Обслуживающий его менеджер, в свою очередь, ведут проверку полученных сведений, оценивает размер доступного займа, ведёт расчёты и готовит кредитное соглашение.

Спустя некоторое время он сообщит о принятом решении и, если оно окажется положительным, можно будет перейти к следующему этапу.

Заключение соглашения

Получив одобрение, заёмщик должен посетить ближайшее отделение банка, чтобы поставить подпись на договоре и получить выделенную кредитором сумму. В это же период происходит:

  • выбор и покупка недвижимости;
  • оформление страховки;
  • и передача документов на залоговое имущество банку.

После чего можно смело справлять новоселье и наслаждаться жизнью в собственном, пусть и заложенном, доме.

Погашение задолженности

Помня о том, что ипотека простыми словами – это заём на покупку жилья, необходимо не забывать, что любой долг требует оплаты. Поэтому следующий этап заключается во внесении ежемесячных взносов на счёт кредитора.

Допускается и досрочное погашение, способное снизить переплату и ускорить процесс получения жилища в полноправную собственность.

Закрытие долга

Последний этап наиболее приятный. Он заключается во внесении последнего платежа и полном закрытии задолженности. После чего с недвижимости снимаются имевшиеся ранее обременения, и она становится полноценной собственностью недавнего должника. После окончательного погашения долга он волен распоряжаться ею по собственному усмотрению.

При этом, чтобы избежать непредвиденных неприятностей в будущем, следует своевременно взять в банке справку, подтверждающую отсутствие долгов и претензий со стороны финансового учреждения. Это позволит убедиться, что вся сумма выплачена, а при расчётах не было совершено никаких ошибок. Особенно упомянутые действия актуальны для ситуаций, когда выплаты производились досрочно.

Фото 1

Основные ветви ипотечного бизнеса

Дальше идут два крупных ответвления – жилищная и коммерческая ипотека. По количеству запросов и кругу клиентов жилищная ипотека намного обогнала ту, что выдается для приобретения производственных, торговых и прочих нежилых площадей. Но и потому, что схемы выдачи такого кредита к настоящему времени в России уже отработаны, стандартизированы и имеют много вариаций (ипотечных программ). Кредит на жилье, в свою очередь, можно разделить на четыре крупные ветви:

  • стандартные ипотечные программы;
  • социальные ипотечные программы;
  • специальный сегмент жилищного кредитования – «Молодая семья»;
  • ипотека для военнослужащих;
  • обычный жилищный кредит.

Стандартных ипотек больше всего. Они рассчитаны на широкий круг лиц, которые по своему материальному положению находятся на самой нижней ступеньке среднего класса. Т. е. имеют стабильный средний доход. И, вероятнее всего, небольшую и хорошую кредитную историю (несколько успешно погашенных потребительских кредитов). Несмотря на разнообразие предлагаемых условий, обычные жилищные кредиты объединяет ряд особенностей.

  1. Стоимость квадратного метра жилья, а значит, и размер ипотеки, определяется из объективного анализа местного рынка недвижимости на данный момент.
  2. Процентные ставки назначаются с оглядкой на конкурирующие организации. Более высокие ставки обеспечат большую прибыль и, следовательно, большую выживаемость.
  3. Работает довольно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Клиент по своему материальному статусу должен соответствовать требованиям банка.
  4. Можно выделить усредненный, т. н. типичный набор критериев типичной ипотеки: 14-15% годовых, первоначальный взнос 30%, срок 10 лет, доход заемщика минимум в два раза больше ежемесячного платежа.

Социальная ипотека

Данная разновидность жилищного кредита была создана с целью обеспечить жилплощадью незащищенные, наиболее уязвимые слои населения. Далеко не все люди в состоянии потянуть требования стандартного займа на квартиру. Это означает, что воспользоваться такой льготной ипотекой сможет отнюдь не каждый. Во-первых, не все банки поддерживают программу социального ипотечного кредитования. Хотя наиболее крупные и известные финансовые организации России поддерживают. Во-вторых, жилплощадь, на которой официально прописан заемщик, должна быть меньше жилищного минимума.

Согласно ст. № 50 Жилищного кодекса России, общей для всех россиян минимальной нормой в перспективе постоянного проживания является цифра 12 кв. метров на человека. Семья из двух человек вправе рассчитывать на минимальные 42 кв. метра жилой площади. Если получается меньше, тогда необходимо стать на учет в администрации по месту прописки. Тогда заемщик официально может быть признан нуждающимся в дополнительной жилплощади, что позволит ему взять социальную ипотеку с ее льготными условиями – 7% годовых, отсутствие первоначального взноса, срок до 28 лет.

Ипотека для молодой семьи

Фактически является подпрограммой социальной ипотеки, направленной специально на обеспечение квартирами молодых семей с детьми и без. Но здесь основные формы помощи – государственная субсидия и материнский капитал, а не льготные условия самой ипотеки для молодых семей. Материнский капитал чаще всего используют для погашения первоначального взноса. Что позволяет многим молодым семьям брать даже обычную ипотеку. Государственная субсидия может иметь место при нехватке минимального метража. Так, семья из двух человек при прописке на 42 метрах способна по закону получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого в кредит жилья. После рождения хотя бы одного ребенка минимальный метраж увеличивается до 18 «квадратов» на человека, а субсидия – до 40%.

Военная ипотека

Название говорит само за себя. Военнослужащие-контрактники могут позаботиться о внесении своей персоны в программу ипотечного кредитования военных. Тогда на имя соискателя будет открыт персональный счет, куда в течение всего срока службы по контракту от государства регулярно будут приходить индексируемые денежные суммы. После окончания срока контракта военный имеет право использовать накопленные средства, чтобы было легче приобрести квартиру в ипотеку. Например, для погашения первоначального взноса.

Фото 2

Что будет, если не платить

Подписывая договор, следует внимательно изучить такой раздел, как «Права и обязанности сторон». Именно в нем кредитор прописывает ответственность, если оплата по кредиту не будет поступать согласно графику.

Банк имеет право:

Опытные эксперты рекомендуют не скрываться от банка и попросить отсрочки оплаты или самостоятельной продажи квартиры. В этом случае есть возможность погасить кредит полностью и вернуть часть денег, которые были внесены по ипотеке.

Часто задаваемые вопросы (FAQ) по ипотечному кредитованию 

К оглавлению

В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.

Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.

Вопрос 1. Как правильно рассчитать ипотеку онлайн с помощью кредитного калькулятора?

Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы. При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и те которые находятся на нашем сайте. Произвести расчёт ипотеки можно через наш ипотечный калькулятор.

При помощи подобных программ можно рассчитать:

  • размер ежемесячного платежа;
  • общую сумму всех выплат за полный срок кредита;
  • размер переплат.

Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора:

  • сумму займа либо стоимость квартиры и размер первоначального взноса;
  • срок кредита – обычно указывается в месяцах;
  • процентную ставку по выбранной программе;
  • схему выплат.

Схемы выплат бывают 2 типов:

  1. аннуитетные;
  2. дифференцированные.

Если выбрать аннуитетные платежи, ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.

Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается. При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.

В России большинство банков используют аннуитетные платежи. Однако специалисты предупреждают, что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему.

Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать.

По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.

Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат, так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.

Вопрос 2. Стоит ли брать валютную ипотеку?

Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.

Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3-4% ниже, чем при рублевой ипотеке. Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.

Однако не стоит забывать, что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.

Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.

Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски.

В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего 3-4 года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза.

В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.

Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека, — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.

Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.

Специалисты рекомендуют попытаться рефинансировать ипотеку. Однако гораздо более выгодным может стать беспроцентный займ на минимальный срок у друзей. Этими средствами следует погасить ипотеку.

После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, где можно взять деньги в долг срочно, мы уже рассказали в прошлом выпуске.

Кроме того, гарантии, что при попытке оформить займ под залог недвижимости не последует отказа от банка, нет.

Вопрос 3. Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.

Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита, называемая субсидией.

Субсидии выделяются как на федеральном, так и на региональном уровне. Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.

До 2020 года право на субсидию имеют:

  • многодетные семьи, то есть те, в которых воспитывается более двух детей в момент оформления ипотечного кредита;
  • молодые семьи, где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
  • неполные семьи, в которых супругу менее 35 лет;
  • семьи государственных служащих.

Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.

Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:

  1. Убедиться, что рассматриваемая семья имеет право на субсидию;
  2. Уточнить в комитете молодежи, какой именно пакет документов следует предоставить в конкретной ситуации. Список определяется параметрами каждой отдельной семьи, а также приобретаемого объекта недвижимости;
  3. Собрать все необходимые документы и передать их в отдел по работе с молодежью.

После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования. Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.

Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:

  1. Документ, который подтверждает решение, принятое жилищной комиссией, о необходимости улучшения жилищных условий конкретной семьи;
  2. Копии документов (паспортов) обоих супругов. Также могут понадобиться подтверждающие личность документы других членов семьи, которые проживают вместе с супругами.
  3. Копии свидетельств о рождении каждого ребенка.
  4. Копия свидетельства, подтверждающего заключение брака. Для неполной семьи – свидетельство о расторжении брачных отношений.
  5. Для неполной семьи также требуется документ, подтверждающий правомочность нахождения детей с одним из родителей.
  6. Для обоих супругов – документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, из пенсионного фонда), а также занятость (копия трудовой книжки либо справка из службы занятости).

Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой.

Во-первых, много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того, в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.

Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.

Вопрос 4. Ипотека в силу закона и в силу договора – что это такое?

Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.

То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:

1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной.

Она может возникнуть в следующих случаях:

  • приобретение объекта недвижимости – дома, земли или квартиры, используя заемные деньги;
  • строительства жилья на средства, взятые в кредит;
  • при предоставлении кредита или рассрочки продавцом недвижимости покупателю.

Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.

По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона».

2) Ипотека в силу договора. Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости. Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.

Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.

Например, гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.

Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:

  • Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов, которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
  • В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит не носит целевого характера. Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.

Вопрос 5. Какова минимальная сумма ипотечного кредита и как она рассчитывается?

Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.

Следует понимать, что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.

В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком, который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.

Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:

  • размер рыночной, а также оценочной цены объекта недвижимости;
  • возраст заемщика;
  • размер первоначального взноса;
  • уровень дохода.

Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.

Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника. Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.

Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.

В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.

Не стоит забывать, что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.

Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков. В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.

На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше 70% цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.

Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит. В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий, а также страховых взносов.

Фото 3

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

Фото 5

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Фото 5

Документы для индивидуального предпринимателя

Если заемщик работает как ИП, то документации будет в два раза больше, но и шансы на положительный ответ от банка тоже значительно вырастут:

  • свидетельство о регистрации;
  • квитанции о своевременной выплате налогов;
  • бухучет, отражающий прибыльность дела;
  • копии договоров об аренде, коммерческой ипотеке и т. п., что докажет надежность и рентабельность бизнеса.

Документы на само ипотечное жилье:

  • правоустанавливающая документация;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье.

Вопросы и ответы

Расскажите, пожалуйста, в чем разница ссуды и ипотеки. И еще: могу ли я воспользоваться тем или иным в сбербанке, если я получаю зарплату в среднем 12-13 тыс. рублей в месяц, а муж у меня считается безработным. Если это возможно, то на каких условиях. Заранее благодарю за ответ.

Эксперт:

Насколько понимаю, то вы используете эти понятия применительно для того чтобы получить деньги в банке.

В простом общении:  ссуда -это обыкновенный кредит (займ), а с точки зренеия права — это имущество, вещи, передаваемые в безвозмездное пользование по договору ссуды.

Ипотека — по закону это залог недвижимости, а в вашем случае это то, когда вы берете займ (кредит, ссуду) и обеспечиваете выплату залогом недвижимости (покупаемой или уже имеющейся у вас в собственности).

В части возможности выдачи  — это вам нужно обращаться в банк.

Эксперт:

Ссуда в банковской сфере — это синоним кредита. Передача денег или материальных ценностей по договору займа с условиями возвратности (может быть на безвозмездной основе, в банке всегда с уплатой процентов за пользование).

Ипотека — это кредитование под залог недвижимого имущества. Оформление данной сделки регулируется законом «Об ипотеке» и всегда должна проходить регистрацию в ГБР.

Банк, скорее всего, откажет Вам в данном кредите, поскольку максимальный платеж (с точки зрения банка), который Вы (и Ваша семья) могут ежемесячно выплачивать — не более 6000 рублей. При таких параметрах максимальная сумма кредита — 200-250 тысяч рублей, что с ипотекой никак не совместимо. К примеру, 1000000 руб. под 15% годовых на 10 лет — ежемесячный платеж составит 16133 руб. Для получения такого кредита (при условии, что выплат по другим кредитам нет), Вы с мужем должны подтвердить доход минимум в 32 000 руб.

Если подводные камни в данном договоре ипотеки?

стоит ли его подписывать? беру под 12% с условием полного страхования, смогут ли потом мне впаять страховку еще круче того что указана, поменять процентную ставку и т.д.

Эксперт:

Дмитрий договор анализируя.

Эксперт:

Доброй ночи! В целом типовой договор ипотечного кредитования. Процентную ставку в одностороннем порядке банк изменить не вправе.

Условия об изменений страховых рисков договор не содержит, также как и не определяет где Вы должны быть застрахованы. Соответственно размер страховой премии будет устанавливать страховая компания. Зачастую он не такой уж и большой — это по тем рискам, которые оговорены в Вашем кредитном договоре.

Единственно, какой момент имейте в виду, что базовая ставка по кредиту составляет 13% годовых, скидка в один процент предоставлена с условием Вашего страхования. Если откажетесь от страховки будете выплачивать кредит под 13%.

Эксперт:


но смущает то что договор стр-я подписывается после перевода кредитных денег застройщику
Дмитрий
потом после перечисления денежных средств они вам такую страховку выкатят. Не совсем понятно вы же сразу договор подписываете, а как они потом вам эту страховку впарят?
Константинов Олег

Базовая процентная ставка по выданному Вам кредиту 13 %. Только в случае применения Дисконта (полного страхования по разделу 6) она будет 12 %.

По договору:

6.2. Банк производит периодическую проверку выполнения Заемщиком условия о полном страховании рисков и по результатам проверки производит перерасчет Процентной ставки.

6.2.2. Даты периодической проверки исполнения
условия о полном страховании рисков: дата фактической
выдачи Кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года.

То есть Ваш кредит первоначально под 13 %, Банк переводит деньги, затем Вы страхуетесь, предоставляете Банку страховку и Банк Вам производит перерасчет под 12 %. Далее 2 раза в год 1 апреля и 1 октября подтверждаете перед Банком что страховку Вы оплачиваете, у Вас так и остается 12 % годовых. Если Вы перестаете оплачивать страховку то Банк начинает начислять исходя из 13 % годовых.

Как то так получается.

Эксперт:

Дмитрий!

Изучив договор могу Вам рекомендовать заключить его по следующим условиям.

Во первых условия кредитного договора не могут противоречить закону.

Согласно Закона «О банках и банковской деятельности»

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
[Закон «О банках и банковской деятельности»] [Глава IV] [Статья 29]

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

т.е. максимальная процентная ставка по кредиту будет составлять 13% (если Вы не будете страховать квартиру и свое здоровье.

С учетом того, что сейчас довольно высокие ставки по кредитам в том, числе и ипотечным Вам предлагают выгодные условия.

Само содержание договора типичное, никаких особых минусов нет (сам постоянно работаю с банками и проблемными заемщиками).

Скажите в свидетельстве о государственной регистрации права в пункте Существующие ограничения (обременения) права: прописано ипотека в силу закону, что это означает? Могу ли я продать такую квартиру.

Эксперт:

Татьяна! Такая запись означает, что на данном недвижимом имуществе имеются ограничения на распоряжение им, проще говоря оно скорее всего приобреталось на заёмные деньги и является залогом, обеспечивающим этот займ, либо при заключении договора купли продажи  было указано, что покупатель обязан расплатиться после подписания договора и гос. регистрации права, то есть была рассрочка оплаты, которая ещё не произведена. Продать такую квартиру можно только с согласия того, в чью пользу имеется обременение, и с сохранением этого обременения.

Удачи вам!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://gurukredit.ru/ipoteka-na-zhile-chto-eto-i-kak-poluchit/
  • https://ipotekyn.ru/chto-takoe-ipoteka/
  • https://kredit-blog.ru/ipoteka/chto-takoe-ipoteka-na-zhile.html
  • https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий