Как лучше гасить аннуитетный кредит в сбербанке

 

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке, как оформить. Как выплатить займ с выгодой, особенности и нюансы. Досрочное погашение аннуитетного кредита Сбербанка осуществляется в порядке, предусмотренном договором. В процедуре существуют отличия для полного и частичного

Содержание

Как погасить кредит досрочно

По закону, как и говорилось ранее, банк не имеет права запретить клиенту досрочно расплачиваться по кредиту. Несколькими годами ранее, банк взимал плату за досрочное погашение в виде фиксированной суммы, сегодня законом это запрещено, даже если вы заключили договор до того, как данный закон вступил в силу, банк все равно не имеет права взимать штрафы и неустойку.

Следующий нюанс в том, что клиент может погасить кредит досрочно полностью или его часть. В первом варианте он выплачивает банку ту сумму, которую должен на текущий момент с учетом процентов, соответствующий фактической дате внесения платежа. При частичном погашении долга клиент имеет право заплатить любую сумму, если иное не предусмотрено договором, и выбрать какое условие будет для него более выгодным: снижение ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Кстати, в кредитном договоре отдельным пунктом прописывается условия и порядок досрочного погашения кредита.

Если вы решили раньше срока завершить финансовые отношения с банком, то обязательно нужно поставить в известность кредитора. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке начинается с письменного обращения к кредитору о своем намерении внести платеж. Сделать это вы можете в том отделение банка, где заключали договор, важно сделать это не позднее чем за тридцать дней до даты предполагаемого платежа.

Теперь рассмотрим, все нюансы и особенности досрочного погашения при аннуитетных платежах. В первую очередь банк должен вам назвать дату, когда произойдет списание средств в счет погашения тела кредита, как правило, она не должна совпадать с очередной оплатой по графику. А после этого вам придется снова посетить банк и получить новый график платежей. Если вы хотите погасить долг полностью, то банк должен произвести расчет и назвать точную сумму к оплате, с учетом перерасчета процентов.

Образец заявления

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

  • графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
  • онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
  • помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Как погасить кредит с аннуитетными платежами?

Кредит с аннуитетом погашается ежемесячно равными взносами. Начисление производится на всю сумму займа, при этом доля процентов в платеже постепенно уменьшается. Заемщик в первой части кредитного периода выплачивает в основном проценты, на уплату долга идет только небольшая часть взноса. Через несколько месяцев клиент переходит к уплате «тела» ссуды, то есть основного долга.

Аннуитетный метод начисления усложняет процедуру погашения, поэтому важно подать заявление на изменение платежного графика. Досрочное погашение может не принести выгоды, если проводится во второй половине кредитного периода, например, по ипотеке. В этом периоде заемщик уже выплатит все проценты, и сумма основного долга существенно не изменится. Для снижения переплаты надо осуществить досрочную оплату в начале срока кредитования, сумма процентов при этом уменьшится.

Какие могут возникнуть трудности

Во избежание накладок еще раз посоветуем при полном погашении проводить операцию только через отделения банка, уточняя сумму долга. При этом следует вносить деньги на счет до того, как написано в заявлении.

Важно! Если заявка на досрочку будет оформлена, но в дату списания средств на счете не окажется, банк расценит это как просрочку выплат. В этом случае на весь объем допвзноса будет начисляться пеня.

Что касается частичного погашения, сложности могут возникнуть у ипотечных клиентов (с них в любом случае будут в первую очередь удержаны насчитанные проценты) и у заемщиков по потребкредитам, так как им нельзя оформить допплатеж через офис, а в веб-кабинете нет возможности установить новые параметры кредитования по своему усмотрению. Все эти нюансы следует учитывать перед принятием решения о внесении выплат вне графика.

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

  • сумма 1000000 руб.;
  • период кредитования – 5 лет;
  • ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгода

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт ).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Перерасчет процентов

Фото 2

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.

Расчет аннуитетного платежа (график)

Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

Формула аннуитетных платежей

Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей

Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета. Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.

Особенности аннуитетных платежей

Банковские организации могут использовать для возвращения выданных ими денежных средств один из двух типов платежей: дифференцированный и аннуитетный. Первый вариант сегодня, как правило, практически нигде не применяется. Он не особенно удобен заемщикам, поскольку сумма выплат при нем меняется каждый месяц. Но главное, он невыгоден кредитору, так как не дает заработать на процентах. При аннуитетной схеме платеж рассчитывается следующим образом:

  • берется величина основного долга;
  • от нее рассчитываются проценты по установленной ставке за весь предполагаемый период пользования кредитом;
  • полученное число прибавляется к сумме долга и делится на количество месяцев, на которое выдан заем.

Эти манипуляции дают в итоге сумму ежемесячного взноса по займу. Но тонкость в том, что в первые несколько лет (обычно до половины срока пользования кредитом) основной объем платежа уходит именно на погашение процентов, а величина самого долга практически не уменьшается. Со временем соотношение сравнивается. А ближе к окончанию выплат практически все ежемесячные взносы идут на покрытие основного долга. В этом легко убедиться, внимательно изучив график платежей по кредитному договору.

Важно! В связи с особенностями аннуитета, досрочное погашение по нему лучше осуществлять в первой половине срока пользования займом. Это выгодно, поскольку все взносы вне графика пойдут на погашение тела кредита, а не процентов банка.

Прибыльная досрочка

Фото 3

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Сайт

Один из примеров.

Как рассчитать остаток задолженности по кредиту для погашения

Если клиент собирается внести весь остаток задолженности раньше срока, ему необходимо точно знать  ее размер. Проводить сложных расчетов здесь не потребуется. Остаток долга можно узнать:

  • в графике платежей;
  • в веб-кабинете банка, в информации о данном кредите;
  • обратившись в офис Сбера или на его горячую линию.

Что касается частичного погашения, здесь заемщик ничем не ограничен. Он может вносить любой объем денежных средств, который ему удобен.

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

  • Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?
  • Досрочное погашение кредита в Альфа Банке
  • Задолженность по кредитной карте Сбербанка: что делать?

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

  • полностью вернуть долг банку;
  • сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

  • при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
  • сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

 Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: если вы намерены до окончания срока вернуть все долги банку, недостаточно просто внести нужную сумму на счёт. Досрочное погашение возможно при условии обращения в банк и написания заявления.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.

Соотношение платежей

Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.

Дифференцированные выплаты

Фото 4

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Чем выгоден аннуитетный платеж?

При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:

  • на начальном этапе нужно меньше платить, что позволяет втянуться в кредитные обязательства;
  • заёмщик всегда в курсе, сколько ему нужно внести на счёт финучреждения и когда.

Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.

Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки

Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:

  • на новостройки;
  • на вторичную недвижимость;
  • на покупку загородного дома или дачного участка;
  • на строительство дома.

Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.

Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.

  1. Если сумма платежа по кредиту для вас посильна, и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
  2. Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким, можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.

Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.

Разрешается ли внести оплату через Сбербанк-Онлайн

В веб-кабинете банка операция производится довольно просто:

  • авторизуемся в ЛК;
  • заходим во вкладку «Кредиты» главного меню;
  • выбираем нужный заем;
  • кликаем по вкладке «Досрочное погашение»;
  • ставим галочку напротив типа взноса (полный или частичный);
  • указываем счет списания средств и сумму;
  • подтверждаем операцию.

Важно! Данный способ позволяет установить дату внесения средств не только на текущий день, но и на два дня вперед. Это удобно, если заемщик знает, что ему на карту должны поступить деньги, но в момент их получения он не сможет контактировать с банком.

После подтверждения операции в ЛК можно будет отметить, что сумма основного долга по займу уменьшилась. Это означает, что досрочный платеж зачислен по адресу.

Читайте еще: Банк Возрождение: адрес, БИК, сайт

Досрочное погашение кредита в Сбербанке через личный кабинет

Банкинг Сбербанка позволяет оформлять займы, вносить платежи и погашать задолженность до срока.

Порядок погашения кредитов аннуитетного и дифференцированного типа рассмотрен в Руководстве по Сбербанк Онлайн.

Заявки принимаются через личный кабинет по рабочим дням. Перед проведением операции надо убедиться, что на счете есть достаточная для перевода сумма.

Пошаговый порядок погашения кредита частями:

  • на странице займа открыть «Операции по кредиту», перейти в операцию «Частично погасить кредит» (можно зайти через «Досрочное погашение»);
  • заполнить следующие реквизиты: счет или карта для списания, дата платежа, сумма (минимальную сумму можно рассчитать автоматически);
  • нажать «Оформить заявку», проверить введенные параметры, подтвердить после получения СМС;
  • заявка отправляется в банк, автоматическое списание произойдет в указанную заемщиком дату.

Для проверки данных о проведенной транзакции необходимо через раздел «Досрочное погашение» найти «Историю досрочных операций».

Остаток задолженности для полного преждевременного погашения рассчитывается на текущий день, независимо от выбранной даты проведения операции. Если закрытие кредита будет производиться в другой день, к вычисленной сумме прибавляют «набежавшие» проценты.

Пошаговый порядок полного гашения кредита:

  1. открыть «Досрочное погашение» и «Полностью погасить»;
  2. заполнить параметры на открывшейся странице: счет списания, дата платежа (по умолчанию установлена дата следующего платежа), нажать «Оформить заявку»;
  3. проверить реквизиты, подтвердить, ввести код из СМС, отправить на рассмотрение.

Транзакцию можно проверить в «Истории досрочных погашений» через раздел «Кредиты». Проверку желательно выполнить на следующий день после автоматического списания. В отделении надо запросить справку о полном закрытии задолженности.

Фото 4

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

  1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
  2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
  3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
  4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
  5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
  6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

Читайте также: Как узнать БИК Сбербанка?

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

  • долг до погашения;
  • остаток после внесения денежных средств;
  • срок, который остался.

В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где

X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;

S – остаток вашего долга;

N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;

M – месячная процентная ставка.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

При досрочном закрытии кредита у заёмщика есть возможность вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Речь идёт о периоде кредитования, который не был использован. Алгоритм возврата денег такой:

  1. Обращаетесь в страховую компанию или Сбербанк.
  2. Заполняете специальную форму заявления.
  3. Предоставляете необходимые документы:
  •  копию удостоверения личности;
  •  копию контракта, заключённого с банком;
  •  справку о том, что ничего не должны финучреждению.
  1. Ждёте принятия решения.
  2. При положительном ответе ожидаете, когда деньги будут зачислены на счёт.

Об аннуитетной системе

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Пошаговая инструкция для проведения досрочной выплаты

Для внесения средств через офис банка, заемщику необходимо будет сделать следующее:

  • прийти в отделение в регионе обслуживания кредита;
  • обратиться к кредитному менеджеру, предъявив паспорт;
  • написать заявление на досрочку, указав в нем желаемое изменение параметров выплат (срок или сумма), а также размер допвзноса;
  • внести денежные средства на кредитный счет.

При полном погашении рекомендуем перед внесением средств и написанием заявления еще раз уточнить у менеджера оставшуюся сумму долга.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Важно! Сумма платежа – “тело” основной задолженности плюс проценты.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.
Важно! Проценты – основная статья доходов для банковских организаций.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от ), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Вопросы и ответы

Досрочно пагашенный кредит в банке дает ли возможность и право требовать возвращения части процентов уплаченных по кредиту с аннуитетной формой начисления?

Кредит на 5 лет в citibank погашен досрочно перекредитованием через пол-года. Схема начисления процентов - аннуитетная. То есть проценты как бы уплачиваются авансом - сначала большие потом уменьшаются. Банк отказал в просьбе вернуть часть процентов удержанных за время когда кредитом уже не пользовались. Их Ответ:

"Погашение задолженности по кредиту осуществляется с помощью аннуитетных платежей, то есть ежемесячными равными частями в установленную дату в Вашем контракте...

Начисление процентов на сумму потребительского кредита происходит на ежедневной основе... Начисление процентов производится в соответствии с формулой: сумма основного долга× процентную ставку × количество дней, в течение которого была задолженность / количество дней в году.

Начисление процентов происходит до даты полного погашения потребительского кредита.... Проценты по Вашему потребительскому кредиту были начислены правомерно, согласно предоставленному Вам графику платежей. Основания для перерасчета процентов и их возврата отсутствуют."

Эксперт:

Вам нужно обращаться в суд

В рассматриваемой ситуации есть все шансы вернуть переплату в виде процентов, уплаченных за период, когда кредит фактически уже был погашен. Такой вывод следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147. В нем «высшие» судьи дали некоторые рекомендации, которые должны использовать в работе их нижестоящие коллеги. Одна из них заключается в следующем. По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Кстати говоря, оснований для взыскания с заемщика не полученных банком доходов отсутствуют, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору. В данном случае следует представить суду расчет аннуитетных платежей, из которого должно следовать, какие суммы были перечислены в их составе в качестве процентов и за какой конкретный период.http://forum.consultant.ru/viewtopic.php?id=32432


Эксперт:

Ознакомьтесь с определением ВС РФ

Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Гетман Е.С. и Романовского С.В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Шиченко И.В. к Алтайскому отделению N

в Эртильском сбербанке Воронежской обл я взяла ипотечный кредит в размере 1200000. ануитетный. первый платеж был 28 февраля, по которому я заплатила по кредиту 12797,16 рублей.1 марта решили досрочно погасить часть кредита. я заплатила 18000. но с этих 18000 с меня взяли проценты в размере 1888,71руб Правильно ли это? Разве берется процент с досрочных платежей? кредит взяли на 20 лет, под 11.5%.

Эксперт:

Аннуитетным платежом называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.
Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:
• Процентов за кредит, начисленных за фактическое пользование кредитом в конкретный процентный период (как правило месяц) по ставке указанной в кредитном договоре;• Платежа в погашение основного долга по кредиту.
При этом в начале жизни кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке. Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом по мере уменьшения суммы основного долга все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов и все большая на погашение основного долга.Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:
Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 — (1 ПС)-(ПП-1))
Где: ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату; ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы); ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если считать лень, то можно грубо упростить, что для кредитов на срок свыше 20 лет, размер аннуитета всегда чуть больше суммы процентов, начисленных за первый месяц пользования кредитом.

www.dengiest.ru/2016/04/21/pereplata-po-kreditu/

Эксперт:

Неправильно, банк не имел право начислять неустойку при досрочном погашении. Обратитесь в банк с заявлением о возврате незаконно удержанных средств. При отказе обратитесь с жалобой территориальное Главное управления Центрального Банка России либо с иском в суд.

Можно ли осуществить досрочное частичное погашение ипотечного кредита с аннуитетными платежами в уменьшение срока погашения кредита в Сбербанке? (сумму аннуитетного платежа оставить без изменения).

Эксперт:

Можно ли осуществить досрочное частичное погашение ипотечного кредита с аннуитетными платежами в уменьшение срока погашения кредита? (сумма аннуитетного платежа оставить без изменения)

Кирилл

для ответа на ваш вопрос надо смотреть условия договора

Эксперт:

Кирилл!

Согласно закону «О потребительском займе»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Т.е. законом такое право не рассматривается, следовательно все зависит от условий Вашего кредитного договора. Если такая возможность не прописана, значит срок кредита нельзя.

Удачи Вам!

Источники

Использованные источники информации.

  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
  • https://oplatezhah.ru/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/annuitetnyj-kredit-dosrochnoe-pogashenie
  • https://credit-ws.ru/chastichnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke-pri-annuitetnyh-platezhah/
  • https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kak-bystro-pogasit-ipoteku-v-sberbanke-pri-annuitetnyh-platezhah.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий