Как отказаться от страховки после получения кредита

 

Страховка по кредиту: стоимость, как отказаться от страховки, как вернуть. Заявление на отказ от страховки по кредиту. Рассматриваем понятие и виды кредитного страхования. Отвечаем на вопрос, как отказаться от страховки по кредиту до и после подписания договора. Разбираем важные моменты коллективной страховки, чем она отличается от обычной и чем грозит заемщику.

Содержание

Что дает оформление страховки банку и клиенту?

Оформление полиса страхования минимизирует риск банка потерять свои деньги. Данная услуга целесообразна при выдаче крупных сумм на недвижимость или авто. Несмотря на это, сотрудники банка обязывают заемщика купить полис даже при оформлении потребительского займа на товары, не упуская шанс заработать на продвижении своих услуг.

Клиент, приобретая страховой полис, может обезопасить себя и своих близких от погашения долга при наступлении форс-мажорного случая.

К каким случаям это относится:

  1. Потеря работы и постоянного финансового дохода. Например, банкротство компании, в которой работает человек или сокращение его с должности. При добровольном увольнении, клиент обязан погасить долг самостоятельно.
  2. Ухудшение здоровья, смерть. Согласно пунктам соглашения, страховщик покрывает все финансовые расходы страхователя.

Что дает оформление страховки банку и клиенту

Согласно законам “О защите прав потребителей”, банкам запрещается навязывать покупку дополнительных товаров для получения других услуг. Чтобы избежать неприятностей в будущем, при возникновении такой ситуации, нужно записать разговор с сотрудником, который незаконно настаивает на приобретении продукта.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Зачем нужно страховать кредит

Как мы уже писали выше — страховка по потребительскому кредиту является в России добровольной и никакая кредитная организация не вправе навязывать этот продукт.

Но в то же время банку тоже нужно на «что-то» жить, поэтому приходится объяснять клиенту всю важность страхового полиса и говорить что без нее банк откажет вам в выдаче кредита. Хотя бывают случаи, когда банк действительно отказывает в кредите при отказе от страховки еще на стадии составления заявки на кредит и клиенту причина отказа не сообщается (банк не обязан сообщать причину заемщику). Поэтому мы советуем все-таки взять страховку на кредит, но после его получения сразу же отказаться, ведь на отказ есть достаточно времени, а деньги по кредиту приходят на ваш счет на следующий рабочий день после подписания кредитного договора.

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2019 годами.

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Виды кредитного страхования

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.
  • Гражданский кодекс РФ.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Фото 1

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2019 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Отказ от страховки по потребительским кредитам

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого. Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами. Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий. Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей. В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании. Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Как отказаться от страховки

Фото 3

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от г. № 3854-У.

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

Я еще раз хочу обратить ваше внимание: при заключении индивидуального, а не коллективного договора страхования, заявление надо писать в страховую компанию, а не в банк. В чем их отличия, я расскажу в конце статьи. Если вы отнесете заявление в банк, то через 14 дней вам сообщат, что надо было нести в страховую компанию, но сроки уже прошли.

При расторжении соглашения оплаченная страховая премия возвращается в полном объеме или частично. Это зависит от срока вступления в действие страхового договора и от кредитных условий:

  • возврат 100 %, если договор не вступил в силу;
  • частичный возврат суммы уплаченной страховой премии с учетом количества дней, прошедших с момента подписания документов;
  • отказ в возврате, если имел место страховой случай.

От чего можно застраховать кредит

Кредит может застраховать от многих негативных финансовых факторов, таких как:

  • Тяжелые телесные травмы
  • Получение инвалидности
  • Смерть
  • Потеря работы

Аргументы, конечно весомые, в частности если идет речь о смерти заемщика. Ведь если заемщик умирает, то обязанность выплачивать кредит ложится на плечи ближайших родственников.

Кредиты бывают разные и поэтому не стоит путать их зону страхования:

  • Потребительский кредит (он же кредит на любые цели, автокредит) страхует исключительно вашу жизнь и ответственность.
  • Ипотечный кредит страхует вашу будущую собственность от порчи (в данном случае покупаемую недвижимость)

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации потребительский кредит в любой финансовой организации РФ не обязывает страховать свою ответственность и является добровольным по желанию заемщика. В случае ипотечного кредита страхование предмета залога (вашей купленной квартиры) обязательно должно быть застраховано.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно. Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Фото 3

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Как отказаться от страховки после получения кредита

Как мы писали выше — отказываться от страховки до получения кредита несет в себе большие риски получить отказ от кредитной организации. Поэтому советуем согласиться, но оформить возврат после получения кредита на свой счет.

Существует, конечно, более сложный путь — если консультант банка в открытую навязывает вам страховой полис, то можете сослаться на 958 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

При таком подходе банк может поменять свой подход к вам и разрешит взять кредит без страхового полиса, но с повышенной процентной ставкой, что окажется более невыгодно для вас, чем страховка, деньги за которую вы можете вернуть в регламентированный для этого срок.

Страховка по кредиту: как вернуть

Срок отказа от страховки зависит от страховой компании, в которой она выдана и в данной ситуации при подписании бумаг досконально изучить страховой договор. Там должен быть прописан период, когда страховка подлежит возврату. Обычно этот срок у страховых компаний колеблется от 5 дней до 14 дней, чего вполне хватает чтобы не спеша прийти в отделение страховой компании и написать заявление на возврат денежных средств.

За период времени до подачи заявления на возврат страховой премии не должно произойти страхового случая!

Стоимость страхования и сроки

Стоимость страховки прописана в вашем страховом договоре и зависит от следующих факторов:

  • Срок действия страховки
  • Сумма кредита

Чем больше срок действия страховки (совпадает со сроком действия кредитного договора) и сумма кредита, тем выше комиссия за услуги страховой компании.

Точную сумму страховки вам сообщит ваш кредитный менеджер в финансовой организации при оформлении заявки на кредит в отделении банка.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Фото 4

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости.

Иногда бывает даже дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8–10 тысяч рублей. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Страховка по кредиту — страховой продукт, который снижает риски банка в случае возникновении чрезвычайных ситуаций у клиента.

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров. Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным. Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

Фото 5

Страховка по кредиту: стоимость, как отказаться, как вернуть

На страховку можно смотреть с нескольких позиций: с одной стороны страховой полис перекладывает ответственность с заемщика на страховую компанию в случае ЧП и причинения вреда здоровью (и как следствие невозможности работать и выплачивать долг по кредиту) и в тоже время пополняет казну страховой компании, которая как правило является дочерней компанией банка. Банки и финансовые структуры, в свою очередь, подошли к вопросу выдачи страховок очень хитро — в страховом договоре черным по белому написано, что данный страховой полис заемщик оформил добровольно и претензий к нему не имеет. Этот пункт добавляется в страховой договор с целью ограничения срока, когда данный договор можно аннулировать с полным возвратом страховой премии.

Аннулировать страховку к кредиту можно, по сути, в любой момент с момента начала ее действия, но только возврат средств за ее приобретение ограничен во времени. А аннулировать страховку просто так без какой-то пользы для себя смысла особого нет — так вы, хотя бы застрахованы от неблагоприятных жизненных ситуаций, и от этого легче, ведь в жизни всякое бывает.

Читайте так же:

  • Кредитная история: что это такое, как узнать и исправить кредитную историю
  • Кредит под залог ПТС автомобиля
  • Кредит наличными в Россельхозбанке

Вопросы и ответы

Получил кредит в банке ВТБ. При получении кредита менеджер сказала, что одобрили кредит только при условии оформления страховки. В договоре страхования указана сумма 405т.р, про обязательную страховку не сказано ни слова. Стоимость страховки 17т.р. списана со счета после получения кредита, т.е. на счёте осталось 388т.р. Страховка складывается из трёх составляющих: 1) Страховка "Привет сосед" - страхование имущества 5 т.р. 2) Страховка "Полис добровольного медицинского страхования Медконтроль" 7т.р., 3) Сертификат на дистанционные юридические консультации 5т.р.

Могу ли я отказаться от этих "страховок"? Может ли банк изменить процентную ставку или расторгнуть договор в случае отказа от "страховок"?

Эксперт:

 

«Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, составляет 14 календарных дней. Соответствующее указание Банка России зарегистрировано Минюстом России и вступило в силу 1 января 2018 года.

Эксперт:

Сергей.

Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) вправе потребовать от вас застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес.
Вместе с тем законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
При этом кредитор обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Если с вашего согласия договор потребительского кредита (займа) предусматривает подключение пакета услуг страхования, но в договоре не указана цена данной услуги в рублях, вы вправе в разумный срок отказаться от нее и потребовать возврата уплаченных за ее оказание сумм, а также возмещения убытков в связи с непредоставлением надлежащей о ней информации (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

«При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».
(в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У)

Если у вас остались вопросы или вы хотите узнать о вариантах
ваших дальнейших действий с целью сократить финансовые потери 
напишите мне в чате (нажмите на мою фамилию и воспользуйтесь кнопкой
“Общаться в чате”). Обсудим вашу ситуацию детально.  

Всего доброго.

Эксперт:

Если вопрос еще актуален. готов в чате объяснить как вернуть уплаченную страховку в вашем случае. даже по истечении 14 дн.

Можно ли как то отказаться от страховки после получения потребительского кредита если оплата страховки включена в платежи по кредиту? Получается что я не могу подтвердить оплату страховки

Эксперт:

Ирина,

В соответствие с п. 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного суда РФ 22.05.13, требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Например, решением районного суда требования заёмщика о признании недействительным условия кредитного договора о страховании заёмщика в определенной страховой компании удовлетворены. Суд пришёл к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Указанное решение оставлено без изменения судом кассационной инстанции (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

В соответствии с Преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.92 №2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), Вы являетесь потребителем, т.е. гражданином, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
При таких условиях включение Банком в кредитные договоры со Вами условий о страховании в страховых компаниях, определённых Банком, за Ваш счёт (оплата комиссии за присоединение к программе страхования, определённой Банком, в размере, определённом Банком), от которых Вы не могли отказаться, требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом Ваши права как потребителя и противоречит ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Данная правовая позиция нашла своё отражение в Апелляционном определении Хабаровского краевого суда от 01.11.13 по делу №33-7032, Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 28.05.14 по делу №33-4986/2014, Апелляционном определении Верховного суда Республики Татарстан от 29.05.14 по делу №33-7221/2014 и Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 13.10.14 по делу №33-9863/2014, вступивших в законную силу.

Кроме того, в соответствие с п. 1 Указания Банка России от 20.11.15 №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за

исключением случаев осуществления добровольного страхования,
предусмотренных п. 4 настоящего
Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю
уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в
случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти
рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая.

Эксперт:

Если Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.(С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.) Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://nagibaembanki.ru/mozhno-li-otkazatsja-ot-strahovanija-kredita/
  • https://businessman.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html
  • http://vseobankah.ru/kredity/1528-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita-040806.html
  • https://iklife.ru/finansy/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html
  • https://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita
  • https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/
  • http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий